Основные требования банков к заемщикам по ипотеке

Требования к заемщику по ипотеке в банках

Вступление кредитной организации в отношения с заемщиком является добровольным действием. Поэтому каждая из них вправе выбирать себе клиентов по различным параметрам. Законодательство не обязывает кредиторов выдавать ипотечные займы всем обратившимся.

Списки требований в банках разные, можно выделить наиболее популярные:

1. Гражданство.
2. Ограничения по возрасту.
3. Адреса регистрации и проживания.
4. Период работы на последнем месте и за всю карьеру.
5. Размер заработной платы и/или других видов дохода.
6. Неиспорченная кредитная история.
7. Количество и качество созаемщиков и поручителей.

Поясним каждый пункт.

Гражданство

Большинство банковских организаций нашей страны предпочитают выдавать кредиты гражданам Российской Федерации. На законодательном уровне ограничений в этом плане нет. В случае кредитования иностранцев повышается риск невозврата денежных средств или их значительной потери, потому как найти такого клиента становится гораздо сложнее, особенно если он покинул приделы России. Лица, не являющиеся резидентами нашей страны, могут рассчитывать на одобрение в тех банках, активы которых полностью или частично состоят из иностранного капитала.

Ограничения по возрасту

На законодательном уровне закреплена возможность получения ипотечного кредита в возрасте от 18 лет. Не многие кредиторы идут на одобрение выдачи займа лицам указанного возраста. Обычно такая возможность появляется, начиная с 21 года. В этом возрасте, как правило, человек заканчивает учебное заведение и трудоустраивается, то есть у него появляется доход.

Верхний порог устанавливается в большинстве случаев на 65 годах. Некоторые банки рассматривают в качестве заемщиков людей до 85 лет. Процентная ставка для человека предпенсионного или пенсионного возраста может быть увеличена на пару процентов ввиду того, что растут риски банка и затрудняется или исключается процесс оформления страховки. Для военной ипотеки предельный возраст установлен на отметке 45 лет ввиду раннего ухода на пенсию.

Покупка залоговой квартиры со скидкой

Количество выставленной на продажу залоговой недвижимости с каждым годом растет. По оценкам специалистов, каждая третья квартира продается еще до того, как продавец полностью выплатил ипотеку. Для приобретения такой квартиры многие покупатели также используют ипотечный кредит. Но выбор у них при этом обычно ограничен. В большинстве случаев, чтобы купить залоговую недвижимость, нужно взять кредит в том же банке, где в свое время получал ипотеку продавец квартиры. А если этот банк по какой-то причине заемщику отказывает, купить понравившуюся квартиру тот уже не сможет. Но сейчас стали появляться программы, позволяющие получить ипотеку на покупку залоговой квартиры в другом банке. Такую возможность дает клиентам банк «Абсолют».

Обязательным условием программы является наличие у продавца положительной кредитной истории. До снятия обременения в банке — первичном кредиторе и до оформления кредита на покупателя продавец выступает поручителем перед банком. Кроме того, по квартире не должно быть дел в суде, а по продавцу — исполнительных производств, иначе банк покупку такого объекта не одобрит.

Представители банков отмечают, что заявки на получение ипотеки, которые поступают от специалистов агентств недвижимости, всегда качественно подготовлены. Заемщик, который работает с агентством недвижимости, в 95 процентах случаев в итоге находит подходящий объект и покупает квартиру. Поэтому банки готовы давать клиентам агентств недвижимости преференции. Ставки по ипотеке для них ниже, чем для тех, кто обратился в банк напрямую.

Большинство покупателей традиционно стремится взять ипотеку в крупных банках, на которые приходится основной объем выданных кредитов. Но оптимальным в ситуации конкретного заемщика может оказаться как раз предложение какого-то небольшого банка. Небольшим кредитным организациям приходится конкурировать с основными игроками на рынке ипотечного кредитования, поэтому они чаще готовы индивидуально подходить к оценке заемщиков и предлагать им кредит на условиях, каких не найти в крупных банках.

Размер заработной платы и/или других видов дохода

Решающим фактором при рассмотрении заявки на ипотеку является уровень дохода. Он может складываться из заработной платы на одном или нескольких местах, прибыли от предпринимательской деятельности, сдачи жилья в аренду, проценты от вкладов и другое в различных сочетаниях.

Общий уровень дохода семьи или заемщиков должен покрывать ежемесячные платежи и обеспечивать достаточное качество жизни. Считается, что это достигается, когда после уплаты взноса банку остается 60 % от заработанной за месяц суммы.

