Что такое страхование имущества физических лиц, условия и цена страховки

Что это такое?

Страхование квартиры представляет собой договор защиты имущества граждан, оформленный по инициативе владельца жилья либо третьих лиц для минимизации рисков при эксплуатации жилого объекта.

Купить страховку может как владелец квартиры, так и любой из друзей или родственников.

В США и Европе 88% работающего населения пользуются услугами страхования имущества. В России количество страхователей в разы меньше: только 1/10 россиян пользуются услугами страховых компаний для защиты имущества.

При этом стоимость полиса в РФ на 2/3 дешевле, чем предложения зарубежных компаний (какие факторы влияют на стоимость страховки мы рассказываем в этом материале, а сколько будет стоить полис для защиты квартиры от различных происшествий узнаете тут).

«За» и «против» данного действия

55% россиян не страхуют жилье, так как не доверяют страховым компаниям. Это связано с негативным опытом родственников или друзей, которые приобретали страховые полисы, но компания отказывала им в выплате при возникновении страхового случая.

Те, кто так же отказывается от приобретения полиса, аргументируют свое решение высокой стоимостью услуг.

Крупные страховые компании РФ (например, «Ингосстрах», «Согласие», «Росгосстрах»), несмотря на низкий уровень вовлеченности населения (менее 15%), всегда имеют прибыль.

Сторонники полисов страхуют квартиру, даже если стоимость услуг возрастает на 20-30% (об этом свидетельствуют данные из страховых компаний).

Вопрос о том, стоит ли страховать квартиру, мы более подробно рассматриваем тут.

Плюсы оформления страховой защиты имущества

Выбор тысяч страхователей в РФ неслучайный:

• Защита квартиры дает ощущение надежности и комфорта.
• Покупатели полиса понимают ответственность за сохранность имущества.
• Клиенты защищены от непредвиденных обстоятельств.
• Повышается финансовая грамотность.
• Улучшаются взаимоотношения и понимание с соседями. Полис является гарантом, что при страховом случае владельцы имущества смогут рассчитаться с соседями без конфликтов и судебных разбирательств.

Минусы

Но страховка жилья имеет и отрицательные стороны:

• Высокая стоимость оплаты при страховом покрытии свыше 3 млн. рублей и количестве рисков от 5. Не каждый россиянин может позволить себе приобрести полис за 10-15 тыс. рублей.
• Отсутствие 100%-ной гарантии выплат. Ни один страховщик не может с полной уверенностью утверждать, что клиент получить средства при возникновении страхового случая. Если выгодоприобретатель частично виновен в причинении ущерба, в выплате средств будет отказано.
• Неблагонадежность некоторых поставщиков услуги. Неаккредитованные компании, лишенные лицензии, «заманивают» покупателей привлекательными суммами выплат при очень низкой страховой премии (до 5 тыс. рублей). В итоге покупатели приобретают полис у компании-банкрота, либо сторонней организации, не имеющей непосредственного отношения к страхованию.

Страхование объектов недвижимости: виды, условия и тарифы

Операции с объектами недвижимости, будь то покупка или продажа, дарение или обмен сопряжены с серьезными рисками. И поскольку недвижимость стоит немалых денег, которые многим семьям приходится накапливать годами, то имеет смысл подстраховаться в прямом смысле этого слова. То есть, речь идет о страховании недвижимости от рисков утраты и повреждения.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 Москва, Московская область

+7 Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Потерять или повредить купленный дом или квартиру вы можете легко. Пожар от неисправной проводки, взрыв бытового газа, землетрясения, признание сделки с недвижимостью неправомерной и т.п. По любой из этих причин можно остаться без крыши над головой. Но если они становятся страховыми случаями, то можно получить компенсацию от страховой компании. Только подумать об этом стоит преждевременно, чтобы прийти к страховщику и подписать с ним соответствующий договор.

Виды страхования недвижимости

Нельзя предусмотреть все неблагоприятные стечения обстоятельств. Именно страхование объектов недвижимости является лучшим и действенным методом предостережения собственников, защищая их от непредвиденных расходов и неприятных неожиданностей. Существуют такие виды страхования недвижимых объектов:

• титульное страхование;
• страхование от ущерба, который нанесен ремонту;
• страхование потери имущества;
• страхование гражданской ответственности.

Титульное страхование

Титульное страхование рекомендуется осуществлять, если вы сталкиваетесь с покупкой недвижимости на вторичном рынке. Именно в таком случае существует высокий риск того, что ваша какая-либо сделка по отчуждению приобретенной вами недвижимости будет отменена решением суда, как незаконная. В таком случае все последующие сделки с этой недвижимостью будут также признаны недействительными. Вам придется вернуть жилье, при этом совсем необязательно, что вы получите отданные за него деньги назад.

