Что такое ипотека и как правильно получить ипотечный кредит

Главная / Газета / Новости рынка недвижимости Москвы

Что такое ипотека? Кто может ее взять? Какие документы нужны и как все правильно оформить? Подробная инструкция по оформлению ипотечного кредита на Restate.ru.

Читать нас в Яндекс.Новостях

• Что такое ипотека
• Чем ипотека отличается от обычного кредита
• Чем ипотека отличается от залога

Стоимость жилья на рынке недвижимости высока, поэтому приобрести ее за собственные накопления может не каждый. Решение — ипотечное кредитование. Если купить квартиру в ипотеку, не придется годами платить за проживание в арендованной квартире. Плюс ипотеки — низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом, минус — большой срок выплаты и более строгие требования к заемщику.

Что такое ипотека

Ипотека — это вид кредитования, при котором на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Если заемщик не вносит ежемесячные выплаты своевременно, кредитор может продать недвижимость, чтобы компенсировать свои убытки. Должник лишится недвижимости, даже если это его единственное жилье.

Чем ипотека отличается от обычного кредита

У ипотечного кредитования свои особенности. Отличия ипотеки от обычного кредита:

1. Ипотека — это целевой кредит. Расходовать средства можно только на покупку жилья или его улучшение.
2. На приобретаемый объект оформляется залог. Заемщик становится собственником квартиры, но не может ей распоряжаться без разрешения банка.
3. При оформлении ипотеки нужно сделать оценку стоимости жилья.
4. Больше требований к заемщику и они более жесткие.
5. Обычный кредит проще оформить.

Чем ипотека отличается от залога

Ипотека и залог схожие понятия, но у них есть отличия.

Залог — одно из условий ипотечного кредита. Объект, который используют в качестве залога гарантирует кредитору возврат долга. В качестве залога можно использовать не только недвижимость, но и другие материальные ценности.

Ипотека — это целевой кредит, в котором в качестве залога используется приобретаемый объект.

Требования банков

Оформить 2 ипотеки одновременно можно только в том случае, если потенциальный кандидат на одобрение заявки полностью соответствует всем требованиям, выдвигаемым банком. И хотя у каждой финансовой организации они свои, определены общие условия вторичного кредитования, действующие во всех компаниях:

1. Совокупный доход заёмщика и лиц, выступающих в роли созаёмщиков, должен быть не только стабильным, но и достаточным для того, чтобы регулярно выплачивать текущие взносы по всем имеющимся у человека кредитам. Это необходимо будет подтвердить документально.
2. Взятые средства должны не только иметь конкретное целевое предназначение, но и нести финансовую выгоду заёмщику. Повторная ипотека возможна тогда, когда она пойдёт на коммерческий тип недвижимости с последующей сдачей жилья в аренду. Альтернатива — первый долг взят на покупку квартиры, которая уже сдана в наём.
3. Возрастные ограничения — заявитель должен быть совершеннолетним и трудоспособным.
4. Обязательное официальное трудоустройство.
5. Наличие российского гражданства.
6. Безупречная кредитная репутация.

Обратите внимание! Если сумма платежей по имеющимся займам составляет более 40% от совокупного семейного дохода, то во второй ипотеке могут отказать.

Как работает ипотека: схема

Схема работы ипотеки:

1. Подача заявки в банк. В заявлении указывается сумма, на которую рассчитывает будущий заемщик, и цель получения денег — приобретение недвижимости.
2. Банк проверяет документы и заявление, затем принимает решение — выдать деньги или отказать. Во втором случае нужно учесть требования банка, исправить финансовую ситуацию или кредитную историю и попытаться еще раз.
3. Будущий заемщик самостоятельно подыскивает жилье с учетом требований банка и своих пожеланий. Когда объект найден, он предоставляет документы на квартиру в банк.
4. Банк изучает документы. Если его все устраивает, то одобряет заявку и резервирует необходимую сумму в банковскую ячейку.
5. Покупатель и продавец подписывают договор.
6. Банк оформляет документы для регистрации перехода права собственности, в числе которых закладная на квартиру. Это важный документ, который позволит банку изъять у клиента недвижимость, если он перестанет платить.
7. Стороны обращаются в Росреестр или МФЦ и регистрируют переход права собственности. Вместе с ним регистрируется и обременение на квартиру. С этого момента заемщик становится собственником недвижимости.
8. Банк перечисляет деньги продавцу.
9. Заемщик выплачивает задолженность банку.

Далее возможны два варианта. Заемщик исправно выплачивает ипотеку или погашает ее досрочно. После этого он забирает у банка закладную, оформляет необходимые документы и снимает обременение. С этого момента он может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Если заемщик перестает платить, банк может изъять у него жилье и выставить его на продажу. Вырученные средства идут на погашение долга. Если что-то остается, то возвращают должнику.

