Условия ипотеки без первоначального взноса
За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин. Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.
Еще одним гарантом залогового обеспечения могут выступать земельный участок, автомобиль, драгоценные металлы, ценные бумаги. Но каждый такой актив должен быть высоко ликвиден и привлекателен для банка в случае его продажи.
Что такое первоначальный взнос?
Каждый человек прекрасно понимает, что ипотека – главный источник дохода любой банковской организации. Именно кредит на недвижимость позволяет банковским компаниям процветать. Это связано с высокой процентной ставкой и большой суммой кредита.
Никто не хочет брать ипотеку, потому что оплачивать каждый месяц большую сумму – очень сложная задача, которая требует высокого уровня заработка, а также постоянного места работы. Это большая ответственность, которую трудно нести продолжительное время.
Однако самостоятельными усилиями человеку со средним уровнем дохода практически невозможно приобрести собственную недвижимость. Именно этот факт увеличивает потребность в оформлении кредита в банковской организации.
Перед тем, как оформить кредитный договор, необходимо выбрать банковскую организацию, которой вы доверите свои финансовые средства. Важно найти банк, который гарантирует вам соблюдение всех общеустановленных законом правил.
Сбербанк – идеальный вариант для каждого человека, который собирается оформлять на себя ипотечный договор. За долгие годы своего существования Сбербанк Российской Федерации доказал своё постоянство. Он гарантирует своим клиентам стабильность и безопасность.
Перед оформлением кредита нужно узнавать все нюансы получения ипотеки. Возможно, что-то вас не устроит в правилах оформления кредитного договора. Узнайте срок, на который банк готов выдать вам кредит, а также процентную ставку, влияющую на потерянные средства.
После того, как устраните все пробелы в своих знаниях по поводу ипотеки, займитесь сбором пакета документов, которые обязательно нужно предъявлять в банковскую организацию, чтобы получить положительный ответ на получение кредитного договора в Сбербанке Российской Федерации.
Первоначальный взнос – неотъемлемая часть процесса оформления ипотеки. Порой именно этот взнос не позволяет людям согласиться на получение ипотеки. Это связано с тем, что они не имеет необходимой денежной суммы, которую требует банковская организация.
Первоначальный взнос создан для того, чтобы банк убедился в платёжеспособности человека. Чтобы понять, что у человека есть денежные средства, которые позволяют ему долго и вовремя оплачивать долг по ипотеке.
Первоначальный взнос – сумма, которая должна быть выплачена банковской организации до получения ипотеки. Она рассчитывается исходя из суммы, которую человек должен получить от банка на приобретение или строительство жилья. Вы должны предоставить документы, в которых будет указана точная сумма, требуемая на улучшение жилищных условий.
Особые требования
Из-за существующих рисков банки предъявляют повышенные требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотеку без первоначального взноса. Так, обязательно наличие стабильного дохода, который подтверждается справкой 2-НДФЛ с места работы. Индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса вряд ли смогут получить одобрение на такой кредит, отмечает Андрей Колочинский.
Также для получения данной ипотеки важно наличие идеальной кредитной истории за последние 10 лет. «У вас должны быть закрыты кредиты без просрочек на суммы от 500 тыс. рублей и отсутствовать займы в микрофинансовых организациях или частые запросы на их получение. Еще пристальное внимание будет уделено количеству имеющих кредитов (если они есть) на период рассмотрения заявки по ипотеке и количеству иждивенцев в семье», — рассказывает исполнительный директор кредитного агентства КМ Центр Андрей Колпаков.
Как восстановиться из черного списка банков?
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Особенности оформления ипотеки от застройщика
Оформляя кредит на жилую недвижимость важно знать и учитывать некоторые моменты. Первое, что нужно понимать, это то, что кредитные условия от застройщика фиксированы. Будьте готовы выплатить займ в сжатые сроки.
Будьте осторожны, если застройщик предлагает слишком хорошие условия. В таких случаях обычно присутствует множество дополнительных выплат. При оформлении договора внимательно изучите условия выдачи займа, и проверьте наличие дополнительных платежей. Также выясните виды выплаты кредита. Обращайтесь только к проверенным застройщикам на ранней стадии строительства!
В СПб и Казани ипотека без первоначального взноса от застройщика очень распространена, поэтому и привлекает множество мошенников. Часто аферисты предлагают купить квартиры в строящемся доме, прикрываясь сотрудничеством с застройщиком. Тщательно проверьте документы и изучите их на соответствие законам РФ. Перед заключением договора посмотрите на сайте банка или застройщика информацию о посредниках. Оформляйте займ только с известными и опытными строительными фирмами.
При наличии государственной субсидии или просто проявив изобретательность, оформить ипотеку без первоначального взноса вполне реально
Процедура и документы
Процедура получения ипотеки без первоначального взноса не отличается от процедуры получения обычной ипотеки: выбор объекта и банка — сбор документов — подача заявки — рассмотрение заявки/одобрение — сделка и ее закрытие. Что же касается необходимых документов, здесь также стандартный пакет бумаг (паспорт, заверенная копия трудовой книжки, документы, подтверждающие семейное положение), к которому прибавляются справка 2-НДФЛ и документы на залоговое жилье. Скорее всего, потребуются бумаги, подтверждающие право собственности на это имущество, а также отчет об оценке недвижимости.
Как получить ипотеку с первоначальным взносом
Первоначальный взнос по ипотечному кредиту предполагает внесение некоторой части финансовых средств в качестве оплаты при покупке квартиры. Недостающие средства занимаются непосредственно в финансовом учреждении, то есть в банке. В зависимости от кредитной организации её величина может составлять от 6 до 91%.
Каков же источник взноса? Обычно ими являются личные сбережения, клиента. Если же такие средства отсутствуют, то деньги можно будет занять непосредственно у финансовой организации, предварительно оформив кредит.
