Главная — Новичкам — Плюсы и минусы
Меню 25736 +61
Оценка достоинств и недостатков ипотечного кредитования является наиболее важным этапом на пути к принятию решения – брать или не брать ипотечный кредит. К сожалению, наряду с очевидными плюсами, существуют и минусы ипотеки, о которых нельзя забывать. Наличие наиболее полной картины о положительных и отрицательных сторонах приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредита позволяет потенциальному заемщику принять правильное для себя решение.
Отличия кредита от ипотеки
Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.
Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.
Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.
Сразу отслеживаются явные отличия:
| Условия | Ипотека | Кредит |
| Назначение | покупка жилья | не оговаривается |
| Срок кредитования | до 30 лет | до 5 лет |
| Размер займа | средний размер ипотеки до 20 млн руб. | средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем |
| Проценты | от 8,9% | от 12% |
| Принятие решения | не менее 1 дня | от 1 часа до 2 дней |
Плюсы и минусы ипотеки
У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?
| Плюсы | Минусы |
| · более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе; · государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год; · возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком; · банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем. | · до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки; · необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты; · банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов; · для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал; · хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит; · не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль); · длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков. |
Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.
На какой срок прибыльнее брать ипотеку
К оформлению ипотечного кредита почти все заемщики подступают очень трепетно, ведь это длительные дела с банком и высочайшие опасности для заемщика, если он некорректно считает свои вещественные способности. Не считая всего остального, большая часть заемщиков берут ипотеку, заблаговременно планируя погасить ее досрочно, чтоб не переплачивать проценты.
Основная задачка потенциального заемщика – верно избрать долгосрочность кредитования, конкретно таковым образом, чтоб выплата ипотечного кредита была подъемной для домашнего бюджета, и при всем этом сберечь на переплате. Вообщем, разберемся с вопросцем, на какой срок прибыльнее брать ипотеку.
Ипотека – это самый длительный вид кредитования наибольший ее срок может достигать 50 лет, хотя русские банки выдают кредит максимум на 30 лет. Если гласить о наименьшем сроке кредитования это взять кредит можно на срок не наименее 1-го года.
Еще стоит учесть один принципиальный момент – для всякого заемщика кредитно-финансовая организация рассчитывает наивысшую сумму займа исходя из его заработка, если вы выберете маленький срок кредитования, банк может отказать в кредите либо уменьшить наивысшую сумму.
Также не стоит забывать, что банк ограничивает наибольший возраст заемщика, потому при определении продолжительности кредита это непременно необходимо учесть. К слову, очень лучше высчитать срок таковым образом, чтоб полный возврат жилищного кредита был до пришествия пенсионного возраста.
Лучший срок кредитования от 5 до 20 лет, но выбирать его все таки стоит, отталкиваясь от собственной платежеспособности.
К слову, что касается наибольшей суммы кредита, то она рассчитывается таковым образом, чтоб каждомесячный платеж составлял не наиболее 70% от незапятнанного дохода заемщика.
Как высчитать длительность ипотечного кредитования без помощи других
По сути, при произведении расчетов необходимо учесть некие индивидуальности:
- От срока кредитования зависит процентная ставка, чем меньше срок, тем меньше годичный процент.
- Каждомесячный платеж по ипотеке должен соответствует понижение доходу, ведь чем короче срок, тем больше размер каждомесячного платежа.
- Большенный процент начального взноса дозволяет понизить годичный процент по ипотеке.
Тем не наименее, еще есть один аспект знакомый наверное почти всем заемщикам – чем долгий срок кредитования, тем больше вы переплачиваете банку вознаграждение. Конкретно потому растягивать кредит на долгие годы также нецелесообразно. В любом случае большая часть заемщиков еще на шаге дизайна ипотечного кредита планирует выплатить его ранее срока.
Вопросец, на какой срок лучше брать ипотеку при преждевременном погашении строго личный, другими словами, именовать непосредственно длительность нереально ведь это стопроцентно зависит от денежного состояния самого заемщика. В любом случае, необходимо произвести расчет, чтоб найти, сколько максимум вы можете платить за месяц.
Как высчитать длительность ипотеки по каждомесячному платежу
Сейчас с расчетом ипотеки препядствия появляются постольку, так как на веб-сайте хоть какого банка есть кредитный калькулятор, который дозволит высчитать сумма каждомесячного платежа, показать размер переплаты и составит подготовительный график платежей. К примеру, если вы планируете оформить ипотечный кредит в Сбербанке, то для вас необходимо зайти на его официальный веб-сайт и пользоваться кредитным калькулятором на страничке ипотечных кредитов.
Итак, читаем очень удобный срок ипотечного кредитования. Приведем пример, если вы желаете получить в долг два миллиона рублей по 9,5% в год, если вы оформляете ипотеку на 5 лет каждомесячный платеж будет составлять 35620 рублей за месяц, если на 10 лет, то 21905 рублей, а если на 20 лет, то 15736 рублей, а если на 30 лет, то 14171 рублей.
При всем этом за 5 лет вы переплатите всего 115 тыщ рублей, за 10 лет — 628 тыщ рублей, за 20 лет — 1,776 млн рублей, а за 30 лет — наиболее 3 млн рублей.
Направьте внимание, что на калькуляторе можно произвести лишь подготовительный расчет, окончательную сумму каждомесячных выплат можно выяснить конкретно в банке.
Из данного примера следует, что чем подольше срок кредитования, тем больше вы переплачиваете банку. При всем этом, как видно, размер каждомесячного платежа в значительно не изменяется, а, означает, нет смысла брать кредит на 20 и 30 лет.
