Ипотека с государственной поддержкой: особенности кредитной программы

Что из себя представляет?

Ипотека с господдержкой – это одна из разновидностей льготного ипотечного кредитования. Предоставляется она семьям с детьми, но не всем, а при выполнении ряда условий. Главная особенность такого жилищного займа заключается в установлении рекордно низкой ставки по ипотеке. Для всех семей, участвующих в программе, она едина – 6% годовых.

По сути, такая разновидность ипотеки не предполагает снижение процентной ставки банком. Просто разница между положенным процентом и устанавливаемыми 6% «оплачивается» из бюджета. В этом как раз и заключается суть льготы.

Важно! Теперь процентная ставка в размере 6% устанавливается не на ограниченный период времени, как это было раньше (на 3 года за 2-го ребенка, на 5 лет за 3-го ребенка, на 8 лет за 2-го и 3-го ребенка в целом), а на весь срок погашения ипотеки.

Кто может оформить?

Существуют определенные условия получения льготной ипотеки. Касаются они в большей степени 3 факторов:

• получателя;
• приобретенного на заемные средства жилья;
• оформляемой ипотеки.

Выполнение этих требований в совокупности позволяет претендовать на сниженный процент по ипотеке.

Портрет заемщика

Этот формат льгот появился совсем недавно – в 2020 году. За это время преференцией успело воспользоваться порядка 4 500 семей. В разрезе страны это не такие уж большие показатели, поэтому было решено упростить условия участия в программе. Так, претендовать на льготу могут семьи, в которых:

• родитель, оформляющий заем, и дети, учитываемые в программе, являются российскими гражданами;
• родился второй или последующие дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022.

После вступления в силу изменений относительно срока ипотеки количество детей в семье перестало иметь значение. Так, при рождении 2-го и 5-го детей разные семьи получат одну и ту же преференцию – снижение процентной ставки до 6% годовых на весь срок действия кредита.

Банки предъявляют к потенциальным заемщикам свои требования. Обычно они касаются следующих факторов:

• возраст;
• гражданство;
• стаж;
• наличие работы;
• уровень дохода.

Вполне логично, что банки хотят видеть в ряду своих заемщиков надежных и платежеспособных граждан. Для увеличения вероятности одобрения в большинстве финансовых учреждений предлагают привлечь созаемщиков. По этому виду ипотеки ими могут выступать не только родители детей (к примеру, заемщиком является отец, а созаемщиком – мать), но и другие граждане. Единственное требование к ним – российское гражданство.

Требования к жилью

Стать участником программы семья может, если она по ипотечному кредиту стала владельцем одного из следующих видов недвижимости:

• квартира;
• дом совместно с участком, на котором он располагается.

Дополнительно предъявляются условия к самой сделке купли-продажи. Так, жилье должно быть приобретено на первичном рынке. Причем необязательно покупать квартиру по договору долевого участия. Например, можно оформить сделку уже после сдачи дома по простому договору купли-продажи.

Дополнительно банки предъявляют свои требования к приобретаемому жилью. Как правило, касаются они наличия различных коммуникаций, стадии строительства, застройщика.

Сам договор на покупку должен быть оформлен до конца действия программы, т. е. до 31 декабря 2022 года. Однако для семей, у которых ребенок родится после 1 июля 2022 года, будет отсрочка до 1 марта 2023 года.

Требования к ипотеке

То, в какой банк обращаться за снижением процентной ставки, закон не ограничивает. Более того, использовать преференции можно в отношении:

• нового жилищного займа (т. е. ипотека сразу оформляется под 6% годовых);
• рефинансируемого кредита.

Примечательно, что с 2020 года получать пониженную процентную ставку можно даже по рефинансируемой ипотеке, но при условии, что не меняется цель выдачи денег. Это особенно актуально для тех семей, которые уже оформили льготную ипотеку, но назначили ее по старым правилам на несколько лет. Тогда они могут рефинансировать ипотеку и по ней получить ставку 6% на весь период кредитования.

Как получить ипотеку с господдержкой?

Рассматривая вопрос о положительных моментах такого типа ипотеки стоит отметить, что основным плюсом будет являться возможность получения жилой площади на льготных условиях — таким образом гражданам или целым семьям предоставляется право улучшить свои условия проживания. Среди отрицательных моментов можно привести четкое ограничение по площади квартиры, определенному району расположения, необходимости отработать на определенном месте указанное в условиях предоставления льгот лет, а также сбор большого количества подтверждающей документации. При принятии решения об участии в одной из таких государственных программ придется выполнить следующие действия:

1. Получить информацию в государственных органах о перечне социальных или льготных программ, а также об условиях участия в них.
2. Выбрать банковскую организацию, которая оказывает услуги по ипотеке на льготных условиях.
3. Собрать документацию, необходимую для банковской организации, выбрать жилье, подходящее по выдвигаемым условиям, оформить заявление.
4. Получить решение банка, оформить документы на жилплощадь.