Ипотека на другого человека

Советы юристов:

1. Могу ли я взять ипотеку на себя, а собственником сделать другого человека.

1.1. Добрый день. При приобретении недвижимости в ипотеку, в Росреестр одновременно вносятся сведения о запрете регистрационных действий, связанных со сменой собственника. Так как вы хотите, сделать нельзя. Можно считать это страховкой банка.

Вам помог ответ?ДаНет

Консультация по Вашему вопросу

8

звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России

2. Возможно ли взять ипотеку на себя, и оформить квартиру на другого человека.

2.1. Елена, на такие условия не пойдет ни один банк, ипотека — это кредит под залог недвижимости.

Вам помог ответ?ДаНет

3. Ипотека оформлена на меня, могу ли я её переоформить на другого человека?

3.1. — Здравствуйте уважаемый посетитель сайта! Нет конечно, ничего не переоформите. Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Легостаева А.В.

Вам помог ответ?ДаНет

4. Хотим приобрести частный дом. Есть участок и фундамент на нём. Собственник — физ. лицо. Этот собственник обязуется построить дом по нашему чертежу и уже готовый продать нам (в ипотеку). Чтобы нам быть уверенными, что застройщик не продаст этот дом другим людям, мы должны дать ему денег. Да и для его страховки, что мы не сольемся, требуется небольшая предоплата. Вопрос: каким договором оформить эту сумму предоплаты/аванса?

4.1. Сперва оформите дкп земли и оформите в собственность. Изначально межевой план проверьте и кадастровый без обременений.

Вам помог ответ?ДаНет

5. У меня несколько вопросов: 1. Продавец квартиры находится в другом городе, может ли он написать доверенность на своего человека для упрощения оформления сделки и исключения лишних поездок? 2. Квартира которую собираюсь брать по военной ипотеки находится в долевой собственности (муж, жена и 2 ребенка), как это влияет на оформление ипотеки и если тут какие то нюансы?

5.1. 1. Доверенность заверенная нотариусом от всех собственников квартиры. 2. Поскольку в квартире четыре собственника, два из которых несовершеннолетние, то согласия на продажу от органа опеки обязательно! Так же, нужно нотариальное согласие от обоих супругов на продажу квартиры.

Вам помог ответ?ДаНет

5.2. Добавлю, что так как продаются доли детей, то кроме согласия опеки нужно и нотариальное обязательное удостоверение сделки купли-продажи..

Вам помог ответ?ДаНет

6. Меня интересует ситуация, при которой двое людей не состоящие в браке, (1 из них мой отец который погиб после того как они взяли квартиру) )покупают квартиру по договору долевого участия, часть средств вкладывают они, часть берут в ипотеку, причем заемщиком выступает только один их них, на кого будет оформлено право собственности в этом случае, если я являюсь наследником отца, в Ду прописано, что отец имеет 1/2 и другой человек тоже,1/2

6.1. Добрый день Из вопроса следует, что вы не состояли в браке и почему то называете его отцом, при этом куплена квартира, на самом деле кто покупатель тот и собственник при отсутствии брачных отношений.

Вам помог ответ?ДаНет

6.2. Если в договоре долевого участия Ваш отец значится в качестве стороны имеющей право на 1/2 то вступайте в наследство. Пусть нотариус истребует договор и Ваше право зафиксирует в свидетельстве о праве на наследство. Если нотариус по какой то причине этого не делает, то обращайтесь в суд и сами требуйте в судебном порядке определить за Вами право на 1/2 в праве собственности по договору. (такие дела не такая уж и редкость и практика судами сформировалась). Обращайтесь к профессионалам.

Вам помог ответ?ДаНет

7. Я купил участок за 600 тыс. построил дом и теперь переезжаю в другом город. Оценщик от банка оценил дом в 2.700 а участок в 900 тыс.. Дом я продаю человеку по ипотеке за 3500. Буду ли я платить НДС в 13%?

7.1. Израиль Казбекович, в данных платежах НДС не применяется.

Вам помог ответ?ДаНет

7.2. Все зависит от того, когда вы зарегистрировали право на дом и землю.

Вам помог ответ?ДаНет

7.3. Продавайте двумя отдельными договорами, отдельно дом и отдельно землю. Цену за участок можно поставить 900 т., в этом случае цена дома будет 2,6 млн., и налог вы заплатите только с цены дома, и то не с 2,6 млн, а с 1,6 млн, 13 %.