Чтобы этого не допустить, а точнее, чтобы получить компенсацию в случае возникновения такой ситуации, в страховой компании оформляют договор титульного страхования. В случае наступления страхового случая страховщик компенсирует убытки страхователя. Но прежде, чем заключить такой договор, специалисты страховой компании осуществляют тщательную проверку всех сделок с объектом недвижимости. Если ими будет установлено, что риск наступления страхового случая очень велики, то размер ежемесячного платежа по страховке будет увеличен, либо компания вообще откажется подписывать договор.

Страхование от ущерба, который нанесен ремонту

Другой вид страхования связан с рисками нанесения ущерба уже сделанному дорогому ремонту. Особенно этот вид актуален для многоквартирных домов. То, что вы сделали ремонт в вашей квартире, не является основанием, чтобы соседи вели себя предусмотрительнее и предпринимали всевозможные меры предупреждения пожаров, потопов и т.п. Чаще всего хватает одного потопа, чтобы испортить покрашенные стены или обои, подвесной потолок, дорогой паркет. Есть возможность обратиться в домоуправление, вызвать экспертов, чтобы они оценили причиненный ущерб и на основании полученных документов подавать в суд, призывая к ответу незадачливых соседей.

Суд даже может признать вашу правоту, но окажется, что доход ответчика позволяет ему выплачивать в виде компенсации каждый месяц 500 рублей. А если нанесенный ущерб был на 100-200 тыс. рублей, то сколько нужно ждать, чтобы ответчик выплатил всю сумму? Приблизительный подсчет показывает, что срок ожидания составит 17-35 лет. Но ремонт нужно делать сейчас, и деньги на это нужны тоже сейчас. В этом случае страховка по страхованию ущерба, нанесенного ремонту, подойдет лучше, чем обращение в домоуправление, к экспертам и в суд.

Страхование потери имущества

Третий вид страхования может быть применен во всех случаях, только не к старым домам. Тем более, что на ту недвижимость, которая признана такой, что находится в аварийном состоянии, эту страховку и не дадут. Иное дело новостройки, в страховании которых компании не отказывают, но в которых частичное или полное разрушение здания вполне реально. Нередко случается, что халтурно выполненные строительные работы, несоответствие использованных стройматериалов проектно-сметной документации становится причиной трещин в зданиях, обрушения балконов, лестничных проемов и т.п.

Можно (и нужно) в таких случаях судится с застройщиком. Но, во-первых, не всегда получается его найти. А во-вторых, судебный процесс может затянуться на годы. Лучшим выходом из этой ситуации будет договор страхование утраты имущества. При наступлении страхового случая, с его помощью можно покрывать финансовые потери из-за частичного или полного разрушение здания.

Страхование гражданской ответственности

Четвертый вид страхования недвижимости заключается в том, что теперь вы предусмотрительно страхуете свою гражданскую ответственность. Ведь не только вас могут заливать и пожар может произойти по вашей халатности или беспечности кого-то из членов семьи. Мало того, что лично вы понесете финансовые потери в виде испорченного интерьера собственного жилья, так еще придется восстанавливать такие же потери соседей.

Особенно над этим видом страхования стоит задуматься, если кто-то из соседей снизу сделал дорогой ремонт. Банальный потоп по причине незакрытого крана у вас в квартире или испорчено шланга со стиральной машины, лопнувшей трубы нанесет им ущерб на круглую сумму, которую придется выплачивать вам. Но будет лучше, если эти издержки будут покрываться за счет выплат по договору страхования гражданской ответственности.

Условия и тарифы на страхование недвижимости

Следует взять на заметку, что при оформлении договора ипотеки, банки требуют от заемщика, чтобы он застраховал покупаемую недвижимость по одному из видов страхования или одновременно по нескольким. Для заемщика в таком случае представляется выгодным воспользоваться услугой комплексного страхования, потому что это снижает финансовую нагрузку, совокупный размер ежемесячного платежа будет ниже.

Оформлять договор страхования нужно у проверенного страховщика. Убедится в том, что вы имеете дело с правильной страховой компанией просто. Зайдите в интернет и посмотрите отзывы о ней, как происходят выплаты по страховым случаям. Обратите особое внимание на негативные отзывы. Учитывайте, что некоторые из них могут быть необоснованными.

