Аннуитетный платёж – как досрочное погашение выгоднее провести: имеет ли смысл, выгодно ли гасить кредит частично, когда лучше всего это делать, алгоритм, дифференцированные выплаты, прибыльная досроч

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
какая комиссия предусмотрена;
период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
минимальная и максимальная сумма взноса;
отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

одни желают уменьшить размер удорожания;
другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
желают снизить размер переплаты;
выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Как платить, чтобы погасить кредит быстрее и выгоднее?

Банковские платежи по кредитам подразделяют на два вида: дифференцированные и аннуитетные. При дифференцированных платежах тело кредита делится на равные части в течение всего срока кредита, а проценты начисляются на остаток. Сумма ежемесячных выплат разная и уменьшается с каждым платежом.

Из-за очень высокой стоимости в начале выплат дифференцированные платежи не используются в ипотечных кредитах.

Аннуитетные платежи – это метод расчета, при котором сумма ежемесячных выплат с учетом начисленных процентов на все время кредита одинаковая. Благодаря этому можно планировать свой бюджет на длительное время.

О том, какие виды платежей лучше выбрать, мы писали в отдельной статье.

Существует несколько схем выплат ипотеки при аннуитетных платежах:

Уменьшение размера ежемесячного платежа. Когда уменьшается размер ежемесячного платежа, тогда срок ипотечного кредита не меняется. Данный способ подойдет тем людям, для которых сумма ежемесячной выплаты очень высока, и благодаря уменьшенным ежемесячным платежам они смогут стабилизировать свой бюджет. Такой способ не ускорит выплату по ипотеке, но вернет уверенность в завтрашнем дне и сохранит прежний уровень жизни.
Уменьшение срока кредита. Способ, когда уменьшается срок кредита, является самым выгодным. В данном случае заемщик быстрее освобождается от бремени ипотеки и существенно экономит на выплате процентов по кредиту, особенно если досрочное погашение выплачивается в начале срока ипотеки, т.к. при аннуитетных платежах начисляемые проценты на начальном этапе составляют большую часть от размера ежемесячного платежа.
Досрочное погашение кредита в день поступления денежных средств на счет заемщика. При данной схеме кредит пересчитывается в тот момент, когда деньги поступают на счет, и заемщик сможет сэкономить на процентах. В разных кредитных организациях по данному случаю прописаны разные условия, нужно очень внимательно ознакомиться с договором или проконсультироваться в банке. Бывают случаи, когда при такой схеме проценты при пересчете графика могут увеличиться.
Досрочное погашение в день платежа по графику. При досрочном погашении в день платежа по графику денежные средства, поступившие на счет заблаговременно, спишутся со счета и уменьшат основной долг только в дату, прописанную в договоре, вместе с платежом, который платится ежемесячно.

Условия

Чтобы досрочно погасить ипотеку, необходимо соблюдение условий, прописанных в кредитном договоре. Если данные условия не обозначены в договоре, тогда досрочное погашение возможно, если у заемщика:

отсутствует просроченная задолженность;
все платежи вносятся в полном размере и в срок.

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения. Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение. Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.

Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.

Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:

Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.

В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:

обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.

Особенности аннуитетных платежей.

При такой форме оплаты кредита заемщик ежемесячно выплачивает банковскому учреждению платеж в виде фиксированной суммы, однако состав этой суммы различный.

В самом начале проценты по кредиту в составе ежемесячного платежа могут достигать 90 — 95 %, а сумма тела кредита практически не погашается.

Естественно, это делается с целью вытянуть из заемщика как можно больше процентов, которые, как правило, начисляются на сумму остатка. Остальная же задолженность начинает погашаться тогда, когда основная часть процентов уже выплачена.

Бывает так, что заемщик решает погасить сумму задолженности досрочно, а банк отказывает ему в пересчете суммы процентов. Значит, человек уплатил проценты за то время, когда кредитом он, по сути, не пользовался.

Однако значительную часть суммы вперед уплаченных процентов можно вернуть, такое право возникает у заемщика в случае досрочного погашения, и это четко прописано в статье 809 ГК РФ. Там сказано, что проценты — это плата за пользование денежными средствами, они подлежат выплате, начиная с момента выдачи кредита и заканчивая датой его полного погашения.

Отсюда можно сделать вывод, что взыскание процентов за тот период, когда заемщик не пользовался кредитом, противоречит закону, значит можно смело требовать от банка пересчета суммы процентов.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Погашение материнским капиталом.

Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
Определить остаток срока после погашения;
С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

Это интересно: Как переоформить гараж 2020 — на родственника, при покупке, в кооперативе, в собственность, сколько стоит

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:

S (сумма) – 87 270.06;
N (срок) – 15 месяцев;
Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:№Год/месяцВсего внесеноВ погашение долгаВ погашение процентовДосрочный платежОстаток долга после платежа01/0 — 150 000.000.000.00 150 000.0011/19 357.727 482.721 875.00 142 517.2821/29 357.727 576.251 781.47 134 941.0331/39 357.727 670.961 686.7640 000.00127 270.0787 270.06

40 000.00 – досрочный платеж;
87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей, а также то, как они изменятся после досрочного погашения, то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей, размещенным на данной странице.

Расчет досрочного погашения ипотечного кредита. Формулы для расчета или как рассчитать самому

Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос. В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами. Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн. В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений. Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.

Формула расчета аннуитетного кредита

Формула для расчета аннуитетных платежей:

Где

n — количество месяцев, в которые платится ипотека.
i — процентная ставка по займу в месяц.
В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа. Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка. Данная формула самая распространненная и используется в таких банках, как ВТб 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк(ипотечный банк). Однако есть другие формулы, об этом ниже.

Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами

Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц.

Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета. Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка. Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа. Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.

Т.е.нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году. В нашем примере при первом платеже это делать не нужно. Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день). Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78 Произведем расчет суммы в погашение тела займа

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения. Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения. Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Вот как выглядят промежуточные расчеты

Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор

Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть. Тут есть масса причин. Одна из них — банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может стоять разность (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу. Вот к примеру форумла аннуитета в банке Левобережный

По формуле Размер ежемесячного платежа — аннуитетный платеж ПС — процентная ставка ПП — процентный период, т.е. срок ипотеки в месяцах. Формула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора. Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробывать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.

Варианты поведения заемщика

В зависимости от имеющегося запаса денежных средств заемщик выбирает один из возможных способов погашения действующего кредита досрочно: не полное погашение или полное. Чаще всего выбирают частичное погашение, поскольку полное погашение, хоть и выгоднее, но обходится дороже. При таком варианте должник вносит сумму на счет, которая больше запланированного графиком ежемесячного взноса. После такого внесения график меняется, становясь более выгодным для заемщика.

Даже если в дальнейшем заемщик не будет гасить кредит досрочно, сумма ежемесячного взноса по новому графику будет меньше. Насколько меньше? Это будет зависеть от внесенной суммы и доли, которая уже погашена.

Полное погашение предполагает внесение всей суммы оставшегося долга на счет единовременно, при этом обязательство закрывается досрочно, а должнику возвращается часть процентов за пользование банковскими деньгами. Автоматически все эти действия «провернуть» не получится. Каждый этап, начиная с внесения суммы на счет, и заканчивая возвратом процентов, а также части страховой суммы требует согласования и составления определенных документов. Если сделать это без ведома Сбербанка, средства будут списаны лишь в объеме обычного ежемесячного платежа и заемщик не получит той выгоды, на которую рассчитывал.

Как взять автокредит в Союз банке без первоначального взноса

Перед досрочным закрытием займа

Просто так, без дополнительной договоренности большую сумму в счет погашения долга вносить нельзя. Хотя можно еще на стадии заключения кредитного договора сделать «доброе дело» и написать заявление на безакцептное снятие денег, которые лежат на кредитном счете. Что это даст? А это, как раз, позволит вносить, когда угодно, какую угодно сумму для не полного погашения займа и каждый график будет переделываться, исходя из выплат вносимых заемщиком.

Досрочное погашение можно оформить через систему Сбербанк Онлайн.

Это вроде бы выгодно и в банк каждый раз бегать не надо. Сотрудники Сбербанка даже сами часто предлагают оставить такое заявление, но в этом действии кроется «подводный камень». Дело в том, что при автоматической переделке графика не учитывается сумма процентов, которые банк должен вернуть должнику обратно. И если не обратится в банк вовремя, он присвоит деньги, которые по закону обязан вернуть заемщику. Так что дистанционное взаимодействие с банком не всегда выгодно. Что нужно сделать должнику в обычных условиях, чтобы погасить кредит полностью или в части?

В первую очередь должник уточняет в банке, какую сумму на текущее число он должен кредитной организации. Можно зайти в систему Сбербанк Онлайн, где такая информация тоже есть.
Далее нужно рассчитать насколько выгодно погашение в данный момент времени, и в каком размере его нужно сделать.
Едем в банк и пишем заявление в установленной форме, где кроме прочего, нужно будет указать сумму, которую планируете внести, сумму остатка и сумму текущей задолженности. Также нужно будет указать в какую дату эта дополнительная сумма в счет досрочного погашения должна быть списана.
Дальше сотрудник при заемщике составляет типовое дополнительное соглашение, в котором прописывает все необходимые данные, должник читает это соглашение и подписывает.
После этого сотрудник банка предлагает заемщику ознакомиться с новым графиком погашения задолженности и внести нужную сумму.