Вам помог ответ?ДаНет

8. Пожалуйста если ипотека оформлена на другого человека, а оплачиваю я, и все квитанции об оплате у меня, сможет ли он получить налоговый вычет не ставя меня в известность,

8.1. Нет обязательств перед Вами — ставить в известность о выплатах и получении вычета. Что касается Ваших материальных затрат, то имеете право на их возмещение.

Вам помог ответ?ДаНет

8.2. При подаче документов в ФНС на получение вычета не требуется прикладывать квитанции об оплате.

Вам помог ответ?ДаНет

8.3. Для того, чтобы получить налоговый вычет необходимо чеками подтвердить что вы производили оплату.

Вам помог ответ?ДаНет

8.4. Вычет получить можно только если плательщик является собственником. Собственник может получить право на вычет, но он не сможет вернуть часть вычета, приходящуюся на сумму, оплаченную вами.

Вам помог ответ?ДаНет

9. Через какой промежуток времени можно переоформить жилье На другого человека, которое куплено В ипотеку и переоформлено.

9.1. В любое время, как только стали собственником по РОсреестру и если нет обременений, которые мешали бы регистрации.

Вам помог ответ?ДаНет

9.2. Здравствуйте. Когда захотите.

Вам помог ответ?ДаНет

10. Я стою на очереди на расширение жилья. Если я буду выступать созаемщиком по ипотеке у другого человека могу ли я слететь с очереди на квартиру?

10.1. Если по документам росреестра вы там будете собственником квартиры, то конечно.

Вам помог ответ?ДаНет

11. Скажите пожалуйста если я имею 1/3 долю в квартире 65 кв. м в одном городе, и у меня ипотека на 34 кв. м в другом городе (но в одной области) в многоквартирном общежитии блочного типа (комната в которой нет кухни) кухня общая на этаже, численный состав семьи 2 человека, могу ли я рассчитывать на субсидию для приобретения жилого помещения?

11.1. Здравствуйте Евгения. Конечно можете, если вы не получали до этого субсидию, однако все упирается в коэффициенты и от вашей выслуги, так например: с 1 января 2020 года, будут использовать следующие повышающие коэффициенты при расчете субсидии. Коэффициент 1,1, при стаже от 7 до 9 лет, 1,15 при стаже от 9 до 11 лет, 1,2 — от 11 до 15 лет, 1,25 — от 15 до 20 лет. Если стаж более 20 лет — коэффициент увеличивается на 0,025 за каждый год службы, но составляет не более 1,5. . Учет жилого помещения которые вы имеет в собственности до этого не ведется, вам полагается субсидия как госслужащему. Спасибо за уделенное время, с уважением, Александр Владимирович.

Вам помог ответ?ДаНет

12. Какой документ составить в ситуации, когда один человек передает другому деньги для уплаты первоначального взноса по ипотеке, с условием, что эта сумма будет учтена при дальнейшем разделе имущества. То есть право собственности сохраняется у того человека, кто получил эти деньги и на которого оформлена ипотека. При этом люди не состоят в браке. В дальнейшем планируется сделать долевую собственность по 1/2 каждому. Можно просто в расписке указать все это?

12.1. Если собственность будет оформлена на одного, причем не в браке, то и раздела имущества не будет! Расписку составить можно (и даже нужно). Она подтвердит передачу денег. Но не даст прав на имущество.

Вам помог ответ?ДаНет

12.2. Здравствуйте, Владислав. Если просто вернуть деньги — Договор займа с установлением срока возврата моментом востребования. Если цель — получить в собственность долю в квартире — Предварительный Договор купли-продажи на КОНКРЕТНЫЙ объект недвижимости.

Вам помог ответ?ДаНет

13. Егор: Добрый день. Подскажите пожалуйста, есть собственник участка с домом, покупал его по ипотеке, собственник у участка и дома один. Может ли он передать права без согласия банка на другого человека, проживающего вместе с ним, но не является супругом (ой), на участие в собраниях собственников жилья и ТД.?

13.1. Собственник может выдать доверенность на представление его интересов в собраниях любому лицу. Для этого согласие банка не требуется.

Вам помог ответ?ДаНет

Консультация по Вашему вопросу

8

звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России

14. Можно ли оформить субсидию, если ипотека оформлена на одного человека, а прописаны и проживают другие?

14.1. Право на жилищную субсидию имеют: 1)Собственники – это может быть и квартира, и ее часть, а также дом или часть его; 2)Члены семей, которые проживают с указанными выше лицами.

Вам помог ответ?ДаНет

15. Возможно ли оформление ипотеки на одного человека (мужа), а оформление документов на квартиру на другого (жену) ?

15.1. На кого бы не была оформлена собственность в браке — она в любом случае является совместной, если отсутствует брачный договор. Если муж является заемщиком, то оформить квартиру на вас не получится.

