Ипотека на строительство под материнский капитал

Суть программы льготного кредитования военнослужащих

Правительство РФ в 2005 году запустило программу жилищного обеспечения на льготных условиях для военных, состоящих на службе по контракту. Служащему после вступления в ряды ВС России необходимо написать заявление на включение его в программу НИС (накопительно-ипотечной системы).

На персональный счет военнослужащего ежемесячно поступают денежные средства из государственного бюджета. Через 3 года после вступления в программу участник может подать заявку на получение ипотеки для покупки жилья на льготных условиях. Первый взнос по такому займу оплачивается из средств военного, накопленных за время участия в НИС. Погашение целевого жилищного займа производится из средств Министерства Обороны РФ.

Программа военная ипотека регламентируется следующими нормативно-правовыми актами:

• №117 – ФЗ;
• №102 – ФЗ;
• Приказ Росгвардии №79.

Купленная жилплощадь находится в залоге у банка и МО России до полного погашения задолженности. Если участник прекратит службу раньше, чем будет погашен кредит, оставшуюся часть долга ему придется платить из собственных средств.

Расчет максимальной суммы субсидии, выделяемой на покупку жилья по военной ипотеке, происходит независимо от должности, звания, продолжительности службы и прочих факторов. Размер финансирования одинаков для всех военнослужащих. В 2020 году накопительный взнос по НИС составляет порядка 280 000 рублей в год. Величина ЦЖЗ для военнослужащих в 2020 году составляет 2,4 млн рублей.

Время участия в программе НИС не ограничено. Военнослужащий может воспользоваться средствами спустя любой срок службы. Если накоплений и средств, полученных по льготной ипотеке, не хватает на покупку выбранного жилья, заемщик может добавить личные средства.

Государственные субсидии

Материнский капитал

Семейный капитал, выделяемый государством после рождения второго ребенка, может использоваться для первого взноса (по истечению 3 лет) или погашения части долга. Не допускается расход средств на приобретение земельного участка или возведение дачи.

Изначально требуется предоставить документацию в ПФ для получения разрешения на использование капитала. Следует отправить свидетельство о правах собственности на земельный надел, разрешение на проведение строительных работ и контракт со строительной компанией. По завершению работ жилье оформляется на всех членов семьи.

Материнский капитал перечисляют на счет подрядчикам или заемщику, если он планирует вести строительство самостоятельно. Во втором случае банк переводит лишь полсуммы, а через полгода оставшуюся часть, если клиент подтверждает ведение работ.

Молодые семьи

При оформлении кредита молодыми семьями (возрастом 21-35 лет), многие банки предоставляют дополнительные льготы в виде сниженных процентов и первого взноса. Бездетные семьи могут рассчитывать на компенсацию до 30%. Наличие 1-2 детей позволяет получить субсидию в 35 %. Государственные выплаты служат для погашения первого взноса или остатка долга.

При рождении ребенка дают отсрочку до 3 лет. По мере появления второго ребенка, и получения ссуды до его рождения, расходовать семейный капитал для погашения займа можно не сразу, а после получения сертификата на руки.

Бюджетники

Заемщики могу возместить затраты на постройку помещения до 35% при наличии стажа в бюджетных организациях от 3 лет. Учителям и медработникам возрастом от 21 до 35 лет, проживающим в сельской местности, предоставляется возможность оформления ссуды с использованием дополнительных субсидий. При оформлении социальной ипотеки, клиент обязуется работать в бюджетном направлении до полного расчета по кредитным обязательствам.

Многодетные семьи

Компенсация от государства достигает до 40-45%. Наличие 5 детей позволяет повысить субсидию до 50%. От супругов требуется наличие постоянного дохода. Неполные нуждающиеся семьи получают дополнительные дотации от госорганов и низкие процентные ставки по ипотечным займам.

Допускается суммирование льгот. Это позволяет многодетным и молодым семьям совмещать компенсации, например по материнскому капиталу.

Для получения льгот заемщики должны состоять на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий. Распределение субсидий проводится в порядке очереди. При наличии у заемщика жилья, получение социальной ипотеки для постройки частного дома сопряжено с рядом трудностей.

