Возврат страховки при ипотечном кредитовании в Сбербанке

В момент подачи заявки на жилищный кредит клиенты сталкиваются с настоятельными рекомендациями сотрудника Сбербанка приобрести страховой полис. Ипотечный заем относится к кредитным продуктам, требующим страхования. Но его объектом может быть, как предмет залога, так и сам кредитозаемщик. Убеждения, что личная страховка повлияет на уменьшение ставки, становятся основополагающими для многих кредитополучателей. Некоторые клиенты реально представляют, насколько вырастут их ежемесячные выплаты, но не пытаются конфликтовать с кредитором, желая получить выгодные кредитные условия. А затем интересуются, как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка. Подобное желание вполне законно, но требует учета некоторых нюансов.

Если у кредитозаемщика нет шанса избежать страхования квартиры, то есть возможность сэкономить на размере взносов

От каких видов страховки можно отказаться при ипотеке

По законодательным нормам РФ кредитуемая недвижимость после заключения соглашения с клиентом переходит в залог банковского учреждения. Это условие обязательное и не подлежит изменению. Страхование кредитуемой недвижимости – гарантия того, что кредитор избежит денежных потерь в случае порчи или утери залога. При наступлении предусмотренного страхового случая (пожара, затопления, взрыва газа, других рисков) компания-страховщик обязуется компенсировать заемные средства. Сбербанк строго следит за графиком страховых выплат, не допуская даже месячной просрочки. И требует своевременного продления действия договора с СК, если полис заключен всего на год. Не исполнение требований банка приведет к увеличению процентов или начислению пени.

Вам может быть интересно:

Вклады для пенсионеров от Сбербанка в 2020 году

Если у кредитозаемщика нет шанса избежать страхования квартиры, то есть возможность сэкономить на размере взносов. Как это возможно? Нужно оформить полис не на полную рыночную стоимость недвижимости, а на сумму кредита. Эта сумма меньше, поскольку клиент выплачивает первоначальный взнос (минимум 15 %), а максимальная сумма жилищного кредита не превышает 85% по условиям жилищных программ. Банковскому учреждению нет никакого дела до денег клиента, которыми он оплатил часть приобретаемой квартиры: его больше интересует возврат собственных средств. О своем желании следует сообщить страховому агенту и кредитному специалисту до покупки полиса. Но у этого действия есть существенный минус: в случае возникновения страхового события СК покроет только потери банка.

Отказаться от страховки можно, если в соглашении существует подобный пункт

Помимо обязательного страхования приобретаемого жилья предлагают дополнительно приобрести полис на личное страхование. Оно осуществляется на добровольной основе. В Сбербанке практикуют комплексное страхование (титульное, жизни и здоровья, потеря трудоспособности, залогового имущества), и по отдельности. Объект титульного страхования — право собственности на квартиру. Оформляется, если возможен риск потери права собственности при признании сделки купли-продажи не действительной. Такие случаи возможны, если предыдущий собственник жилья приобретал его по договору дарения. Поскольку подобный полис редко требуется, то отказаться от него проще. Намного сложнее с личной страховкой, где объектом страхования выступает сам заемщик, его жизнь и здоровье. Банк усиленно «предлагает» оформить подобный полис с гарантией понижения ставки по займу.

Если заемщик вынужден был оформить личное и титульное страхование, у него есть реальные шансы вернуть страховку по ипотеке Сбербанка.

Почему банки заинтересованы в оформлении страховки

Конечно, в большинстве случаев лица, берущие ипотечный кредит, с недовольством относятся к дополнительным затратам. Но практика доказывается необходимость страхования ипотеки. Этот договор при возникающих форс-мажорах, связанных с объектом недвижимости или состоянием здоровья самого заемщика, избавляет клиента от проблем с банком. Ведь в жизни случаются разные ситуации, и иной раз заемщику просто становится не под силу выплачивать ипотеку.

Через суд страховку можно вернуть и после истечения 14-ти суток

Страховка выгодна и самому банку. Ведь данная услуга несет довольно большое количество преимуществ. В частности:

1. Обеспечивает финансовую защищенность в случае возникновения ситуации, когда клиент не может полностью, согласно графику оплачивать ссуду (из-за возникших проблем со здоровьем, потерей основного источника дохода).
2. Если заемщик умирает, его родственникам не придется брать на себя выполнение обязательств по ипотеке (при оформлении страхования жизни и здоровья).
3. Страхуется и объект недвижимости, взятый в ипотеку от различных бедствий (пожары, затопления, разрушения и прочее).

От заемщика требуется умение различать, когда оформление страхового полиса является действительно, важной необходимостью. А когда от такой услуги можно и отказаться. На законодательном уровне особенностей ипотечного кредитования становится необходимым и обязательным страховать сам объект недвижимости, взятый в ссуду, так как Сбербанку необходимо подтверждение и залоговое обеспечение выданного займа.