Одобренная сумма кредита напрямую зависит от размера дохода – чем он больше, тем более дорогую недвижимость можно себе позволить. В большинстве случаев банк требует официального подтверждения доходов в виде справки по форме 2-НДФЛ или декларации (для индивидуального предпринимателя). В некоторых случаях допускается предоставление справки по форме банка или работодателя. Некоторые кредитные организации вообще не требуют подтверждения доходов вообще или уже обладают сведениями о начислениях (при получении заработной платы на карту банка).

Возможно будет интересно!

До какого возраста дают ипотеку на жилье в 2020 году и условия банка

ТОП-7 рисков при покупке квартиры на вторичном рынке

В отчете в полном объеме предоставляется информация о жизненных условиях в районе, в котором приобретается квартира, о состоянии дома и самой квартиры (в том числе, делаются ее цветные фотографии), наряду с ценой продажи квартиры дается сравнительный анализ аналогичных предложений и данные о реализации подобных квартир и их ценах в предыдущие периоды.

По оценке экспертов, лишь 2–4% от общего числа заключаемых сделок купли-продажи недвижимости признаются недействительными. Еще меньше этот процент, если квартира приобреталась с помощью ипотеки, а значит, проходила многоступенчатую проверку. Тем не менее проблемным может стать любое жилье, в том числе и ипотечное, если при его покупке упустить хоть один важный нюанс.

Суммы в каждом виде стоимости очень существенно отличаются друг от друга. Банк же одобряет кредит, исходя из рыночной стоимости, потому что именно эта сумма является ориентиром рентабельности вложений банка на случай неплатежеспособности покупателя.

Единственная серьёзная опасность, которую может нести в себе ипотечный кредит – это вероятность не рассчитаться с долгом. Одними из отличительных черт ипотечного кредитования является обязательный залог покупаемой квартиры и обязательность первого взноса.

Во-первых, на этот случай есть страховки, которые банки так упорно “навязывают” заёмщикам. Если причины наступления вашей неплатёжеспособности подпадают под страховой случай – выплаты по страховке покроют целиком или частично ваш ипотечный долг. Страховым случаем может быть признана смерть заёмщика (или одного из созаёмщиков) или, например, потеря трудоспособности (инвалидность). Как и в первом случае, покупатель даёт продавцу деньги на погашение ипотечного долга, подписывается договор купли-продажи, который СРАЗУ отправляется в МФЦ. Когда договор попадает в Росреестр, тот приостанавливает регистрацию перехода прав на квартиру на том основании, что квартира находится в залоге. Но когда продавец погасит долг и банк снимет залог, Росреестр зарегистрирует сделку.

Обычно заемщики сами обращаются к банку с просьбой выставить их квартиру на продажу. Такое решение возвращения займа выгодно банкам, поэтому они идут навстречу должникам. Посмотреть, какие предложения существуют на рынке можно в интернете по запросу «Витрины залогового имущества».

Уступка права требования на квартиру применяется, когда речь идет о жилье в новостройке, куда продавец еще не вселился.

Неиспорченная кредитная история

Опыт выплаты кредитов потенциального заемщика очень важен для банка. Исследуются следующие факты:

• Просроченные или неоплаченные взносы.
• Размер взятых взаймы средств и время, за которое они были выплачены.
• Случаи досрочного погашения.
• Судебные дела по вопросу неисполнения обязательств клиентом.

При систематическом нарушении условий кредитования заемщик может попасть в черный список. В таком случае на одобрение ипотеки рассчитывать не стоит.

Первый шаг

Этот шаг можно пропустить, и начать со следующего. Но я все-таки рекомендую его сделать.

Я рекомендую обратиться к ипотечному брокеру, который про ипотеку знает почти все. Времени на выбор банка тогда потребуется намного меньше, вероятность получения кредита — увеличится, а в ряде банков, кредит можно будет получить по специальным программам: отличающимся лучшими условиями.

Это важно знать: Заявление об отводе судьи в гражданском процессе: образец 2020 года

Выгоды от такого обращения могут многократно превысить денежные затраты на оплату услуг брокера.

Затем, я рекомендую зайти в риэлторскую фирму и заключить договор с риэлтором, чтобы покупка квартиры в ипотеку была простой, а не превратилась бы в бесконечное «хождение по мукам». При покупке квартиры в кредит нужно учитывать массу особенностей: если риэлтор профессионально работает с ипотекой, все эти особенности он знает.