А при преждевременном погашении ипотечного кредита вы можете еще более сберечь на уплате процентов.
Читайте: Как Активировать Баллы
Итак, подведем результат, на сколько лет идеальнее всего брать жилищный кредит. По подготовительным расчетам видно, что чем меньше срок, тем меньше вы будете переплачивать банку процентов.
Самое Принципиальное!
А чтоб найти какая длительность ипотечного кредитования будет очень удобным конкретно вам довольно пользоваться кредитным калькулятором и произвести подготовительный расчет.
Источник: https://neplatno.com/ipoteka/na-kakoj-srok-vygodnee-brat-ipoteku
Преимущества и недостатки кредитов
У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.
| Плюсы | Минусы |
| · Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок); · Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам; · Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке; · Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен; · Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя; · Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально; · Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости; · Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно. | · Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла; · Более сжатые сроки для погашения долгов; · Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла; · Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа; · Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи. |
На какой срок прибыльно взять ипотеку?
Срок, на который можно взять ипотеку, однообразный фактически во всех финучреждениях: 5-25 лет. На 1-ый взор кажется, что наибольшее время займа прибыльнее наиболее низкими каждомесячными выплатами.
Но сейчас сложились неповторимые условия для баксовых заемщиков: курс валюты свалился, и цены на квартиры — тоже.
Читайте: Что Входит В Ндфл
Конкретно на данный момент лучше брать займ в баксах и, пока валюта не взяла реванш, на средний срок (10-15 лет).
А что в рублях?
Кредит в рублях также выгоден, ведь стоимость недвижимости по старенькой привычке пересчитывается по курсу бакса.
Даже, если учесть, что жизнь подорожала, стоимость квадратного метра все-равно проседает из-за отсутствия покупателей. К примеру, сейчас приобрести квартиру в Саратове сделалось намного легче, чем в прошедшем году.
В рублях средняя стоимость 1-го м2 свалилась до 36700 руб., что на 4% меньше прошлогодних характеристик. Эти числа относятся к вторичному рынку.
На первичном рынке ситуация застыла на фоне неких заявлений чиновников. По словам главы Минстроя, будет закрыта программка о ипотечном субсидировании, которой пользовалась третья часть всех заемщиков за крайние 2 года.
Глава Сбербанка пообещал понижение ставки до 11% в 2020 году. Специалисты посчитали, что прекращение льготной ипотеки приведет к наименьшему размеру строительства, а уменьшение ставки к подорожанию квадратных метров на сумму до 5%.
Приведем расчеты
Для квартиры площадью 50 м2 пригодится ипотека на сумму около 2 млн. руб. Если взять ее в Сбербанке на 10 лет при процентной ставке 12%, платежи будут смотреться так:
- 28700 рублей — каждомесячные,
- 3 444 000 рублей — вся выплаченная сумма,
- 1 440 000 — переплата по ипотеке.
Анализируем выплаты
Наименьший срок займа повлечет за собой наиболее большие каждомесячные выплаты, не глядя на то, что общая ставка будет ниже. Понятно, что, чем подольше срок, тем выше процент за использование средствами. Следует сказать, что психологи не рекомендуют брать в долг на наиболее, чем 15 лет.
Это соединено с тем, что займ ложится на семью тяжким бременем, создавая воспоминание, что выплаты никогда не закончятся. Такое психологическое состояние вводит в затяжной нервный стресс (неспецифическая (общая) реакция организма на воздействие (физическое или психологическое), нарушающее его гомеостаз)
, что может отразиться на качестве жизни заемщика и его семьи. Дальше, как в цепной реакции: усугубляется здоровье, теряется энтузиазм к жизни, возникает риск утраты работы, доходов.
Чем небезопасен маленькой срок ипотеки?
Срок 10-15 лет считают хорошим и банкиры: вроде недолго, да и припас есть. Суммы по выплатам вроде и немаленькие, да и не самые огромные. Если же клиент решает существенно уменьшить временной интервал, он подводит себя к последующим рискам:
- банк может отказать в ипотеке, если посчитает, что семье будет тяжело платить по счетам;
- каждомесячные платежи перевоплотился в крупную сумму при сроке займа 5-10 лет (в особенности при незначимом вступительном взносе).
Вывод
Наименьшая ставка по сути сбережет приблизительно 1% всех выплат. Тут следует решить: стоит экономия риска, если заемщик лишится источника доходов либо случится неожиданный актуальный форс-мажор.
Источник: https://osnovam.ru/sovety/na-kakoy-srok-vygodno-vzyat-ipoteku
Что лучше для покупки жилья?
После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.
А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.
В чем отличия требований банка?
При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.
А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.
Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.
Требования банкиров к заемщикам
Сумма кредита на приобретение, жилой недвижимости довольна большая соответственно банки не хотят рисковать и выдвигают своим потенциальным заемщикам следующие требования:
Рекомендуемая статья: Военная ипотека — все, что нужно знать
- Наличия постоянного подтвержденного дохода на протяжении последних 6 месяцев. Если вашей зарплаты не хватает для получения кредита, вам понадобится финансовое поручительство третьих лиц.
- Положительная кредитная история.
- Отсутствие просроченных задолженностей по кредитам.
- Трудовой стаж на последнем месте работе должен составлять не менее 1 года.
Дополнительные расходы при ипотеке и кредите
В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.
Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:
- обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
- при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
- обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
- подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
- если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
- помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.
В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.
