Приобретение собственного жилья — это одна из важнейших задач для человека в современном мире. К сожалению, для многих, в связи с достаточно высокими ценами на недвижимость, она остается нерешаемой. Однако ипотечное кредитование сможет помочь при недостатке денежных средств на оплату стоимости квартиры, дома или участка.
Эта проблема может касаться не только молодых, но и достаточно зрелых людей. Когда потенциальному заемщику достаточно много лет, банки воспринимают это как серьезный риск невозврата ссуды. Предлагаем разобраться, до какого возраста дают ипотеку на жилье различные кредитные учреждения, какие требования они предъявляют к заемщикам.
Общие условия кредитования
К общим условиям кредитования относят наиболее частые требования, предъявляемые банковскими организациями.
Для заемщиков это:
- возраст;
- опыт работы;
- заработок;
- хорошая кредитная история.
Жилье, как правило, рассматривается с точки зрения его пригодности к эксплуатации, то есть исключаются его ветхость, планируемый снос, несоответствие санитарным нормам.
Возраст заемщика и условия
Соблюдение возрастных ограничений будущими заемщиками кредита является самым важным показателем для банка, который рассматривается в первую очередь.
Минимальный показатель
По законодательству лицом, которое имеет возможность взять любой вид кредита в финансовой организации (в том числе и ипотечный), признается гражданин, достигший возраста совершеннолетия — 18 лет. Но стоит учесть, что банки предпочитают клиентов постарше, обосновывая это уменьшением рисков для самих кредиторов. Поэтому отвечая на вопрос, со скольки лет можно брать ипотеку, менеджеры многих финансовых учреждений называют возраст 21 год.
Максимальный
Максимальным возрастом признается достижение заемщиком на момент окончания кредитных обязательств 75 лет. Однако некоторые банки определяют порог в 65 лет — к этому возрасту клиент должен полностью выплатить ссуду.
Дело в том, что ипотечный заем выдается на срок не более 30 лет. Чем старше заемщик, тем более короткий период кредитования и меньшую сумму предложит банк.
Какие факторы влияют
Возрастные показатели варьируются в соответствии с факторами, на которые полагается банк при заключении кредитного договора.
К таким факторам относят:
- Финансовое положение. Приближающийся возраст выхода на пенсию грозит, возможно, потерей работы.
- Здоровье клиента. Увеличивается риск потери трудоспособности.
- Рост естественной смертности после 60 лет.
Возрастные ограничения в российских банках
Если вы задумались о том, что пора брать кредит на покупку жилья, вам стоит знать, со скольки лет можно брать ипотеку на квартиру в крупнейших российских банках.
- «Банк Москвы» и его партнер – ВТБ 24, выдают жилищные займы клиентам не моложе 21 года;
- «Абсолют» кредитует клиентов, начиная с 21 года;
- «Сбербанк» выдает займы на покупку жилья с 21 года;
- «МТС банк» предлагает получить ипотеку клиентам с 18 до 23 лет при условии привлечения дополнительных поручителей, с 23 лет – при их отсутствии;
- «Банк Жилищного Финансирования» выдает ссуды лицам не младше 21 года;
- «Центр-Инвест» готов рассматривать заявки от клиентов старше 18 лет;
- «Дельта-Кредит», специализирующийся на жилищных займах, выдает ссуды лицам, достигшим 20-летнего возраста.
Обратите внимание, что в большинстве случаев банк потребует привлечения поручителя, если Вам менее 25 лет.
Причины ограничений
Данные ограничения по возрасту устанавливаются с целью снижения рисков и увеличения выгодных условий приобретения займа, как для банковской организации, так и для самих заемщиков. Перечень причин ограничений достаточно мал, но при этом затрагивает все пункты кредитных обязательств.
Риски кредиторов
Первой причиной являются риски самих кредиторов, которые связаны с потерей выданной суды, а следовательно, значительного количества денежных средств.
Большинство ипотечных займов выдается с заключением договора о страховании жизни и здоровья заемщика кредита. Хотя это условие не является обязательным, его невыполнение может впоследствии повысить процентную ставку по кредиту или вовсе привести к отказу в предоставлении ссуды. Соответственно, чем старше клиент, тем больше риск отказа страховой в заключении договора.
Чем не выгодно заемщикам
Второй причиной является отсутствие выгоды для заемщиков. При заключении договора с банком клиент рассчитывает на получение денежных средств, которые впоследствии обязуется выплачивать надлежащим образом с уплатой всех процентных показателей по нему. Кредиторы с повышенной тщательностью проверяют клиентов старшего возраста и стараются привлекать больше поручителей.