Стоит понимать, что на данный момент банковские организации, оформляющие ипотеки с частичным субсидированием от государства, не практикуют выделение средств без первоначального взноса. Государством проводится работа над усовершенствованием механизма предоставления средств, чтобы в дальнейшем была возможность получения квартиры без такого перечисления или при его погашении в значительно меньшем размере. При оформлении кредита необходимо понимать, что заявителю потребуется перечень определенной документации — паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи, документы, подтверждающие наличие государственной льготы, собственно сам сертификат на выделение средств (если он предоставляется в таких случаях). Кроме того предоставляются справки с места работы или копии трудовых книжек, а также подтверждение уровня дохода, за счет которого заемщик сможет беспрепятственно погашать имеющийся займ.

Условия кредитования

При оформлении ипотеки граждане, в первую очередь, смотрят на действующую процентную ставку. В случае использования господдержки она устанавливается на уровне 6% для всех участников вне зависимости от того, в какой банк обратились соискатели. Другие же условия определяются, в основном, из пожеланий и возможностей клиента. Это касается сроков кредитования, размера первого взноса, суммы ежемесячного взноса. Однако в рамках программы существуют свои ограничения относительно:

• Размера первого взноса. Не меньше 20% от стоимости жилья соискатели должны внести сами (кстати, для этих нужд можно использовать не только собственные средства, но и те, что были получены в рамках иных госпрограмм, например, из средств маткапитала, но там действуют свои ограничения и придется обращаться в Пенсионный фонд за одобрением);
• Максимальной суммы займа. Обратите внимание, речь идет именно о размере заемных средств, а не стоимости жилья, т. е. квартира или дом могут стоить и больше установленного лимита. Причем ограничение зависит от местоположения самого жилого объекта. Если речь идет о квартире, доме, расположенном в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской области, то размер займа не должен превышать 12 млн руб. Для займов на жилье в других регионах лимит снижен в 2 раза, т. е. составляет 6 млн руб.

При расчете максимального размера займа не учитываются собственные средства семьи, однако если речь идет о маткапитале, то он включается в предельно допустимую сумму.

Например, семья Безверховых хочет купить квартиру в Казани за 7,5 млн руб. Какую сумму из собственных денег они должны внести, чтобы участвовать в программе, при условии наличия материнского сертификата? Маткапитал при расчете займа включается в предельную величину, т. е. в 6 млн руб. Следовательно, самим Безверховым придется накопить: 7,5 – 6 = 1,5 млн руб.

Где оформить?

Ипотека с господдержкой – по сути, одна из программ ипотечного кредитования российских банков, предполагающая субсидирование ставки государством. Для оформления такого займа соискатель может обратиться в:

• АИЖК «Дом РФ»;
• кредитную организацию.

Если вы решили обратиться в банк, помните, что субсидии на компенсацию по госипотеке предоставляют не всем кредитным учреждениям. Существует определенный перечень, где указываются банки и размер субсидии для них. Поэтому советуем уточнить в выбранном банке наличие соответствующей программы заранее. В список кредитных учреждений, где можно оформить ипотеку с господдержкой, входят:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Абсолют Банк;
• Россельхозбанк;
• ФК «Открытие»;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк.

Всего в перечень входит 47 организаций на текущий момент. А размер субсидирования разницы между процентами варьируется от 320 до 171 205 млн руб. Максимальные суммы установлены для таких крупных банков как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк.

Прочтите: Как списать ипотеку при рождении ребенка в 2020 году

На кого ориентировано такое субсидирование?

Претендовать на участие в программе может нуждающийся в жилье гражданин РФ с определенным уровнем платежеспособности. Требования банка к заемщику стандартные – он должен быть старше 21 года ( в некоторых случаях – 18) и иметь российское гражданство.

Заемщик должен иметь трудовой стаж не меньше года, а на последнем месте работы должен проработать не меньше 4-6 месяцев. Банкам важно, чтобы платеж по кредиту не превышал 50% от доходов заемщика. Большие поблажки имеют зарплатные клиенты банков.

Существует и верхняя возрастная планка – на момент внесения последнего платежа мужчина должен быть не старше 60 лет, а женщина – не старше 55. Допустимо привлечение созаемщиков.

В банк потребуется принести паспорт, копию трудовой, справку о доходах. Дальнейшее оформление ипотеки стандартное и мало чем отличается от обычного. Больше о том, как получить и оформить ипотеку с государственной поддержкой, читайте тут.

Первоначальный взнос начинается от 20 %. Если у заемщика есть возможность внести сумму размером 40-60%, то процентная ставка будет снижена.

Внимание: К плюсам программы можно отнести длительный срок кредита, который может составлять до тридцати лет, а также достаточно большую сумму – 8 миллионов рублей для москвичей и жителей Подмосковья, а также петербуржцев.

Для остальных регионов сумма кредита не превышает больше трех миллионов.

Для исполнения отдельных программ господдержки предоставляются жилищные займы некоторым категориям на более выгодных условиях.

В такие программы попадают:

• молодые семьи (необходимо стоять на учете в муниципалитете в качестве нуждающихся в улучшении условий жилья и хоть одному члену семьи быть младше 35 лет);
• бюджетники – педагогам, медикам и прочим бюджетникам государство компенсирует до 30% стоимости приобретаемой недвижимости (необходимо соблюсти следующие условия – не иметь недвижимости в собственности, проживать на жилплощади менее 14 кв.м. на каждого члена семьи);
• многодетные и малоимущие семьи – субсидии до 35% назначаются с одобрения муниципальных властей.

Подробно об основных требованиях предоставления субсидирования и программах в разных банках можно узнать здесь.