Стоимость полиса страхования зависит напрямую от двух факторов:

• срока действия договора страхования;
• как долго объект страхования находился в эксплуатации;
• степень изношенности недвижимости;
• где расположен объект страхования;
• стоимости жилья, которое страхуется.

Но и тут нужно учитывать, что тарифы при страховании недвижимого имущества будут колебаться в каких-то пределах. Помимо указанных двух факторов, на стоимость полиса влияет вероятность наступления страхового случая. Приводя пример титульного страхования, указывалось, что при большом риске компания может отказать в просьбе оформить полис.

В целом нужно быть готовым к следующим тарифам, которые действуют на территории России.

При страховании жилых строений полис стоит от 0,5%, а при страховании загородной недвижимости — от 0,3% до 1,4% стоимости. Чтобы застраховать внутреннюю облицовку жилых и промышленных помещений, придется выложить от 0,4% до 1,4%.

Что касается конкретных компаний на рынке страховых услуг, то полное страхование в РОСГОССТРАХ предлагается по тарифу от 2,8 %, а застраховать дом по одному из видов обойдется в 0,9-1,5%.

Полное страхование от «Альфа Страхование» обойдется от 3,5%, а застраховать ценное имущество обойдется от 0,015%. Здание в этой компании получится застраховать по страховому тарифу от 0,07%.

При расчете ежемесячной стоимости страховщик отталкивается от рыночной или оценочной стоимости объекта страхования. В целом стоит отметить, что на рынке страховых услуг участники предлагают схожие тарифы и услуги.

Страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения

Оформляя ипотечный кредит на жилье, будьте готовы, что вам придется оформить договор обязательного страхования. По правилам страхования недвижимости каждый кредитор может определять разные виды страхования, которые являются обязательными при оформлении ипотечного займа. В большинстве случаев банк защищает свои интересы, поэтому обязывает страховать недвижимость от рисков утраты и повреждения. То есть, если предмета залога будет поврежден, разрушен вследствие каких-либо несчастных случаев, беспечного поведения кого-либо, страховщик вынужден будет компенсировать сумму ущерба.

В том случае, если вы страхуете недвижимость от рисков утраты и повреждения в рамках обязательного страхования недвижимости, банк укажет вам размер суммы страхового полиса. Не соблюдение этого условия приведет к отказу в выдаче ипотечного займа.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 Москва, Московская область

+7 Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Виды полисов

В зависимости от типа покупки выделяют:

1. классический полис, оформленный в офисе страховщика;
2. онлайн-документ.

Они отличаются способом оформления, комплектом справок и стоимостью.

По целевому признаку страховки могут быть:

1. добровольными;
2. связанными с договором кредитования (при ипотечной сделке).

По типу оплаты:

1. единовременным платежом;
2. полисы в рассрочку.

По выбору параметров:

1. фиксированные, когда виды услуг включены в цену, без возможности корректировки (сформированный пакет защиты);
2. плавающие, с самостоятельным подбором необходимых функций.

Если я хочу обезопасить свое жилье — чьи услуги выбрать?

Приобрести полис покупатель может как у крупного поставщика или , так и у частного продавца. Большинство россиян отдают предпочтение крупным страховым компаниям, имеющим лицензию и положительные отзывы.

Покупка страховки у сомнительной организации несет финансовые и нематериальные риски. При страховом случае такие продавцы могут отказать в выплате без аргументированных причин и обоснования.

Нередко встречаются фирмы-однодневки, основной целью которых является получение средств от покупателя, без предоставления услуг и разрешение на осуществления деятельности.

Рейтинг фирм, которые предоставляют услуги по страхованию квартир, мы подготовили и предоставили в отдельном материале.

Как оформить страховой полис на имущество

Прежде чем обращаться к страховщику собственности, необходимо узнать, какие виды страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц и на каких условиях предлагают страховые компании.

В настоящее время, чтобы застраховать имущество, можно поступить следующим образом:

• посетить офис страховщика;
• оформить полис на сайте компании.

Первый способ подразумевает, что страхователь получит разъяснения об особенностях тех или иных страховых программ. При работе через интернет гражданин существенно экономит время, но должен быть уверен в своем выборе.

Для страхования ИФЛ нужно указать основные характеристики объекта, желаемые сроки договора и прочие условия, согласно правилам страхования.

Какие документы нужны

При заключении договора необходимо предъявить документы, подтверждающие личность, а также материалы по объекту (правоустанавливающие, оценочные), такие, как:

• паспорт;
• выписку из реестра недвижимости;
• оценку экспертов на ценные предметы.