На основе законодательного акта № 117, программа «Военная ипотека» не используется для возведения частного дома.

Что можно купить

Изначально по военной ипотеке можно было купить только квартиру в многоквартирном доме. За время существования эта программа была расширена и в 2020 году участник НИС может приобрести не только квартиру, но и частный дом с участком, коттедж или таунхаус.

Федеральный Закон №117 – ФЗ допускает покупку такой недвижимости:

• Вторичное жилье в многоквартирных постройках;
• Дом с земельным участком;
• Первичная жилплощадь по договору долевого строительства.

Если военнослужащий решит потратить средства военной ипотеки на участие в долевом строительстве для последующего владения квартирой в новостройке, ему необходимо выбрать компанию застройщика, аккредитованную выбранным банком. Это необходимо для того, чтобы свести к минимуму риск «заморозки» строительства. Финансовые учреждения предпочитают выдавать ипотечные займы на покупку новостроек у тех компаний, с которыми сотрудничают продолжительное время.

Как получить ипотеку на строительство жилого дома?

Взять ипотеку на строительство дома можно, но не все банки имеют такие программы кредитования. Любой банк всегда будет страховать возможные риски дополнительными требованиями и условиями. Например, Сбербанк при выдаче ипотеки на стройку, обяжет заемщика привести поручителей или предоставить имеющуюся недвижимость в качестве залога.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Проанализировав ипотечные программы на строительство жилья в различных банках, можно сделать вывод, что практически везде завышены процентные ставки на 1-2 пункта. Первый взнос колеблется в районе 25%. Это опять же связано с рисками кредитора. Но после сравнения цен на квартиры в новостройке и стоимости строительства собственного большого дома, выбор заемщиков часто падает на последний вариант.

Плюсы и минусы ипотеки на постройку собственного дома

Большой дом со своим участком имеет преимущество перед квартирой с кучей соседей. Но что выгоднее: взять ипотеку на строительство или купить уже готовый дом? Ответ на данный вопрос зависит от множества факторов.

Сравнивать необходимо объективно, и изначально сопоставлять между собой одинаковые критерии:

1. Статус земли, на которой располагается дом (аренда, пользование, право собственности и др.).
2. Квадратные метры.
3. Территориальное расположение.
4. Наличие коммуникаций.

Покупка готового дома будет преимуществом в том случае, если он уже построен, документы на него в порядке, коммуникации проведены — можно сразу заезжать и жить. Но не всегда удается подобрать жилье, подходящее именно вам. Тут на помощь придет строительство собственного дома. Можно и смету расходов высчитать исходя из имеющегося бюджета, и проект дома составить какой хочется.

Сравнение условий ипотеки на стройку и покупку готового дома от Сбербанка и Россельхозбанка

В Сбербанке выгоднее взять ипотечный кредит на строительство. Здесь нет специальной программы по покупке готового жилого дома, придется брать нецелевой кредит с залогом другой имеющейся недвижимости. Он уступает ипотеке по 3 пунктам — процентная ставка выше на 2%, сроки кредитования меньше на 10 лет, минимальная сумма займа от 500 тысяч рублей.

В Россельхозбанке условия практически равны. Единственное серьезное отличие – первый взнос. При оформлении целевого кредита на приобретение земли и строительство жилого дома наличие первоначального взноса не требуется.

Требования банков при выдаче ипотеки на строительство

У всех банков есть общие требования, без которых не обойтись:

1. Обеспечение выплат по кредиту. Обычно, до момента окончания стройки кредитор просит заемщика предоставить ему другое имущество в залог. Иногда банк предлагает привлечь поручителей.
2. Землю, на которой планируется стройка, передают в залог банку.
3. Обязательное страхование объекта залога от рисков утраты/гибели.
4. Если в качестве залога предоставляется другое жилье, принадлежащее заемщику на праве собственности, банк попросит на него документы.

