Как получить ипотеку с маленькой зарплатой? Все доступные способы

Необходимый уровень зарплаты для получения ссуды

Процедура оформления ипотеки регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, в котором говорится об общих требованиях ее заключения. Законом не установлен необходимый уровень заработной платы, поэтому каждая кредитная организация вправе установить его самостоятельно. Главное условие – заработок должен обеспечивать должнику возможность погашать кредит надлежащим образом.

Получить ипотеку можно только при наличии официальной заработной платы. Если доход заявителя является нерегулярным или же неофициальным, то кредитор не одобрит заявку. Маленькая зарплата также не привет к положительному ответу. Это связано с тем, что любая кредитная организация желает обезопасить себя от несвоевременной выплаты долга заемщиком.

Помимо размера заработной платы, имеет значение и стаж работы заявителя. Таким образом, кредитор проверяет стабильность заработка. Если заявитель находится на испытательном сроке или еще не зарекомендовал себя, то он получит отказ в оформлении ипотеки. Нельзя точно установить необходимый размер заработной платы, так как он определяется следующими моментами:

• сумма предполагаемого ежемесячного взноса;
• иные обязательные платежи;
• текущие расходы заемщика.

Каждым банком в индивидуальном порядке устанавливается сумма минимального необходимого дохода. Чаще всего она составляет 30 000 рублей.

Ипотека по двум документам подтверждающим личность

Некоторые кредитные организации предоставляют возможность своим клиентам получить ипотеку по двум документам. Первым из них выступает гражданский паспорт, а вот вторым может быть загранпаспорт, военный билет, удостоверение водителя.

При таком кредите заемщику не понадобится подтверждать свои доходы. Решение о выдаче ипотеки принимаются в этом случае достаточно быстро.

Но стоит быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по нему будут значительно выше.

Кроме того, могут вводиться дополнительные ограничения к возрасту заемщика, срокам возврата такого займа.

Что делать, если официальная заработная плата маленькая

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Для таких заемщиков предусмотрено несколько вариантов, позволяющих оформить ипотеку.

Крупный первоначальный взнос

Даже если заемщик имеет маленькую заработную плату, он все равно сможет взять ипотеку, если осуществит крупный первоначальный взнос. Он должен составлять более 60% от общей стоимости жилья. В этом случае банк рискует меньше всего, так как недвижимость остается у него в залоге. Именно с этим и связан высокий шанс одобрения заявки. Но сразу же заниматься продажей своего имущества, чтобы осуществить платеж, не стоит. Для начала отправьте заявку в кредитную организацию и дождитесь ответа.

Подтверждение иных источников дохода

При составлении заявки на оформление ипотеки заявителя попросят подтвердить свой доход. Это можно сделать путем представления справки, составленной по форме 2-НДФЛ, трудовой книжки или справки по форме банка. Кредитные организации принимают от заемщиков сведения исключительно о белых доходах.

Помимо основного заработка, рекомендуется указать и дополнительный. Кредитная организация обязательно примет во внимание все дополнительные доходы, если они являются подтвержденными. Сюда можно отнести:

• занятие предпринимательством;
• сдача собственности в арендное пользование;
• доходы от вкладов, ценных бумаг;
• подтвержденные ежемесячные выплаты (стипендия, пенсия, пособия и т. д.).

Предоставление залога

На положительное решение кредитной организации может повлиять наличие залога. Им может являться квартира, автомобиль, земельный участок. Банку очень выгоден этот вариант, так как, если заемщик не сможет погасить задолженность, будет осуществлена реализация заложенного имущества.

Привлечение поручителей или созаемщиков

Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой вполне возможно. Для этого можно привлечь поручителя или созаемщика, что повысит шансы заявителя на одобрение заявки банком. Ими зачастую выступают близкие родственники. Если заем оформляется на несколько лиц, то в учет берется их совокупный доход. Например, официальный заработок заемщика составляет 30 000 рублей, а его родственник получает 35 000 рублей. В этом случае суммарный уровень зарплаты составит 65 000 рублей при отсутствии иных обременений (имеются в виду кредиты, алименты и т. д.).

Оформление ипотеки по двум документам

Можно воспользоваться программой под названием «Ипотека по двум документам», которую предлагают лишь крупные финансовые организации РФ. К такому варианту прибегают заемщики с маленькой заработной платой и отсутствием залога. Перед подачей заявки необходимо найти банк, который предоставляет такую услугу, и ознакомиться с требуемым пакетом бумаг.

Если имеется дополнительный доход

Многие банки берут во внимание справки о дополнительном доходе, если официальная зарплата маленькая. Это могут быть:

• справка о наличии дополнительного дохода (Ф 2 НДФЛ);
• запросить справку в пенсионном фонде о дополнительных выплатах;
• справка, выданная в бухгалтерии университета о стипендии;
• копия договора аренды жилья или автомобиля с указанием суммы ежемесячных отчислений;
• справки о социальных выплатах (декретные, по уходу за ребенком, алименты).