Под залог недвижимости
Обеспечение ипотеки под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости оформляется для уменьшения рисков кредитно-финансовой организации, связанных с возможной неоплатой займа. Эта мера позволяет отсрочить предельный возраст заемщиков.
Квартира, находящиеся в залоге, переходит в полноценную собственность должника после полного погашения ссуды. Если заемщик систематически не выполняет требований прописанных в договоре по оплате ежемесячных платежей и уплате соответствующих процентов, кредитор вправе обратить заложенное имущество в собственность банка.
Возрастные требования к клиентам Сбербанка
Сберегательный банк России – лидер по выдаче займов на приобретение жилья в ипотеку в Российской Федерации. Более 50% клиентов-заемщиков оформили свои ипотечные кредиты именно в «зеленом» банке.
Одним из условий выдачи займа является соответствие кредитуемого лица возрастным ограничениям, определенным для данной кредитной программы. Минимальный и максимальный возраст заемщика варьируются в зависимости от типа ипотечного кредита. Конкретно, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, зависит от того:
- есть ли у заемщика официальное место работы;
- может ли он документально подтвердить свои доходы.
Обычно банки выдают ипотеку таким образом, чтобы клиент совершил последний платеж по кредиту и полностью рассчитался до достижения им пенсионного возраста. Сбербанк кредитует и действующих пенсионеров, и лиц, лишь только собирающихся в будущем получать пенсию.
Ограничения по возрасту устанавливаются банком для каждой программы отдельно, в таблице содержится информация на каких условиях можно получить ипотеку по действующим кредитным предложениям в Сбербанке.
| Наименование ипотечного кредита | С какого возраста можно взять деньги | Предельный возраст оформления кредита | Примечания |
| Приобретение жилья на стадии постройки | 21 год на момент заключения договора | До 75 лет к моменту окончательного расчета по займу | Если заемщик не предоставит справку с места работы* и не подтвердит документально свой доход, предельный возраст на момент погашения ипотеки составит 65 лет |
| Рефинансирование ипотечных и других кредитов через оформления новой ипотеки в Сбербанке | Полных 21 год на момент выдачи займа | Заемщик должен полностью выплатить всю сумму займа и проценты до исполнения ему 75-лет | — |
| Покупка уже построенной квартиры или дома (готового жилья) | Договор подписывается с лицами, достигшими 21-летнего возраста | Погашение всей суммы займа должно произойти до наступления 65-летия (75-летия) заемщика | «Отодвинуть» погашение кредита до 75-летия можно предоставив документы, подтверждающие официальное трудоустройство и требуемый уровень доходов кредитуемого лица |
| Ипотека с государственной поддержкой (для семей с детьми) | От 21 года на момент подписания договора | Погасить кредит заемщик должен до достижения им возраста 65 лет | — |
*К рабочему стажу претендента на оформление ипотеки предъявляются следующие требования: на последнем месте работы будущий заемщик должен трудиться не меньше шести месяцев подряд, а всего за предшествующие обращению в банк 5 календарных лет его совокупный рабочий стаж должен составлять срок от 1 года.
Требования госпрограмм
Госпрограммы предусматривают лояльные условия получения кредита разными категориями граждан.
К таким гражданам относятся:
- молодые семьи;
- военнослужащие;
- многодетные семьи;
- малоимущие;
- учителя, медики, работники госструктур.
Молодой семьей признаются супруги, возраст хотя бы одного из которых не превышает 35 лет. Для военных сумма задолженности по кредиту должна быть полностью погашены до достижения 45 лет. Другие программы, как правило, устанавливают предельным возраст 35 лет.
Исключением являются работники медицинской сферы. Для них максимальной планкой являются 50 полных лет.
До какого возраста дают ипотеку в Сбербанке
Что касается верхней границы возраста, то рассчитать ее можно, принимая во внимание период сотрудничества со Сбербанком. На год полного расчета с банком по ипотеке вам должно быть менее 75 лет. Соответственно, если вам уже исполнилось 50-60 лет, то ипотеку вы получить все-таки сможете, однако только на относительно краткий период времени. Помимо этого, доступная для вас сумма денежных средств может быть не столь велика.
В списке нежелательных заемщиков Сбербанка также присутствуют будущие пенсионеры – мужчины и женщины, приближающиеся к 65 годам и 60 годам соответственно. Ведь если подумать, то в самом скором времени такие россияне будут жить на государственные выплаты. А их размер в нашей стране совсем невелик – риски кредитора увеличиваются.
Многим людям старших возрастов интересен вопрос о том, смогут ли они получить ипотеку на покупку земли или загородного коттеджа? Отвечаем: каждая ситуация индивидуальна и рассматривается представителями госбанка в отдельном порядке.