Вам помог ответ?ДаНет

16. У меня такая проблема с оплачивали ипотеку но по финансовыми трудностями мы написали на заморозку заявление банку но банк не стал ждать когда закончиться срок и подает на нас в суд и суд выносит решение продавать квартиру а мы заплатили и мат капитал но в чуде оно не учли и теперь банк продал квартиру другому человеку и они нас выселяют как нам быть теперь.

16.1. Добрый день. Вам надо обращаться к юристу на личную консультацию. Так как был использован МСК Вы должны были выделить доли детям. В этом случае для продажи необходимо согласие органов опеки. Если банк этого не сделал, договор купли продажи банка и нового собственника можно признать недействительным.

Вам помог ответ?ДаНет

16.2. Лилия это как так можно было запустить процесс? Вы что думали само рассосется? Судя по всему срок апелляционного обжалования 3 месяца истек В суде органы опеки не участвовали? В квартире на детей доли не выделяли? Сумма за продажу квартиры полностью перекрывает сумму долга? Если так, то остаток должны перевести на ваш счет Без документов не разобраться…

Вам помог ответ?ДаНет

17. Поженились с мужем 2 года назад и составили брачный договор на квартиру, которую купила сама (собственник я). Сейчас приобрела новый автомобиль, но узнали с мужем что из прошлого брака у него долг по ипотеке. Они с бывшей женой покупали дом, ипотека была оформлена на другого человека, муж писал расписку. С женой они развелись. Могут ли приставы выставить арест на моё имущество — квартиру и машину в счёт возмещения долга. Необходимо ли составить брачный договор на автомобиль?

17.1. На квартиру не могут, на авто могут. Если его нет в брачном договоре.

Вам помог ответ?ДаНет

18. Я взял ипотеку и оформил квартиру на другого человека так можно и если нет что грозит.

18.1. Добрый день! Если я Вас правильно понимаю, Вы реализовали свое ипотечное жилье? Есть четыре варианта продажи ипотечного жилья: — досрочное погашение займа; — самостоятельная продажа при погашении ипотеки покупателем; — замена должника. Если Вы имеете ввиду, что стороной договора ипотеки являетесь Вы, а собственником жилья другое лицо, то это неправомерно. Так как в договоре ипотеки сторон всегда две: залогодержатель (банк) и залогодатель (владелец жилья). В случае каких-либо нарушений, грозит расторжением договора ипотеки в связи с неисполнением Вами обязательств.

Вам помог ответ?ДаНет

19. Сегодня обнаружили что лицевой счёт квартиры оформлен на другого человека и возник долг. Как такое возможно. Квартира находиться в залоге и в ипотеке. Стоит обременение в росреестре. Проверили на сайте в росреестре по кадастровому номеру продажи нет. Так и стоит обременение. Больше никаких движений нет. Где можно узнать почему с лицевым счётом произошли изменения.

19.1. Добрый вечер! Вы можете узнать в Вашей управляющей компании, которая выставляет квитанции.

Вам помог ответ?ДаНет

20. У меня есть 2 кредита в Сбербанке. И ипотека еще квартира 1/2 с другим человеком час меняю работаю как так не платят. И за кредит в Сбербанке не чем платить. На ипотеку ели хватает подскажите если не оплачивать Сбербанку что будет? На квартиру ипотечную на 1/2 они имеют права.

20.1. Квартира ипотечная и соответственно есть обременения. По другому кредиту банк может обратиться в суд о возврате всей части долга по кредиту. Соответственно будет исполнительный лист о взыскании. Взыскивать будут из зарплаты. Думаю вам нужно обратиться в банк и написать заявление о предоставлении кредитного отпуска. Удачи.

Вам помог ответ?ДаНет

20.2. Сбербанк может обратиться в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество (даже если кредитор — иной банк) в этом случае будет реализовано имущество, деньги от реализации в первую очередь пойдут залоговому кредитору, остатки — Сбербанку.

Вам помог ответ?ДаНет

Проживаю в хмао, семья из 4-х человек, супругам до 35 лет, проживаем и прописаны у родственников,

Квартира в ипотеке в собственности одного человека. Может ли он часть этой квартиры оформить на другого человека, члена семьи.

Я хочу взять кв в ипотеку, но на себя не могу взять, если я возьму ипотеку для себя но оформлю её на другого человека,

Администрация говорят, что хотят снять с очереди, на льготное жилье, в связи с тем что строительства нет,

Не дают ипотеку плохая кредитная история. Если взять ипотеку на другого человека и как не остаться ни с чем? можно ли быть заемщиком или ещё кем в договоре ипотеки.