А вот полис, оформленный в целях страхования самого заемщика (его здоровья и жизни), становится желательной, но необязательной услугой. Также можно отказаться и от страхования прав собственности на жилье. Но стоит помнить, что полное оформление всех предлагаемых страховок дает заемщику повышенные шансы на одобрение банком получения ипотеки. В ином случае банковская структура вправе отказать в кредите или же повысить годовые ставки.

Стоит помнить, что потребность в страховом полисе отпадает, когда заемщик полностью погашает всю задолженность по взятому кредиту.

Банк не имеет права отказать клиенту, оформляющему ипотеку и желающему приобрести и страховку. В данной ситуации будущий заемщик имеет полное право обратиться в судебные инстанции. Также заемщик может отказаться от ранее одобренной им страховки, как только Сбербанк выдал согласие на получение займа и оформить возврат страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке.

Это интересно: Процент за перевод Золотая Корона

Способы возмещения страховки

Отказаться от полиса можно:

1. Во время подписания кредитного соглашения. Личное страхование происходит на добровольной основе, поэтому заемщик вправе отказаться от него. Но надо быть готовым к тому, что увеличится процентная ставка.
2. При досрочной выплате займа, когда обязательства перед кредитором выполнены, а полис еще действует.
3. Используя «период охлаждения» в страховании (данный термин введен с 1 января 2020 года). В течение определенного срока покупатель полиса может отказаться от услуги СК, полностью или частично получив выплаченные взносы.

Условия и порядок действий по возврату страховки после погашения кредита

Выплата страховой премии возможна после погашения кредитных обязательств. Для оформления потребуется собрать полноценный пакет документации:

• паспорт
• кредитное соглашение
• полис страхования
• документ, подтверждающий факт погашения долга (справка)
• квитанция об оплате страховки

Если кредит был взят в банке, оформление страховки происходило отдельно, следует подавать документы непосредственно в офис страховщика. Подача заявления производится в двух экземплярах. Один возвращается заявителю с отметкой о дате приема для дальнейшего рассмотрения.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка в «период охлаждения»

«Период охлаждения» имеет временные ограничения – он действует минимум 14 дней с момента подписания соглашения с СК. Это правило распространяется для полисов, купленных физлицами. Для коллективных договоров такая опция не предусмотрена.

Личное страхование происходит на добровольной основе, поэтому заемщик вправе отказаться от него

У отказа от дополнительного страхования есть определенные риски. Банки, обычно, предугадывают эту ситуацию и вносят дополнительные ограничения в кредитный договор. В Сбербанке подобный отказ часто влечет за собой повышение процентной ставки на 1 п.п.. Чтобы принять правильное решение, следует внимательно изучить свой договор на жилищный кредит. В документе могут быть зафиксированы повышение ставки или расторжение договора в судебном порядке. Рассмотрим ситуации возвращения страховки:

• Если страховое соглашение заключено свыше 14 дней, то деньги получить не удастся. Единственное исключение – в условиях СК прописаны большие сроки, что фиксируется в соглашении.
• Не удастся вернуть взносы, если в это время произошел страховой случай.
• Не все договора подпадают под правило «периода охлаждения». Тогда договор расторгается на общих основаниях. Но по ГК РФ при отказе от услуг СК сумма не возвращается, если это не было изначально указано в договоре. Поэтому нужно внимательно прочесть документ перед подписанием.

А теперь рассмотрим оптимальный вариант, когда страховка подпадает под правила «периода охлаждения» и время не упущено. Тогда нужно учесть следующее:

• Подать в СК заявление в письменной форме, где описать причину возврата. Телефонного звонка будет недостаточно. Заявление предоставляется в офис компании или отправляется на юридический адрес страховщика с необходимыми документами.
• Если не наступило время действия страховки, то удастся вернуть 100%-й размер суммы. В ином случае из затребованной суммы вычитается часть прошедшие дни страховки.

Как поступить, если страховщик не желает вернуть деньги за страховку по ипотечному кредиту Сбербанка? Следующий шаг — обращаться в суд с иском для решения спора. Предварительно нужно взять от СК письменное подтверждение отказа.

Можно поступить иначе. Сначала написать претензию, руководствуясь положением №958 ГК РФ и написать повторное заявление в СК. При повторном отказе готовить судебный иск.

Вам может быть интересно:

Вклады для пенсионеров от Сбербанка в 2020 году

Как оформить возврат страховки

Согласно правовым действующим нормам вернуть стразовую часть ипотечного кредитования можно несколькими способами. Их выбор зависит от сроков, в течение которых после заключения договора клиент возжелал оформить возврат.