Для примера: вам нужна скромная сумма на несколько лет. В таком случае специалисты Сбербанка могут «закрыть глаза» на ваш пенсионный возраст. Не забываем о том, что объект покупки станет выступать здесь в качестве залога. Вы можете рассчитывать на положительный ответ в том случае, если на вас не числятся исполнительные листы, судебные иски и просроченные задолженности.
Важно! Некоторые программы, такие как «Жилье военным», подразумевают строгие возрастные границы. Заемщикам должно быть 21-45 лет. Если вам сейчас, допустим, 30 лет, и вы нуждаетесь в жилищном займе, то получить его сможете на 15 лет максимум. Для представителей бюджетной сферы Сбербанк также разработал особые предложения, доступные до 65 лет и 60 лет для мужчин и женщин соответственно: ипотека с субсидиями от государства учитывает максимальный период кредитования и время выхода человека на пенсию.
Молодые семьи могут купить недвижимость на заемные средства, став участником соответствующей программы, только в том случае, если мужу или жене менее 35 лет.
Ссуда после 40
Предоставление ипотечного займа после 40 лет выходит за рамки возраста, который считается идеальным для получения кредита (30—35 лет), поскольку банк акцентирует внимание на том, когда целиком будет погашена задолженность, то есть во сколько лет заемщик расплатится с финансовым учреждением. Однако практически все кредитные организации определяют свой индивидуальный подход к каждому клиенту.
Супругам
Заемщики, состоящие в семейных отношениях и не имеющие при этом малолетних детей, считаются наиболее подходящими для банка. Это связано с тем, что совокупный доход семьи больше, соответственно, риск неуплаты ссуды понижается.
Заем пенсионерам
Гражданам пенсионного возраста, как показывает практика, кредит выдается при привлечении достаточного числа поручителей. Такими лицами могут являться дети, внуки и иные родственники, которые готовы выступить в качестве гаранта. В этом случае обязательным требованием является наличие у заемщика близких родственников, на которых, в случае смерти должника, перейдет обязанность уплаты его ипотечного долга.
Есть ли льготы
Льготы могут предоставляться военным пенсионерам. Им, на основании ФЗ № 76-ФЗ от 27 мая 1998 года, закрепляющего их особый статус, предоставляется ряд целевых программ при получении ипотеки.
Например, при стаже от 10 лет положены ежемесячные выплаты — субсидии, которые помогут погашать ипотечные платежи. Кроме этого, военные пенсионеры могут воспользоваться средствами, которые хранятся на счете данных лиц по системе жилищного обеспечения военнослужащих, в случае улучшения жилищных условий.
Условия российских банков
Условия, которые устанавливают банки для заемщиков, состоят как из общепринятых правил, так и из личных предпочтений конкретных кредитно-финансовых организаций.
Сбербанк
Ведущий банк в сфере жилищного кредитования предоставляет займы до достижения клиентами 75 лет по окончании выплат. Но при этом заемщик должен работать или иметь достаточный доход. Если такие условия не соблюдаются, возрастные рамки уменьшаются до 65 лет.
Минимальный процент, под который возможно оформить ипотечный заем, составляет 8,6 % годовых на срок до 30 лет. При этом внесение первоначального взноса должно составлять не менее 10 % от общей суммы оценки недвижимости.
Тинькофф
Данная кредитная организация широко известна и пользуется большой популярностью среди населения. Так до скольки лет можно взять ипотеку в этом банке? Возрастной ценз составляет 75 лет. Пенсионер обязан предоставить справку о доходах, а именно о размере пенсии, полученную в отделении ПФР.
Минимальной банк признает ставку в 6 % на квартиры в новостройках, с возможностью погашения ссуды от 12 до 300 месяцев.
ВТБ
Данный банк кредитует лиц в возрасте от 21 года до 65 лет и предоставляет при этом различные выгодные ипотечные программы. ВТБ согласовывает все условия приобретения займа в индивидуальном порядке. Организация учитывает доход, получаемый будущими клиентами в совокупности (работа, пенсия, иные выплаты).
Процентная ставка составляет от 9,1 %, а максимальный период исполнения обязательств — 30 лет.
Россельхозбанк
Как и большинство финансовых организаций, Россельхозбанк предоставляет ипотечные займы гражданам до достижения 65-летнего возраста на момент полного погашения долга. Активная работа с пенсионерами, которые хотят взять ипотеку в данном учреждении, предусматривает и льготные условия для пенсионеров, которые при соблюдении соответствующих условий предполагают увеличение возрастной планки до 75 лет.