У меня такой вопрос, мой бывший муж платит алименты, на 2-х дочек, а я хотела бы,что бы он купил квартиру (ипотека)

Мы переоформляем ипотеку на квартиру на другого человека, риэлтор запрашивает документы,

Семья из 4-х человек, муж, жена и двое детей (14 и 1.6 лет) живет в квартире взятую в ипотеку.

Если оплата за ипотеку происходит с другого счета, может ли тот человек претендовать на квартиру после выплаты.

Пожалуйста мы приобретаем жилье в ипотеку. Берет муж. Совместный ребенок один.

Можно ли нотариально оформить квартиру которая находиться в ипотеке на другого человека во время действия ипотечного договора но оформлением на него после выплаты ипотеки.

Виды ипотеки

Вид ипотечного займа зависит от покупателя и приобретаемой недвижимости.

Базовое кредитование

Займ выдается человеку с хорошей кредитной историей, если он подходит под требования банка.

Стандартная программа не предусматривает государственной поддержки. Условия программы зависят от банка и покупаемой недвижимости. Играет роль ее тип — загородный дом или квартира; тип рынка — первичный или вторичный; статус жилья — построено или строится.

Может также меняться валюта займа (доллары иногда выгоднее, чем рубли), тип платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Специальные программы

Ипотека по этим программам выдается только некоторым категориям покупателей.

Ипотека с государственной поддержкой

Этот кредит выдается только гражданам, которые имеют право на социальную поддержку. Это семьи с двумя и более детьми, работники соцзащиты, бюджетных сфер, молодые специалисты и другие. Для получения такой ипотеки нужно занять очередь на улучшение жилищных условий.

Особенность такого кредита — не нужно платить первоначальный взнос, часть долга уже будет погашена государственной субсидией, процентная ставка и начальная стоимость жилья будут ниже.

Ипотека для молодой семьи

На него могут рассчитывать семьи, где один или оба супруга моложе 35 лет. Чтобы получить такой кредит, нужно доказать необходимость в улучшений жилищных условий.

Особенность программы — государство оплачивает первый взнос, если он менее 30% от общей стоимости жилья.

Военная ипотека

Для военных существует программа льготной ипотеки. Государство оплачивает военному стоимость жилья. При этом он сам может выбрать объект недвижимости. Деньги будут перечислять в течении срока службы и в ограниченном размере.

ЗАЯВЛЕНИЕ О ПРИСОЕДИНЕНИИ К ПРАВИЛАМ

Обратно к списку статей

Кто имеет право на получение ипотеки?

Для того чтобы получить возможность оформить ипотеку, потенциальному заемщику необходимо соответствовать целому ряду требований, которые в обязательном порядке выдвигаются банком-кредитором. Прежде всего, следует определить, кто имеет право на ипотеку. Банки при оформлении ипотеки ориентируются преимущественно на кредитование граждан РФ, важным аспектом также является наличие регистрации заемщика по месту его обращения за кредитом. В некоторых случаях банки могут предоставить ипотеку иностранным гражданам, ну уж точно, кто не имеет право на ипотеку – так это лица без гражданства.

К категории лиц, кто имеет право на ипотеку, относятся граждане, имеющие постоянную работу. При этом большинство банков требуют наличия и подтверждения непрерывного трудового стажа и трудовой деятельности на последнем месте работы сроком до 6 месяцев. Чем более длительный непрерывный трудовой стаж подтверждается заемщиком, тем больше уверенности банка в стабильности доходов заемщика.

Имеются и возрастные рамки, которые определяют лиц, кто имеет право на ипотеку. Как правило, банки предпочитают предоставлять ипотечный кредит лицам в возрасте от 21 года, при этом определяется и возраст на момент погашения ссуды, обычно это 55-60 лет. Но в некоторых случаях банки готовы продлить возраст кредитования до 70 и даже 75 летнего возраста.

Очень важным моментом в определении лиц, которые имеют право на ипотеку, является общий уровень платежеспособности потенциального клиента. Поэтому банки требуют от заемщика подтверждения уровня и регулярности получения доходов. Сведения о доходах могут представляться по форме 2 ндфл, по форме банка или через сведения из налоговой инспекции. Принимаются не только сведения о доходах с основного места работы, но также оцениваются и учитываются доходы заемщика и из иных источников, которые могут быть подтверждены документально. Некоторые банки готовы принять во внимание при расчете суммы выплат и доходы созаемщиков, которые могут привлекаться клиентом.

Также при определении лиц, кто имеет право на ипотеку, в банке обращается внимание на наличие положительной кредитной истории, которая является показателем надежности клиента как заемщика. Кроме того, для получения ипотеки у заемщика не должно быть судимостей и негативных записей в трудовой книжке. Для банка очень важным является то, насколько клиент надежен, так как ипотечный кредит является долгосрочным и объемным.