Конечно, работа и ипотечного брокера, и риэлтора стоит денег, но в случае с ипотекой, на этом лучше не экономить. Хотя — выбор за Вами.

Количество и качество созаемщиков и поручителей

Наличие созаемщиков значительно улучшает ситуацию ввиду того, что его доход прибавляется к доходу основного заемщика. Данные лица несут одинаковую ответственность перед банком. Соответственно, у него снижаются риски невозврата денег.

Поручитель также становится преимуществом. К нему предъявляются претензии по оплате при неисполнении своих обязательств лицом, заключившим договор ипотечного кредитования.

Указанными лицами могут выступать любые лица. Чаще всего ими становятся близкие родственники – родители, дети, супруги и тому подобное.

Как банк оценивает заёмщика для оформления ипотеки

Потенциальный заемщик подает заявку о предоставлении ипотечного кредита в банк. В ней он сообщает необходимые сведения о себе, подтверждая их документами. Сотрудники кредитной организации проводят их всестороннее изучение и анализ по параметрам, описанным выше.

Результат может формироваться одним из двух способов:

1. С использованием автоматизированных программ. Внося исходные данные по заранее написанному алгоритму получают решение.
2. Через Кредитный Комитет, который рассматривает отчет, составленный сотрудником банка на основании проведенного им анализа.

Последний вариант все меньше используется ввиду больших затрат времени. Автоматический ответ можно получить быстрее, но программа не делает «поблажек» и увеличивает число отказов.

Чаще всего в кредитной организации применяется алгоритм, который подразумевает оценку каждого параметра по бальной системе – пол, возраст, стаж, кредитная история и так далее. Вероятность одобрения заявки зависит от общей суммы баллов.

Возможно будет интересно!

Какая должна быть зарплата в 2020 году для того чтобы дали ипотеку

Требование о досрочном возврате ипотечного кредита:

Существует ряд ситуаций, когда банк вправе потребовать полного возврата ипотечного кредита, несмотря на отсутствие нарушений условий договора со стороны заемщика. К таким ситуациям следует отнести нарушение условий эксплуатации заложенной недвижимости (перепланировки, ремонт без согласования с банком и т.д.), а также несоблюдение обязанностей по ее страхованию.

Вышеописанные опасности при получении ипотеки имеют отношение к заемщикам, которые уже взяли ипотечный кредит, однако стоит также отметить ряд проблем, с которыми можно столкнуться до ее непосредственного получения:

• Возможны ситуации, при которых недвижимое имущество, которое планировалось приобретать с использованием ипотеки, не удовлетворяет требованиям банка, в результате чего заемщик вынужден возвращаться к поиску квартиры;
• В отношении правоустанавливающих документов на недвижимое имущество банки также предъявляют определенные требования, несоответствие которым также влечет за собой отказ в одобрении сделки с такой недвижимостью;
• Зачастую набор документов, которые продавец недвижимого имущества должен предоставить в банк, существенно превышает набор документов для продажи такой недвижимости без использования кредитных средств, в связи с чем, нередки случаи, когда продавцы отказываются работать с покупателями по ипотеке.

Как увеличить шансы на одобрение заявки

Для того, чтобы осуществить свою мечту о приобретении жилья, необходимо удовлетворять требованиям, описанным выше. Не брать или вовремя погашать взятые кредиты, закрепиться на последнем месте работы, получать официальный доход, привлекать созаемщиков и поручителей и так далее.

Есть некоторый факторы, которые могут стать дополнительным преимуществом:

1. Официальный брак. К молодой семье с возрастом супругов до 35 лет относятся более лояльно и процент может быть снижен. Также существуют меры поддержки и субсидирования со стороны государства.
2. Трудоустройство в муниципальных или государственных органах. Банку проще будет работать с таким клиентом, потому как появляется возможность привлекать работодателя.
3. Получение заработной платы на карту банка. В отношении таких клиентов обычно действует упрощенная схема рассмотрения заявки и/или сниженный процент.
4. Имущество движимое и недвижимое (помимо приобретаемого), которое можно легко продать в счет погашения долга по кредиту.

Программы на покупку недвижимости

Чаще всего предложениями кредитных учреждений пользуются те люди, у которых нет собственного жилья. Приобретаемая недвижимость становится залогом и до момента полной выплаты ипотечного кредита заемщик не может распоряжаться залоговым имуществом.