Кредит на квартиру в Сбербанке
Крупный банк России предлагает оформить ипотеку для разных категорий населения и на разные сроки. Для этого требуется предоставить необходимые официальные бумаги, написать заявление и вместе с консультантом отделения подобрать оптимальные условия для погашения будущего долга.
Главное – клиент должен подходить возрастным рамкам, установленным Сбербанком, а именно соответствовать 21 году и иметь официальное трудоустройство.
Возрастные лимиты
Существуют особые условия, до скольки лет дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, они следующие:
- до 75 лет – при приобретении жилплощади не с первичного рынка или в новостройке;
- до 75 лет – при оформлении ипотеки на строительство загородного дома;
- до 55 лет женщинам – при стабильной выплате официальной пенсии, до 65 мужчинам;
- до 45 лет – при выплате ипотечного долга военнослужащим.
При решении оформить ипотечный договор между банком и заемщиком, необходимо предоставить все бумаги, подтверждающие официальный доход и стаж клиента. Последний проходит проверку по двум параметрам:
- постоянное трудоустройство — оно должно соответствовать сроку 6 месяцев;
- стабильность – при пятилетнем стаже, человек должен иметь опыт работы не менее года в одной из компании.
В Сбербанке заемщиком по ипотечному кредиту сможет стать гражданин, достигший 21 года
Основные требования к клиентам
Сбербанк выдвигает стандартный перечень правил: являться гражданином Российской Федерации, достигнуть 21 года, являться штатным сотрудником предприятия не менее 1 года, предоставить документ об официальных доходах. Определив, со скольки лет дают ипотеку, важно решить, на какую сумму будет оформлена ипотека. В этом вопросе тоже есть свои нюансы.
Минимум, на который можно оформить долговое соглашение, — 300 тыс. рублей, максимум – 1,5-3 млн. рублей. В персональных ситуациях допустима сумма в 10 млн. первая оплата должна составлять 15% от суммы ипотеки. Срок выплат может достигать 30 лет.
Нюансы определения граничного возраста
Параметры ипотечного кредитования молодых людей отличаются от условий получения ссуды заемщиками старшего возраста.
К таким нюансам относят:
- как правило, срок кредитования не больше 15 лет;
- минимум первоначального взноса обычно возрастает до 20—25 %;
- большая стоимость страхового полиса заемщика.
В связи с этим при оформлении ипотечного договора лицам предпенсионного и пенсионного возраста важно внимательно рассмотреть все условия, возможности и прочие моменты получения ипотечного кредита.
До скольки лет дают ипотеку
При условии, что вы обратились в адрес коммерческого финансового учреждения
При таких обстоятельствах, позиция банков практически традиционная и общепринятая: ссуды выдаются в адрес граждан, которые не достигли возраста ухода на пенсию.
Эти ограничения по возрастному цензу банковские учреждения вводят для собственной перестраховки от вероятного невозврата ссуды.
Как выгодно взять ипотеку?
Какую ипотеку лучше брать, читайте тут.
Как подобрать квартиру для ипотеки, читайте по ссылке:
Причина следующая: достаточно большая возможность того, что лицо, которое достигло возраста 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно, уволится по инициативе работодателя в пользу аналогичного по должности молодого специалиста. Кроме того, следом за вероятным увольнением, гражданину пенсионного возраста будет достаточно сложно трудоустроиться.
Это довольно естественная реакция банков – беспокоиться за стабильность доходов своей клиентуры, которые достигли вышеуказанного возраста. Как правило, банки отказывают подобных гражданам.
Базовым критерием, выдвигаемым со стороны банков для своих потенциальных клиентов, является требование о достижении клиентами возраста максимум 55/60 лет на момент истечения займового срока.
К примеру, максимальным сроком кредита для мужчины в возрасте 50 лет будет выступать 10-летний срок, а для женщины, соответственно, 5 лет.
Возрастные цензы в ипотечном кредитовании для молодого населения
Для привлечения к обслуживанию наибольшего количества клиентуры, банки прибегают к тому, что завоевывают ту «аудиторию», которая некоторое время назад считалась неблагонадежными кандидатами.
Представителями такого контингента выступает молодое поколение. В отношении граждан такой возрастной категории, современные принципы ведения финансового бизнеса стали не только лишь менее жесткими, но и ознаменовались появлением новых специальных пакетов услуг и программ по жилищному кредитованию.
Если у вас есть желание добиться более лояльных процентных ставок, привлечь как можно больше созаемщиков, получить дополнительную скидку, если у вас есть дети в семье, вы должны соответствовать ряду критериев, установленных банком.
Как вы уже догадались, логично, что для получения ипотечного займа в рамках подобных программ, возрастные требования будут варьироваться в зависимости от базовых условий.