На нашем кредитном портале каждый, кто желает получить кредит на приобретение жилья, может воспользоваться полезной, достоверной и исчерпывающей информацией о кредитных продуктах и условиях банков, которые работают в сфере ипотечного кредитования населения.

Что нужно для получения ипотеки: условия

В различных банках к заемщику и предмету залога предъявляются разные требования.

Требования к заемщику

Чтобы воспользоваться услугами банка, нужно удовлетворять особым требованиям.

Гражданство

Нужно иметь статус гражданина Российской Федерации. Это требование большинства банков. Некоторые кредитные учреждения выдают ипотеку людям с гражданством Украины, Казахстана и прочих стран СНГ. Граждане других стран сейчас могут взять ипотечный кредит по стандартной программе, которую предоставляет ВТБ 24, Банк Москвы, Транскапиталбанк. Райффайзенбанк предоставляет кредит для иностранцев со ставкой выше на 1,5-2%.

Прописка

Заемщик должен иметь регистрацию на территории Российской Федерации. Некоторые кредиторы дают ипотеку лицам с временной регистрацией или без регистрации, например, ВТБ 24.

Возраст

Заемщик должен быть старше 21 года и моложе 60 лет. Такое требование предъявляется из-за большей платежеспособности людей в таком возрасте.

Стаж работы

На текущем месте нужно отработать более 6 месяцев и иметь общий стаж работы больше года. Стаж — это гарантия того, что у заемщика есть стабильная работа и зарплата. Период работы можно подтвердить справкой с работы, трудовым договором и выпиской из трудовой книжки.

Некоторые банки могут дать ипотеку, не требуя от заемщика подтверждения факта занятости и постоянного дохода. При таких условиях ставка по кредиту и первый взнос больше, а срок выплаты меньше. Такую ипотеку будет тяжелее выплачивать. Чем меньше срок, тем больше ежемесячные платежи.

Доход

Деньги, которые гражданин получает из основного и дополнительных источников, с продажи акций, дивидендов с вкладов, пенсий и прибыли бизнеса, должны давать заемщику возможность не только платить по кредиту, но и жить в нормальных условиях.

Формула расчета платежеспособности выглядит следующим образом:

Минимальная зарплата для одобрения ипотеки = ежемесячная выплата по кредиту + прожиточный минимум * количество членов семьи

Но большинство банков использует следующую формулу:

Ежемесячная выплата по кредиту / 0,6.

Это гарантирует не просто выживание и выплату ипотеки, но и комфортную жизнь для заемщика и его семьи. Иногда банки дают ипотеку и гражданам с низкой серой зарплатой или вообще безработным. Для повышения вероятности одобрения в таких случаях можно привлечь созаемщика или поручителя. В таком случае доходы заемщика и всех созаемщиков суммируются. Но банк будет проверять платежеспособность всех участников.

Требования к жилью

После того, как заемщик получил одобрение по ипотеке, он должен представить банку сведения о жилье, которое планирует купить. Квартира должна подходить под требования к предмету залога.

Потребуется провести оценку жилья. Это нужно, чтобы банк мог продать квартиру, если заемщик не может ее оплатить.

Требования к объекту недвижимости следующие:

1. Местоположение. Если расположение дома неудачное, то квартиру в нем сложнее продать в случае невыплаты долга. Скорее одобрят кредит на покупку квартиры, которая находится в центре города или в другом развитом районе.
2. Состояние дома. Ипотеку не дадут на жилье, которое числится в программе сноса аварийных домов (узнать это можно в администрации региона, города, района, микрорайона или жилого комплекса).
3. Возраст здания. Определенного «хорошего» возраста нет, он разный в зависимости от расположения жилья. В регионах России дом должен быть построен позже 1955 года, а в Москве — позже 1970 года. Исключение — Санкт-Петербург: жилье в старых зданиях в центре города легче продать, чем квартиру в новостройке. Требования к возрасту здания могут меняться даже в пределах одного субъекта РФ.
4. Износ. Он должен быть менее 70%. Степень износа можно узнать в Росреестре или в БТИ.
5. Внутреннее состояние квартиры. Планировка квартиры должна соответствовать плану в техпаспорте. В каждой жилой комнате должна быть батарея, окна застеклены. В квартире должен быть доступ к водопроводу, санузел и кухонная вентиляция.
6. Стройматериал. Банки обращают внимание и на этот критерий. Здание должно быть построено из устойчивых к горению материалов. Фундамент — из бетона или камня.

​Ипотечное жилье. На какое жилье дают ипотеку?