Внимание! Необязательно быть собственником, нередко имущество страхуют его арендаторы. Для оформления полиса потребуется заполнить заявление на страхование, оплатить взнос и предъявить квитанцию об оплате.

Стоимость страхования

При страховании ценного имущества, недвижимости или другой собственности производится расчет стоимости страховки.

При определении цены могут использоваться различные факторы, такие как:

• стоимость имущества;
• состояние недвижимости и ее характеристики, например, материал стен, перекрытий, год строительства и так далее;
• вероятность рисков, например, количество аварий в предыдущий период при заключении КАСКО, или число произведенных выплат по гражданской ответственности;
• вид страховки (длительность, количество учтенных страховых выплат);
• статистические данные (процент угона конкретной марки автомобиля, количество пожаров в данной категории жилья).

Статья по теме: Особенности страхования смартфона: обязательна ли страховка и как застраховать устройство
Обычно такие сложные расчеты производятся страховой компанией, а страхователю доводятся конечные тарифы по каждому страховому продукту. При одновременном заключении нескольких договоров возможны льготные условия по сниженным тарифам.

Для большинства типовых случаев на сайтах компаний приводится калькулятор, позволяющий самостоятельно рассчитать, сколько будет стоить страховой полис.

Страховые риски

В страхование квартиры включается несколько вариантов защиты:

1. Отделка внутри квартиры. В случае порчи и залива, а также пожара и других непредвиденных обстоятельств покупатель получает возмещение от страховой фирмы. Больше информации о страховании жилья от непредсказуемых стихий найдете здесь.
2. Движимое имущество. Это все вещи, личные, спортивные, кроме драгоценностей и меховых изделий, а так же вся техника в доме, включая мебель.
3. Ответственность перед другими жильцами. Даже если клиент проживает в деревянном доме или «сталинке», в случае затопления, утечки газа, удара молнии и др., выгодоприобретатель получает средства, чтобы урегулировать жилищный вопрос с соседями.

Виды пакетов и комплексные услуги у ведущих компаний России

Покупая страховку квартиры, клиенты должны ориентироваться на надежность поставщика, наличие лицензии и условия договора, предлагаемые компанией.

Условия у компаний РФ — лидеров в этой области

При выборе индивидуального пакета покупатель полиса должен определиться, какие услуги страховать. Это позволяет скорректировать стоимость полиса и размер страхового покрытия.

Отличительные особенности коробочного страхования

На первых этапах применения коробочные продукты сильно отличались от стандартных программ – поскольку это было непроверенной новинкой, страховщики не решались брать на себя большую ответственность.

Различия проявлялись во всяческих исключениях из страховых случаев, установлении сублимитов и т.д.

На данном этапе использования экспресс-страховки практически все ограничения убраны, а широкое разнообразие условий пакета делает его даже более привлекательным, чем классическая программа.

Основная характеристика коробочного страхования – максимальная стандартизация продаваемых полисов.

То есть страховщик не ставит себе целью находить индивидуальный подход к каждому клиенту и разрабатывать условия договора, подходящие именно для него.

Полис составлен таким образом, чтобы максимально удовлетворить потребности и охватить при этом широкий круг потенциальных клиентов.

Простота в оформлении и отсутствие требований к пакету документов могут показаться идеальными условиями для клиентов-мошенников.

Поскольку оценка стоимости имущества не проводится, клиент может заявить любую сумму, даже в разы превышающую реальную стоимость жилья (например, не 20 тыс. долларов, а 200 тыс.).

Однако при наступлении страхового случая такой клиент не получит ничего – согласно условиям договора, предоставление недостоверных сведений является основанием для его расторжения.

Возможно Вас заинтересует страхование движимого имущества в квартире, как правильно оформить полис и на что лучше обращать внимание при составлении договора.

Или прочтите ТУТ про осуществление страховой выплаты и необходимые для этого документы.

Инструкция по оформлению полиса

Покупатели страховки имеют возможность получить полис 2 способами: в офисе или через интернет.

Покупка защиты квартиры в страховой компании

Для оформления в офисе клиент должен взять следующие документы:

• Паспорт. Если покупка подразумевает оформление в пользу третьего лица, желательно иметь при себе копию или данные документа владельца жилья.
• Сведения о квартире. Чтобы упростить задачу менеджеру, рекомендуется взять документ по оценке имущества. В них прописаны все данные о жилом объекте, включая инфраструктуру района и информацию о застройщике.

Процесс оформления занимает 15-45 минут.