Как изменится график

В случае частичного погашения кредита, банки предлагают заемщикам два варианта: сокращение срока договора, но сохранение размера выплат в первоначальном объеме или сокращение размера ежемесячных выплат при сохранении срока. Сбербанк старается срок сохранить, уменьшив размер ежемесячных выплат по кредиту, второй вариант не предлагается.

Сотрудники банка, составляя новый график, вычитают из суммы оставшейся задолженности (тело кредита + проценты) внесенную денежную сумму. Из получившегося результата вычитаются еще и проценты за сэкономленный период. Например, если внесенная сумма равняется выплатам за 5 месяцев, то и из общей суммы процентов по кредиту нужно отнять сумму процентов за 5 месяцев, пропорционально уменьшив платеж за последующие месяцы. Расчеты можно произвести самостоятельно и проверить насколько честно со своими клиентами поступает кредитная организация.

Вернет ли банк проценты

Хотелось бы особо отметить тот факт, что Сбербанк не всегда возвращает «лишние» проценты заемщикам, которые полностью досрочно погасили свои кредитные обязательства. В некоторых случаях банк возвращает эти проценты, но пересчитывает их неверно, о чем разочарованные клиенты не раз рассказывали на различных форумах и в социальных сетях.

Задача заемщика полностью досрочно погасившего кредит, во-первых, взять справку из отделения Сбербанка о том, что он больше банку не должен, а во-вторых написать заявление возврат процентов и приложить к нему эту справку и кредитный договор. При наличии заявления и документов Сбербанк в ближайшее время пересчитает «лишние» проценты и вернет заемщику деньги. Если расчеты банка покажутся бывшему должнику неверными, он может пожаловаться управляющему отделения Сбербанка или в региональный офис.

Итак, выгодно ли досрочно выплачивать кредит, если он гасится аннуитетными платежами? При наличии свободных денег это очень выгодно, а если еще и все правильно сделать, можно получить от Сбербанка приятные бонусы. Удачи!

Условия и порядок оформления ипотеки в банке «Возрождение»

Что это такое?

Аннуитет от латинского annuus, ежегодный, годовой, означает как финансовую ренту и отражает в числовом выражении график выплат:

долга;
процентов;
прочих обязательств, разбитых на определенные равные промежутки времени, вносимые должником в равных частях.

Платежи, рассчитанные по такой форме, облегчают ипотечному заемщику первоначальные выплаты, и позволяют спланировать ежемесячный бюджет.

Различают два вида аннуитета – постнумерандо и преднумерандо, каждый из которых привязан к дате выплат, которую определяет приставка пост или пред:

в первом варианте оплата производится в конце отчетного периода;
во втором непосредственно перед его началом.

Для обоих видов расчет платежей определяется на основании формулы использующей коэффициент аннуитета.

Как рассчитать?

Коэффициент преобразовывает едино-разовую оплату на текущий момент в платежный ряд.

Для дальнейших расчетов используется величина процентной ставки и параметр, обозначающий период (срок кредитования).

Ежемесячные суммы могут округляться, а погрешность расчета отражается на выплате за последний период. Расчет можно сделать самостоятельно по двум формулам.

Банк может внести изменения в математический результат, если в состав суммы аннуитета включены:

дополнительные комиссии;
прочие обязательные платежи (страховка, аренда банковской ячейки, обслуживание счета и прочие).

Для вычисления ежемесячного платежа необходимо использовать базовую формулу коэффициента (K), которая состоит из полной процентной ставки (i) и срока (периода кредитования).

Если кредит разбит на месяцы, расчет необходимо производить следующим образом:

Окончательная сумма ежемесячного платежа (S) составит:

где А – сумма кредита, включающая тело и проценты за пользование (ренту).

Расчет аннуитетных платежей по ипотеке, кроме прочего, снижает банковские риски путем увеличения общей суммы кредита.

Аннуитетные платежи по ипотеке

Ипотека подразумевает выдачу значительной суммы и, как правило, на длительный срок:

дифференциальные платежи отражают фактическое использование денег и оплату ренты за определенный период, но при этом отличаются по сумме для каждого отчетного месяца или квартала;
аннуитет позволяет стабилизировать расходы заемщика и привести их одинаковой сумме.

Особенно выгоден такой способ для лиц, имеющих стабильный одинаковый доход.

Тем же чья прибыль может значительно отличаться с течением времени, возможно, более подходящим будет использование дифференцированной системы.

При любых источниках доходов основным желанием заемщика является возможность ускорить расчеты и снять с себя долговые обязательства.

В настоящее время практически все банковские учреждения отказались от штрафов при досрочном погашении, а в некоторых случаях стимулируют заемщиков быстрее выполнить свои обязательства.

Кроме прочего, аннуитет позволяет банкам выполнять условия Федерального Закона (ФЗ) Об ипотеке которым предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа не может превышать половину от основного дохода заемщика.