10 июля 2014
Содержание
:

• Соблюдение требований к жилью – гарантия получения ипотеки
• Оценка залогового жилья
• Важные нюансы

Если хотите купить жилье, но нет достаточных финансовых средств – воспользуйтесь ипотекой. В качестве залога банк принимает уже имеющуюся квартиру или будущее жилье, для покупки которой требуются деньги. Каким параметрам должен соответствовать залоговый дом или квартира, узнаете из данной статьи.

Соблюдение требований к жилью – гарантия получения ипотеки

Для того чтобы банк не отказал в выдаче ипотеки жилье должно соответствовать следующим условиям:

1. Минимальная площадь:

• однокомнатная квартира должна быть не меньше 32 м2;
• двухкомнатная – 41 м2;
• трехкомнатная – 55 м2
• размер кухни — не меньше 5,9 м2.

Жилье в ипотеку – это обязательно отдельная квартира, с системой отопления, санузлом, электричеством. Если предмет покупки — комната в коммунальной квартире, банк может пойти вам навстречу. Однако есть специфические требования и условности…

2. Тип постройки. Дом должен быть возведен на каменном, цементном или кирпичном фундаменте. Если дом «держиться на дереве», то есть имеет деревянные перекрытия, банк может отказать в выдаче ипотеки.

3. Местонахождение и год постройки. Ипотечное жилье должно находиться в районе или городе расположения банка. Год возведения — не ранее 1957-го. В обратном случае вам придется предъявить справки о том, что дом не аварийный, не подлежит капитальному ремонту или сносу. Ряд банков отказывают в выдаче ипотеки, если жилье находится в пятиэтажном панельном доме или возраст здания больше 30 лет.

4. Прописка. Если в квартире прописаны лица, находящиеся под опекой, передача квартиры в залог возможна только с разрешения соответствующих органов. Не должны быть прописаны лица, находящиеся на службе в армии или в местах лишения свободы.

5. Ипотечное жилье не должно быть предметом судебных исков.

Оценка залогового жилья

С целью страховки все банки производят предварительную оценку залогового жилья. В ней указывается ее рыночная стоимость и состояние. На основании отчета, банк решает размер кредита. Если залоговое жилье стоит меньше ипотечной суммы, тогда банк может потребовать предоставить дополнительную недвижимость в качестве «закладной».

Важные нюансы

• Прежде, чем тратить время на поиски квартиры, ознакомьтесь с требованиями ипотеки банка, с которым собираетесь сотрудничать.
• Вся процедура оценки оплачивается заемщиком, учитывайте дополнительные расходы.
• Обязательно наличие страховки: жизни и трудоспособности заемщика, частной собственности и др.
• Ипотека – долгосрочное кредитование (от 3 до 50 лет). Если кредит не погашается или нарушаются условия договора, залоговое жилье может стать собственностью банка.

Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам

Ипотечный брокер — это специалист, который поможет заемщику подобрать выгодный вариант жилищного кредита. Брокер оценит шансы на одобрение ипотеки, поможет разобраться, почему банки отказывают в кредите. Специалист также может помочь получить ипотеку с плохой кредитной историей или серой зарплатой.

Главные преимущества — экономия времени и возможность выбора наиболее выгодной программы.

Есть и недостатки. Ипотечные брокеры работают за вознаграждение, что увеличивает расходы на приобретение квартиры. Их деятельность никто не регулирует, поэтому результат не гарантирован.

Обращаться к ипотечному брокеру стоит, если нет времени и желания разбираться в кредитных продуктах или если заемщик не соответствует требованиям большинства банков — у него плохая кредитная история или серая зарплата.

Как взять ипотеку на квартиру

Этапы получения ипотечного кредитования:

• сбор необходимых бумаг;
• обращение в банк с заявлением и документами;
• выбор объекта недвижимости;
• оценка недвижимости;
• заключение предварительного договора с продавцом;
• подача в банк документов на квартиру;
• получение одобрения от банка и подписание ипотечного договора;
• заключение договора купли-продажи;
• регистрация перехода права собственности и обременения на квартире;
• перечисление денег продавцу банком.

Документы для ипотеки

Для оформления ипотеки потребуется собрать перечень документов.

1. Паспорт гражданина РФ:

2. Копия трудовой книжки:

3. Справка о доходах в форме 2-НДФЛ (эту справку выдает бухгалтерия места работы):

4. Справка по форме банка из бухгалтерии с места работы:

После сбора пакета документов нужно найти банк с самыми выгодными условиями. Для этого можно воспользоваться сервисом подбора ипотечных предложений.