В этой ситуации действовать необходимо крайне осторожно. Если человек вначале берет потребительский кредит, то ему вполне могут отказать в ипотеке.
Чтобы избежать такого печального стечения обстоятельств, нужно иметь высокую платёжеспособность, которая позволит вернуть финансы сразу по двум займам. Финансовые организации без особых сложностей выдадут необходимые средства, если выплата по кредитам не превысит 40 % от уровня ежемесячного дохода.
Есть ситуации, в рамках которых покупаемая недвижимость оценивается ниже той цены, за которую её реализуют. Банковские организации отпускают кредиты исключительно в рамках официальной оценки жилья. В этом случае без повышенного первого взноса обойтись будет невозможно.
Также имеются ситуации, когда первоначальный взнос попросту не нужен. Банки идут на уступки и реализуют программы. Именно по этим программам они готовы выдать все 100% финансов, которые нужны для покупки жилья.
Тут может возникнуть вопрос: если у человека не имеется средств на первый взнос, то откуда же появятся средства на ежемесячное обслуживание? Банк обычно берёт на себя значительный риск невозврата выданного кредита. Поэтому процентные ставки по ипотеке без первого взноса бывают на сколько-то процентов выше, чем с таковым.
С иной стороны, внесение взноса решает вопрос экономии на ипотечном кредите.
Чем больше заемщик внесет вначале, тем меньшие средства ему придется выплачивать позже. Также данный фактор позволяет увеличить шансы на получение ипотечного кредита и даёт возможность получить значительно выгодные условия кредитования.
Ряд банков предлагает вклады по ипотеке. Они определены для хранения первоначального взноса в период оформления документов на кредит.
Обычно процесс подготовки документов занимает примерно до 3-х месяцев. Рекомендуется разместить свою финансовые средства на этом счёте и увеличивать взнос на определённый процент.
«Хитрый» ход
При отсутствии накоплений на первоначальный взнос некоторые люди, чтобы не оформлять ипотеку по завышенной ставке, привлекают потребительский кредит. Однако ставки по нему также высоки, а срок кредитования ограничен. «Если банк придет к выводу, что заемщик не сможет обслуживать одновременно два кредита, вероятность получить отказ в ипотеке очень велика», — комментирует Андрей Колочинский.
Главное о материнском капитале для покупки жилья
Маткапитал в 2020 году
Как происходит?
Чтобы банк одобрил ипотеку, недостаточно просто изъявить желание приобрести недвижимость по заявленной цене. Финансово-кредитное учреждение, рассматривая заявку потенциального заемщика, требует от него отчет об оценке объекта, составляемый независимыми экспертами и содержащий исчерпывающую информацию об объекте, начиная с инфраструктуры района и заканчивая состоянием жилья.
Завышение цены при покупке квартиры в ипотеку возможно только в том случае, если покупатель договорится с продавцом. После этого в договоре прописывается «нужная» стоимость объекта, а сумма превышения указывается как уже переданная владельцу недвижимости в качестве аванса. Чтобы лучше понять принцип схемы, необходимо рассмотреть ее на примере:
- Квартира продается примерно за 1 млн. рублей и если ее приобретают с использованием ипотечного кредита, необходимо внести первоначальный взнос (20% от цены) — 200 тыс. рублей.
- Покупатель договаривается с владельцем о том, что ему уже был передан задаток, о чем составляется соответствующая расписка (авансовое соглашение). Она должна быть написана грамотно, поскольку при наличии ошибок банк может заподозрить завышение.
- Авансовое соглашение передается в финучреждение как доказательство того, что заемщик имеет средства на первоначальный взнос по ипотеке.
- Далее банк выдает кредит, который должен покрывать «стартовую» сумму, хотя фактически покупатель ничего продавцу не передает.
Программы господдержки
Еще одним маневром по получению ипотеки как бы без «первоначального взноса» можно назвать ситуации, в которых требования банка выполняются с помощью государственной поддержки, например с привлечением средств по программе «Молодая семья» или материнского капитала. «С одной стороны, это не ипотека с нулевым взносом. С другой, клиент минимизирует количество собственных вложенных средств. Аналогично происходит с механизмом военной ипотеки. И первоначальный взнос, и платежи формируются из средств, поступающих на индивидуальный счет военнослужащего», — рассказывает генеральный директор АН «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
Что выгоднее?
Плюсы кредитования без первоначального взноса или с минимальным вложением: нет нужды копить годами на собственную квартиру. При наличии материнского капитала или будучи участником бонусной программы «Молодая семья», заемщик пользуется дополнительным доверием банка, и ему не придется закладывать дополнительную недвижимость или предоставлять поручительства сторонних людей.
Минусы заключаются в высоких ежемесячных выплатах и в ограниченном выборе недвижимости.
Важно! Ипотека «Молодая семья» – самая радикальная. Процентная ставка – максимально высока; количество справок и подтверждающих документов – огромно; переплата банку иногда может достигать 90% от взятой суммы.
Плюсы ипотеки с 10-ти процентным взносом: стать заемщиком на выгодных условиях может работник бюджетной сферы, муниципальных и государственных организаций, не имеющий своей квартиры или дома, а также граждане, стоящие на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Чем больше вклад клиента, тем меньше процентная ставка.
Минусы: при 10-процентном вложении кредиторы затребуют всевозможные справки о подтверждении дохода и возьмут залог. По статистике банков, именно кредиты с первоначальным взносом от 0 до 10% – самые некачественные. Их оформление – самое трудоемкое для клиентов и не всегда ведет к одобрению.
О том, нужен ли вообще первоначальный взнос и каков должен быть его процент от общей суммы, читайте в отдельной статье.