Любые дополнительные доходы, полученные из официальных источников и подтвержденные документально, должны быть учтены банком. Только Сбербанк не требует официального подтверждения. Сумму и вид дополнительного дохода потенциальный заемщик указывает в заявлении.

В видео-ролике ниже — консультация для тех, кто хочет оформить ипотеку, имея неофициальный доход:

В какой банк лучше обратиться

Существует несколько банков, в которые стоит обратиться при оформлении ипотеки:

1. ВТБ 24. Банк предоставляет своим клиентам программу под названием . В этом случае не потребуется подтверждать свой доход, достаточно представить паспорт гражданина РФ, а также страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (ССОПС).

   
   Условия по ипотеке в банке ВТБ по программе «Победа над формальностями»

2. Дельтакредитбанк. Чтобы получить заем, достаточно представить сотруднику кредитной организации паспорт гражданина РФ, а также заполненное заявление.

   
   Программы по ипотечному кредитованию в Дельтакредитбанке

3. Россельхозбанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если сумма займа не более 60% стоимости недвижимости. Заемщику нужно представить сотруднику кредитной организации лишь свой паспорт гражданина РФ, а также иной документ, подтверждающий его личность ( ).

   
   Условия по ипотеке (по 2-ум документам) в Россельхозбанке

4. Сбербанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если заемщик сразу же погашает половину стоимости недвижимости. Также минимальная сумма займа составляет 300 тыс. рублей, а процентная ставка по нему от 12%.

Льготные программы ипотечного кредитования

В некоторых крупных банках часто оформляют ипотеку по льготным программам, по которым действуют более низкие процентные ставки. Также могут быть снижены требования и к официальному доходу заемщика.
Среди льготных предложений от банков можно выделить следующие программы:

• социальная ипотека предусмотрена для тех граждан, которые стоят в очереди на улучшение жилищных условий;
• ипотека для военнослужащих. Воспользоваться программой может гражданин, пребывающий на военной службе более трех лет. После прохождения каждого года военнослужащий получает денежный перевод на его личный счет. Использовать денежную сумму можно только для оплаты первоначального взноса по ипотеке;
• ипотека для молодых семей. Участвовать в программе могут семьи, в которых супругам менее 35 лет, при этом у семьи не должно быть другой жилой площади и поэтому им нужна ипотека. Им будет предоставлена государственная субсидия в размере до 40% от стоимости недвижимости, для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

В некоторых банках могут быть разработаны свои программы для предоставления ипотечного кредита каким-либо категориям граждан.

Другие возможности

Заложить недвижимость

Получить кредит под залог имущества, вполне реальный вариант. В этом случае банки не будут учитывать низкую заработную плату. В большинстве случаев, особенно если кредитная история не подпорчена, одобряют заявку.

Удивляться такому повороту дела не стоит. Согласно статье 6 ФЗ № 102, наличие недвижимости – главный инструмент получения ипотеки. Квартира или дом, которую желают использовать в качестве залога, должны быть в собственности заемщика, о чем он предоставляет подтверждающие документы.

Все вопросы платежеспособности гражданина отпадают при залоге недвижимости. Но в этом случае существуют риски. Если у заемщика появляются долги при оплате кредита, независимо, по уважительной или неуважительной причине, заложенная кредитной организацией квартира или дом конфискуются и становятся собственностью банка.

Найти дополнительный заработок

Если у гражданина кроме маленькой официальной заработной платы есть какой-то приработок, то это помогает получить положительное решение банка.

Многие россияне из-за низкой зарплаты вынуждены искать подработку. Этими дополнительными источниками дохода можно воспользоваться для доказательства платежеспособности.

Иногда это неофициальные подработки. Человек занимает свои выходные, вечернее время или утро до работы. Хороший работодатель, готовый войти в положение работника, может оформить его на работу даже на полставки.

Сдача в аренду свободной квартиры

Если в собственности заемщика есть квартира или дом, то это выгодный вариант. Но в этом случае с жильцами нужно подписывать официальный договор об аренде и платить налог государству. Банки рассматривают договоры, как документ, подтверждающий дополнительный доход.

Социальная программа

В крупных городах России, и не только, существуют различные социальные программы для граждан, которые относятся к малоимущей и малообеспеченной категории населения. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой? В частности, в Москве существуют программы «Молодая семья» и «Жилище». Условия по ним отличаются, но есть возможность воспользоваться льготами от государства при оформлении ипотечного кредита. Государство может выделить субсидию, которой заемщик может воспользоваться для увеличения первоначального взноса либо для уплаты основной суммы долга. Сложность при получении льготы в том, что заемщик должен соответствовать многим требованиям. Например, жилая площадь в квартире по метражу на человека, по прописке, не должна превышать минимум по региону. Приобретаемая недвижимость должна находиться в регионе оформления и получения льготы. Плюс на получение субсидии от государства большая очередь, и есть шанс ее не дождаться вовсе, если возраст заемщика близится в 35 годам. Социальные программы рассчитаны в основном на молодежь, возраст не должен превышать 35 лет.