Требования к недвижимости

Банки выдвигают определенные требования к дому или иной жилплощади, приобретаемой по военной ипотеке. К ним относятся:

1. Расположение на территории России.
2. Недвижимость пригодна для круглогодичного проживания.
3. Строение признано «капитальным».
4. Квартира не числится в списках аварийного или ветхого жилья.
5. К дому подведены все коммуникации: свет, вода, газ.
6. Расположение поблизости других жилых строений.
7. Наличие дороги, по которой можно подъехать к дому.
8. Жилплощадь оборудована отдельной кухней и санузлом.
9. Отсутствие обременений, таких как арест или залог.
10. Строение возведено не позднее 1970 года.

Справка: банки неохотно соглашаются на покупку дома по военной ипотеке у родственников заемщика. Это обусловлено повышенной вероятностью мошенничества со стороны военнослужащего.

Можно ли построить дом по военной ипотеке

Согласно №117 – ФЗ использовать средства НИС на покупку земельного участка под строительство частного дома нельзя.

Отказ от финансирования покупки земельных участков для последующего строительства обоснован следующими причинами:

• Отследить, куда используются выделенные средства, практически невозможно;
• Строительство может быть остановлено и заемщик не сможет покрыть риски финансового учреждения;
• Невозможность оформления в качестве залога дома, который строится в индивидуальном порядке, так как такая недвижимость не регистрируется до окончания работ;
• Застраховать недостроенное имущество, а также риски приостановки или прекращения строительство невозможно.

Справка: использовать средства военной ипотеки на покупку земли и строительство частного дома возможно после 20 лет участия в программе НИС. По истечении указанного срока военнослужащий приобретает право распорядиться накоплениями по своему усмотрению.

Условия для оформления ипотеки под материнский капитал на строительство дома

Оформить целевой кредит с привлечением средств государственной помощи можно при условии, что:

• держатель сертификата является гражданином РФ и постоянно проживает на территории Российской Федерации;
• возраст потенциального заемщика не менее 21 года и не более 75 лет на момент внесения последнего платежа;
• официальный стаж работы на последнем месте трудоустройства составляет не менее 6 месяцев, а общий – не менее года;
• заемщик является собственником предоставляемого в залог имущества;
• дополнительно заключается договор страхования залога, кроме земельного участка.

Важно! По требованию кредитора могут выдвигаться расширенные условия выдачи кредита.

Как купить жилье по военной ипотеке

Чтобы приобрести недвижимость за счет целевого жилищного займа для военнослужащих необходимо действовать по следующему алгоритму:

1. Написать заявление о включении военного в накопительно-ипотечную систему. После этого на индивидуальный счет служащего будут поступать средства из государственного бюджета.
2. Через 36 месяцев после включения в программу потребуется подать рапорт на имя командира части о получении сертификата участника НИС. Также заказать этот документ можно онлайн на официальном сайте «Росвоенипотеки».
3. Подготовить пакет документов для подачи заявки на ипотеку в банк.
4. После принятия положительного решения финансовой организацией подготовить документы на недвижимость и передать их кредитору.
5. После утверждения выбранной жилплощади подписать договор займа.

После заключения сделки с банком заемщик становится владельцем недвижимости. Полноправным собственником он станет только после полного погашения кредита. До этого момента жилье будет находиться в двойном залоге: у банка и Министерства Обороны РФ. До погашения займа военный имеет право прописаться на купленную жилплощадь сам и зарегистрировать там членов своей семьи или производить ремонт помещения.

Важно: после получения сертификата участника НИС он действует в течение 6 месяцев. За это время военнослужащий должен успеть подобрать варианты недвижимости и подать заявку в банк.

Какие документы потребуются

Для получения ипотечного займа на льготных условиях необходимо предоставить в банк следующий комплект документов:

1. Паспорт.
2. Удостоверение военнослужащего.
3. Сертификат участника НИС.
4. Заявление – анкета.

При одобрении заявки потребуется подготовить пакет документов на приобретаемое жилье, в который входят:

• Результат оценки недвижимости;
• Документ, подтверждающий право собственности (договор купли-продажи, дарения, мены и прочее);
• Кадастровый и технический паспорт;
• Выписка из домовой книги.

Важно: собственность должна быть зарегистрирована в Росреестре, а продавец должен иметь соответствующее свидетельство.