Документы для социальной ипотеки

В зависимости от того, к которой социальной группе вы принадлежите, пакет документов для вас может различаться. Однако существует некая документарная база, то есть набор документов, который вам потребуется наверняка. К нему относят:

• Заявление на получение социальной ипотеки. Следует отметить, данный документ представляет собой обычную заявку на получение кредита. Его бланк можно загрузить тут.
• Документ, подтверждающий постановку на налоговый учет.
• Справка с места работы, в которой содержится информация о доходе и стаже работы на текущий момент.
• Паспорта каждого из членов семьи (на детей младше 14 лет обычно требуют свидетельство о рождении).
• Справка из домовой книги по установленной форме.
• Правоустанавливающий документ на квартиру.
• Копия с трудовой книжки.
• Справка, подтверждающая состав семьи.
• Свидетельство, подтверждающее регистрацию права собственности на приобретенную недвижимость.
• Выписка из ЕГРП на приобретаемую жилплощадь.
• Реквизиты банковского счета.

Некоторые ситуации подразумевают, что жилье уже приобретено в ипотеку. То есть в данном случае в рамках социальной программы государство поможет оплатить часть имеющегося долга либо другим способ посодействовать в упрощении оплаты установленной суммы. О том, на какой способ поддержки вы можете претендовать, узнавайте у местных властей.

Особенности получения ипотеки в различных ситуациях

Условия, порядок и пакет документов может различаться в зависимости от вида ипотечного кредита и ситуации заемщика.

Без первоначального взноса

Получить ипотеку без первоначального взноса сложно, но реально. Для этого нужно найти такое предложение у банка, воспользоваться одной из программ государственной поддержки или акциями, которые проводят застройщики и банки.

Молодая семья

Программа «Молодая семья» — это форма поддержки от государства, которая предполагает компенсацию части стоимости жилья молодым людям, которые недавно вступили в брак. Им оплачивают до 30% стоимости приобретаемой недвижимости.

Для участия в программе нужно соответствовать условиям: быть моложе 35 лет и нуждаться в улучшении жилищных условий. Потребуется подать заявление в местную администрацию и дождаться положительного ответа.

С материнским капиталом

Материнский капитал — государственная субсидия для семей с детьми. Ее можно использовать на улучшение жилищных условий, в частности — на первоначальный взнос или погашение ипотеки.

Для того, чтобы взять ипотеку с материнским капиталом нужно найти подходящее предложение от банка, приложить к пакету документов сертификат и справку о субсидии, а также написать заявление в ПФР на распоряжение маткапиталом.

В другом городе

Главные проблемы покупки квартиры в ипотеку в другом городе — не все банки согласны на такую процедуру, увеличивается срок оформления, растут расходы на поездки для осмотра, проверки квартиры и заключения договора.

Найти подходящее жилье в другом городе можно самостоятельно или с помощью риелтора. Во втором случае придется заплатить комиссию, но это сэкономит время.

Большинство процедур можно реализовать через представителя. Личное присутствие потребуется только для подписания кредитных документов.

Кому дают ипотеку?

Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года

.

Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста.

Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту.

В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков.

Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д.

Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России.

Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка

, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным.

Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки.

В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Стаж

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

1. В повышенной процентной ставке;
2. В сокращении максимального срока кредитования;
3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне.

Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%

, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков.

Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой.

Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

• Кредитная история клиента;
• Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
• Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

• Анкета клиента банка;
• Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
• Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
• Документы о семейном положении;
• Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО

. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

• Семьи, получившие право на материнский капитал;
• Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
• Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
• Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки.

Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/komu-dajut-ipoteku/

О чем стоит помнить, когда уже взял ипотеку

Ипотека — это длительное обязательство. Ее оформляют на 5-30 лет. Выплата займа может растянуться на десятилетия. Все эти годы у заемщика будет обязанность ежемесячно в срок и в полном объеме вносить деньги.

Можно ли погасить кредит досрочно

Большинство банков не запрещают гасить ипотеку досрочно, хотя это и менее выгодно для них. Перед оформлением займа нужно поинтересоваться у специалиста, будет ли такая возможность, и проверить, чтобы не было запретов в ипотечном договоре.

Что будет, если не платить

При ипотеке на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Это обременение, которое регистрируется в реестре недвижимого имущества. Залог позволяет банку изъять квартиру, если заемщик перестанет выплачивать ипотеку.

Помимо этого банк вправе назначать штрафы и пени за просрочку. Они будут зависеть от ипотечного договора, который заключался с заемщиком.

Что делать, если нет возможности погашать ипотеку

Если временно нет возможности выплачивать ипотечный кредит, нужно пойти в банк, предоставить документы, подтверждающие отсутствие дохода, и попросить об отсрочке платежей. Банки часто идут навстречу, поскольку им проще предоставить отсрочку добросовестному плательщику, чем начинать процедуру изъятия недвижимости.