В России ипотечное страхование развито достаточно слабо

Необходимые документы

Решить вопрос о возврате страховых денег можно лишь на основании оформленного заемщиком заявления и пакета подготовленных документов. В стандартный перечень портфеля входят такие бумаги:

1. Паспорт лица, оформившего ипотеку.
2. Договор с банком о выдаче ипотечной ссуды (копия).
3. Подтверждение от Сбербанка о погашение долга по ипотеке (также и в случае досрочного погашения) либо об имеющейся части задолженности.

Специалисты советуют заемщику лично передать все документы сотрудникам банка. И проследить о проставлении отметок, свидетельствующих о передаче документов. По закону займодавец обязан рассмотреть заявления в течение 10 банковских дней с момента подачи заявки.

Алгоритм действий заемщика

Оформление поданного заявление на возврат ипотечного страхования происходит только после снятия действующего обременения на приобретенное жилье. Как действовать заемщику, особенно учитывая, что страховщики крайне неохотно идут навстречу такому желанию клиента?

1. Составить и подать заявление в компанию-страховщика. Заявку оформляется в двух экземплярах. Прежде чем нанести визит в страховую службу, следует вооружиться и бланком-подтверждением о снятии обременения.
2. При получении официального отказа, обязательно стоит потребовать оформить отказ в письменном виде. А если удалось вернуть часть средств по страховке – следует потребовать подробно расписать весь отчет по расходам компании-страховщика за период действия договорных обязательств.
3. Следующим шагом при отказе в возврате страховой части ипотечного кредита станет составление претензии руководству компании-страховщика (в нем следует сослаться на ГК РФ за №958). Претензию необходимо зарегистрировать при передаче ее в компанию.
4. Последним шагом становится поход заемщика со всеми имеющимися на руках документами в суд.

По статистике судебные инстанции в 80–85% случаях удовлетворяют иск заемщика по требованию возврата средств ипотечного страхования.

А чтобы ускорить процесс судебных тяжб и быстрее вернуть себе сумму страховки, стоит отдельно составить и отослать жалобу в ЦБ России (данная структура занимается выдачей аккредитации страховым компаниям), Роспотребнадзор и прокуратуру. В этом случае вопрос возврата решится намного скорее.

Это интересно: Можно ли взять кредит с открытыми просрочками и плохой кредитной историей

Ипотечное страхование имеет давнюю и богатую историю

Особенности возврата страховки

Так же будет разниться и размер возвращаемых средств по ипотечному страхованию. Во многом сумма зависит от сроков, когда клиент обращается с желанием расторжения страхового договора. В частности:

1. В течение 2-х недель. Заемщику будет возвращена вся стоимость страховых услуг.
2. Если время с момента оформления страхового договора превысило 14 суток, клиент получит сумму полиса лишь при условии, что страхование было проплачен еще до факта заключения договора (шансы в этом случае на возврат средств минимальные).
3. Можно вернуть страховку после погашения ипотеки в Сбербанке (в том числе и при досрочном ее погашении), в этом случае сумма возвращаемых средств рассчитывается с учетом неиспользованного страхового периода.

Компенсация при досрочном погашении

Большинство заемщиков стремятся раньше срока выплатить ипотечный кредит. Выполнив полностью свои обязательства перед Сбербанком, заемщик может получить часть суммы по страховке залогового имущества. И сделать это надо обязательно, поскольку по страховке именно банк является выгодополучателем, а не кредитозаемщик: после наступления страхового случая не клиент получит компенсацию, плативший взносы, а банк.

Заявление и предоставленная документация рассматривается сотрудниками страховой компании не больше 30 дней

При досрочном закрытии долга можно рассчитывать на досрочное расторжение договора со страховщиком. Для этого страхователь подает заявление в СК и прилагает справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны Сбербанка. Клиент получит денежные средства за период, который остался до окончания срока действия договора с учетом вычета комиссии за ведение дела.

Возможен другой вариант – изменить в страховом договоре выгодоприобретателя и переоформить соглашение на себя. Тогда страховка продолжит действовать, но уже в вашу пользу.

В каком случае можно вернуть страховку?

Порядок и правила действий заемщика всецело будут базироваться на том, когда он решил вернуть кредитную страховку.

Так же нужно знать, в каких случаях возвращается полис:

• В самом начале использования страховки, как «не подошедший товар».
• В случае если договор страхования еще не заключен, а деньги уже уплачены.
• При досрочном погашении кредита, когда необходимость в страховке отпадает.

Расторгнуть договор трудно, если он уже подписан, но иное бывает крайне редко. Рассмотрим алгоритм действий и сроки подачи заявления.

В течение первых 5 дней

При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.

Плюс в оформлении полиса индивидуального страхования в том, что заемщик не переплачивает за услуги Сбербанка в качестве посредника в выдаче страховки. За оформление коллективного страхования в Сбербанке берут дополнительную плату и очень большую, и эту премию банк положит в карман, а за саму страховку заемщику еще придется заплатить дополнительно.