Вторичное жилье

Ипотека на вторичное жилье хороша оптимальной процентной ставкой.
Большинство граждан покупают квартиры не в новых домах, а на вторичном рынке. Это позволяет выбрать квартиру по доступной для покупателя цене в наиболее подходящем районе. К преимуществам такого ипотечного кредитования относят:

• широкий выбор объектов;
• оптимальную процентную ставку;
• минимальную сумму первоначального взноса;
• возможность покупки жилья без привлечения поручителей или предоставления сведений о доходах.

Условия кредитования в разных банках отличаются. Но можно выделить общие тенденции:

• возраст кредитополучателя 21-65 лет;
• минимальный стаж на последнем месте трудоустройства 3-6 месяцев;
• процентная ставка 9-14% годовых;
• срок кредитования 5-30 лет.

Обязательным условием выдачи ипотеки является оценка стоимости жилья независимыми экспертами. Заемщик может получить до 85-90% от оценочной стоимости. Одним из условий является страхование имущества, которое оформляется в качества залога. Также в ряде финансовых компаний рекомендуют застраховать жизнь и здоровье. Это условие не является обязательным, но при отказе банки повышают процентную ставку с целью минимизации рисков.

Срок оформления ипотечного кредита на вторичном рынке – в среднем до 1 месяца. Он отсчитывается от момента подачи заявки до совершения сделки.

Покупка новостройки

Условия, на которых выдаются займы на покупку квартиры в новостройках, практически не отличаются от условий ипотеки на вторичном рынке. Но банки готовы давать деньги только при условии, что дом возводит проверенный банком застройщик.

Ряд финансово-кредитных учреждений в кредитном договоре прописывают условие, в соответствии с которым процентная ставка до момента введения дома в эксплуатацию выше. Избежать этого можно, если выбирать те новостройки, которые возводят партнеры выбранного банка. Для повышения привлекательности таких проектов банковские организации предлагают заемщикам воспользоваться специальными предложениями и взять кредит по сниженной процентной ставке.

Для оформления ипотеки на покупку квартиры в новостройке необходимо внести первоначальный взнос не менее 10% от оценочной стоимости недвижимости.

Требования к кредитополучателям, которые хотят квартиру в новостройке, остаются такими же, как для покупателей жилья в старых домах. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса, она варьируется в среднем от 8,2 до 14,25%. В некоторых банках можно найти спецпредложения на более выгодных условиях. Размер первоначального взноса должен быть не менее 10% от оценочной стоимости недвижимости.

Под залог своей недвижимости

Оформление ипотеки под залог своей недвижимости.
Если у кредитополучателя есть собственная недвижимость, то он может оформить ее в качестве залога по ипотечному кредиту. Используя такую схему, заемщик может купить квартиру, даже если у него нет собственных средств.

Это возможно благодаря тому, что банки готовы дать до 80% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает залогом. Клиент вправе купить жилье подешевле или взять деньги для других нужд.

Указанный вид кредитования в России непопулярен.

На дом и земельный участок

Финансовые компании готовы давать деньги не только на покупку квартиры или дома, но и участка под строительство. Залогом будет выступать приобретаемая земля, дом и другие хозяйственные постройки, расположенные на территории участка. Чтобы банк одобрил такую ипотеку, выбранный участок должен соответствовать требованиям:

• расположение в населенном пункте или вблизи от него;
• возможность использовать землю для строительства жилого дома.

Если в документах указано, что выбранный участок относится к землям сельскохозяйственного предназначения, то банк не согласится на выдачу кредита.

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в том случае, если земля оформлена надлежащим образом.

Отдельно проверяется соответствие СНиП к строительству в населенных пунктах. Земля должна быть надлежащим образом оформлена и быть в собственности гражданина, который продает участок. При покупке не дома, а участка под строительство, клиент должен быть готов оформить в залог не только приобретаемую землю, но и другое имущество.

Не стоит рассчитывать на получение ипотеки с целью покупки дома, если он:

• не может быть признан жилым в соответствии с Жилищным кодексом;
• строение является ветхим или признано аварийным;
• дом является самозастроем, который не оформлен надлежащим образом;
• участок не зарегистрирован.

Размер переплаты по таким ипотечным кредитам немного выше, чем при покупке квартиры в готовом или строящемся доме. Банки выдают займы под 11,5-14% годовых. Максимальный срок кредитования – 30 лет. Банки готовы дать от 60 до 90% от стоимости приобретаемого недвижимого имущества. В расчет берется не рыночная цена, а оценочная стоимость.