1. Менеджер помогает клиенту подобрать интересующий пакет страховой защиты, рассчитывает стоимость и покрытие в случае возникновения страхового случая.
2. Клиент и страховой агент заполняют данные. Рекомендуется проверить договор на наличие опечаток, ошибок в ФИО владельца, или адрес жилого объекта. Эти данные могут повлиять на выплату: при неактуальной информации полис считается недействительным.
3. Покупатель читает и подписывает договор, вносит оплату.
   Если стоимость полиса получилась выше, чем ожидал клиент, компания может предложить рассрочку платежа. Но это может повлиять на увеличение цены страховки.

   Выгоднее приобретать страхование квартиры онлайн. Время на заполнение сокращается до 15 минут, требуется минимум документов.

   Стоимость онлайн-полисов до 30% ниже, чем оформление аналогичной услуги в офисе.

После покупки полиса клиент должен уточнить, не требует ли страховка активации.

В «Альфастраховании» или «Сбербанк Страховании» клиенты обязательно должны активировать услугу, чтобы получить страховую премию. Без активации услуга может быть оказана не выгодоприобретателю, а покупателю страховки, либо полис будет «просрочен». Активацию следует производить в указанные компанией сроки: обычно 14-30 дней после приобретения услуги.

В специальных публикациях наши эксперты предоставляют рейтинг самых надежных страховых компаний, а также рассказывают о том, что такое титульное страхование.

Онлайн-страховка квартиры: инструкция

При оформлении полиса через интернет страхователь все данные набирает самостоятельно.

Компании оптимизировали процесс приобретения полиса для клиентов:

• Сократили время обслуживания. Покупатель определяется с параметрами без участия страхового агента и сам набирает данные полиса. При быстром наборе символов и заранее выбранном пакете время оформления не занимает более 5 минут.
• Уменьшили стоимость. Онлайн-полис «экономичнее»: стоимость услуг на сайте на 10-30% дешевле.
• Приравняли электронный документ к бумажному носителю. Необязательно печатать страховку: платежный чек в электронном виде свидетельствует о наличии защиты наравне с «бумажной» копией.

Процесс оформления онлайн-полиса прост:

1. Покупатель выбирает компанию, заходит на сайт и подбирает продукт.
2. Заполняет данные о себе и выгодоприобретателе (если он не является владельцем жилья), объекте недвижимости.
3. Рассчитывает и корректирует виды рисков, стоимость полиса и срок.
4. Оплачивает покупку и (при необходимости) активирует полис.

О том, как оформить страхование квартиры и какими способами это можно сделать, мы подробно рассказываем тут.

Страховка жилья позволяет владельцу не беспокоиться о сохранности имущества. Полис можно приобрести, не выходя из дома, и выбрать оптимальные условия страхования. А обязательно ли страховать квартиру, если нет на то условий, предусмотренных законодательством, решаете вы сами.

Самые важные советы

Перед выбором банка, где будет получен ипотечный кредит, и страховой организации желательно изучить условия предоставления ипотечного кредита, требования к оформляемому полису. Требования зависят от особенностей политики банковской организации, поэтому перечень необходимых полисов оказывается разным.

Действующее законодательство РФ определяет, что страхование залоговой квартиры является обязательным. Данный аспект определяет уровень защиты финансово-кредитных организаций.

Однако многие банки предъявляют дополнительные требования относительно защиты:

• жилье нужно застраховать от распространенных случаев риска, которые могут негативно отразиться на его состоянии;
• трудоспособность заемщика, а еще лучше – страхование его жизни;
• титульное страхование, являющееся одним из самых необходимых в связи с частыми мошенническими судебными разборками.

В индивидуальном порядке определяются дополнительные требования к заемщикам, ведь основной задачей является защита интересов банка. Более того, во многих ситуациях допускаются поблажки, ведь при покупке квартиры в новостройке не обязательно страховать риск утраты имущественных прав, так как приобретение жилой недвижимости на первичном рынке предусматривает исключение почти всех рисков.

Некоторые банки требуют оформить титульные полисы, которые будут действительными в течение всего периода выплаты ипотечного кредита. В других организациях разрешается оформить документы только на три года, которые считаются сроком исковой давности для недействительных сделок с недвижимостью.

Иногда граждане могут побеспокоиться о своей защите и самостоятельно застраховать залоговое жилье. Подобные ситуации отмечаются, если в качестве объекта залога используется имеющаяся квартира. Для того, чтобы исключить требование относительно оформления нового полиса, желательно найти банк, сотрудники которого готовы принять во внимание действующую страховку. Положительное решение вопроса становится возможным, даже если страховая организация не считается партнером банка, выдавшего ипотечный кредит.