После подачи заявления в течение 10 дней заемщику должны вернуть деньги.

В течение 14 дней

Ранее было указано, что будет изъята компенсация в размере 13% от стоимости страховки, а теперь вроде разрешено вернуть полную стоимость. Но очень часто сотрудники банка противоречат договору и пытаются ввести человека в заблуждение, и говорят, что указывается в договоре «плата за подключение», а не стоимость страховки и здесь трактую эти слова по-разному. Все же необходимо постараться отстоять свои права, пускай банк выплачивает хоть эту сумму.

После 14 дней

Здесь все очень четко прописано в договоре кредитования в пункте 4.1.2. и заемщик может вернуть плату за подключение к услуге страхования, только если договор еще не был подписан. Иначе на возмещение средств в полном объеме можно не рассчитывать.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита делает услугу страхования бесполезной. А кому захочется платить за продукт, которым не пользуются? Поэтому люди желают возместить свои убытки. Возвращение выплаты стоимости договора страхования будет производиться точно не в стопроцентном объеме. Об этом говорит пункт 4.2 кредитного договора Сбербанка.

При возврате страховки из-за досрочного погашения кредита получение денег будет устанавливаться для заемщика индивидуально, но банк явно удержит проценты за налогообложение и прочие комиссии. Но расторжение договора они обязаны провести и заплатить хоть минимальную сумму в зависимости от того, как долго заемщик пользовался страховкой, и сколько еще осталось времени до окончания ее срока действия.

Образец заявления

Перечень документов

Если кредит погашен, для возмещения потраченных средств необходимо обратится в СК, где заключался договор, а не в Сбербанк. Дополнительно заемщик предоставляет:

1. заявление по форме СК,
2. собственный паспорт,
3. кредитный договор,
4. страховой полис,
5. договор со СК,
6. квитанции об уплате страховых взносов,
7. справку о погашении кредита,
8. документы по приобретенной квартире,
9. выписку о графике выплат,
10. данные счета по зачислению средств.

Заявление и предоставленная документация рассматривается сотрудниками страховой компании не больше 30 дней.

Алгоритм

Вернуть страховые взносы возможно только после погашения ипотеки в полном размере. И сделать это возможно следующим образом:

• оплатив в полной мере кредит, должник получает в финансовом учреждении справку о том, что вся выданная сумма была погашена ранее установленного срока (такая справочка сразу не предоставляется, а оформляется только по запросу заемщика);
• установление расположения компании страхователя, куда предоставляется полученная выписка о погашении размера ипотеки;
• представителю страховой компании гражданин оставляет собственноручное заявление с просьбой вернуть денежные средства, а также оставляется полный пакет дополнительных документов (гражданский паспорт, выписка кредитора, номер финансового счета, куда следует осуществить перевод денег);
• в течение одного месяца после подачи прошения (если другое не оговаривалось в самом контракте, страховщик принимает решение о возврате денежных средств).

Подача заявления на возврат страховки по кредиту

Чтобы гарантированно получить возврат при расторжении, следует правильно заполнить заявление, к которому приложить документы. Подать документы клиент может лично, через законного представителя или отправив заказным письмом.

Отправить заказное письмо следует по адресу: 115093, г. Москва, ул. Павловская, дом 7.

Опытные эксперты не рекомендуют отправлять документы почтой. Во-первых, расчет будет производиться не от даты отправления, а получения письма. Во-вторых, если будет допущена ошибка в заявление, компания может не оповестить об этом. Итог – потерянное время, которое особенно важно при обращении в период охлаждения.

Какие документы необходимо подготовить

Для получения возврата потребуется предъявить оригиналы документов. Специалист компании сам сделает копии.

Запрашивается:

• паспорт;
• страховой полис и квитанция об оплате;
• реквизиты банковского счета, открытые на имя страхователя;
• основание для расторжения обязательной страховки: справка об отсутствии долга или выписка по счету.

Если документы отправляются почтой, то достаточно сделать копии. Нотариально заверять их не нужно.

Правила заполнения заявления

Помимо документов заемщику потребуется заполнить заявление на возврат. Важно учитывать, что утвержденной формы на законодательном уровне нет. Это означает, что клиент может написать его заранее, в свободной форме. Главное, указать в заявление:

• данные договора: номер, срок действия;
• контактные данные;
• ФИО и паспортные данные заявителя;
• причину обращения: отказ от страховки или указать иное;
• реквизиты счета;
• перечень прилагаемых документов;
• адрес офиса, куда подается заявление.

Заполненный бланк следует:

• отдать специалисту Сбербанк;
• получить второй экземпляр, на котором будет стоять виза (отметка, что документ принят в работу).