Как произвести оплату ипотеки Сбербанка? Смотрите тут.

Как быстрее погасить?

Если клиент придерживается плана выплат, то система погашения не влияет на скорость выполнения обязательств перед кредитором.

Срок кредитования не превысит установленный банком, а в случае ипотеки, когда заем выдается на период от 10 лет и выше, разница в один или 2 месяца не составляет существенной разницы.

Тем не менее, частичное досрочное погашение актуально и может существенно изменить дальнейшие параметры выплат.

Существует два вида ускорения процесса возврата кредита досрочными платежами, которые направлены:

на уменьшение суммы кредита;
на сокращение срока кредитования.

В первом случае аннуитет рассчитывается (по той же формуле), исходя из того, что срок кредитования остается тем же, а внесенная досрочно сумма направляется на погашение тела. Такая операция снижает ежемесячные платежи на все последующие периоды.

Во втором варианте клиент запрашивает изменить срок кредитования, при этом, не меняя сумму ежемесячного платежа, установленную ранее.

В обоих случаях, банк меняет в формуле две составляющих, что в конечном итоге приводит к учету досрочного частичного платежа, влияющего либо на общий срок, либо на ежемесячный платеж.

Дифференцированный или аннуитетный: что выбрать

Произведем расчет погашения аннуитетного платежа. Так, потребительский займ выдан по следующим параметрам: сумма – 1000000 рублей, срок – 5 лет, процентная ставка 10% годовых. Внесены первые три платежа (по 21147 руб.), а на четвертый месяц клиент решил закрыть договор, оплатив остаток.

Сумма внесенных платежей – 21147 руб. * 3 = 63441 руб. Погашение на 4-й месяц в размере 500 тыс. рублей по заявлению на досрочное погашение. Рассмотрим в таблице, как изменилась ситуация с процентами.

№:	Дата платежа:	Сумма платежа:	Основной долг:	Начисленные проценты:	Досрочные погашения:	Остаток задолженности:
1	Декабрь, 2017	21247,04	12913,71	8 333,33	0,00	987 086,29
2	Январь, 2018	21247,04	13021,33	8 225,72	0,00	974 064,96
3	Февраль, 2018	21247,04	13129,84	8 117,21	0,00	960 935,13
4	Март, 2018	521247,04	13239,25	8 007,79	500 000,	447 695,87
5	Апрель, 2018	21247,04	17516,25	3 730,80	0,00	430 179,63
6	Май, 2018	21247,04	17662,21	3 584,83	0,00	412 517,41

Из таблицы видно, что на четвертый месяц – Март, внесено досрочно 500 тыс. рублей. Данная сумма полностью вычитается из величины основного долга, и не гасит проценты. В следующем месяце (Апрель, 2018) ежемесячный взнос остается таким же, но сумма процентов значительно снижается, а сумма уплачиваемого основного долга возрастает (на 5000 рублей и на 4300 рублей соответственно).

Раннее погашение действительно выгодно. Однако при этом, можно оплачивать и частично – это в любом случае значительно снизит сумму переплаты. Так, по основному графику в вышеприведенном примере, клиент переплатит 274822 руб. (срок окончания договора – ноябрь 2022 года), а с использованием раннего погашения – 79362 руб. (срок окончания кредита – март 2020 года).

Как видно из расчетов, досрочное погашение при аннуитетных платежах особенно выгодно на ранних сроках пользования кредитом, поскольку именно в первые месяцы основную часть платежа составляют проценты, а только потом оплачивается основной долг. Раннее гашение, как частичное, так и полное, позволяет списать проценты за неиспользованное время.

При досрочном погашении необходимо уведомить о своем намерении банк путем написания заявления

Отличия от дифференцированной оплаты

Кредитование на длительный срок основана на стабильном финансовом состоянии клиента, особенно это важно, когда заемщиком – физическим лицом оформляется ипотека.

Аннуитетные платежи в таком случае позволяют банку спрогнозировать баланс между доходами и расходами клиента и соответственно понимать его стабильность в некой долгосрочной перспективе.

Дифференцированные платежи, хотя и позволяют заемщику сэкономить:

первоначально образуют значительную сумму;
могут стать нагрузкой, которая отразиться на его будущей стабильности.

Преимущества

В зависимости от кредитного учреждения аннуитет имеет следующие положительные стороны:

можно получить сумму кредита больше, так как маржа между доходом и расходом будет меньше на протяжении длительного срока;
с течением времени под воздействием инфляции сумма становится легче;
низкая кредитная ставка (0,5 – 1%).

Если рассчитывать глобально, например на 30 лет, то на первый взгляд по системе аннуитет общие выплаты больше, но применяя инфляцию, даже на уровне 8% можно сделать вывод, что фактически способ внесения долга равными долями выгодней.

Как подать заявление на ипотеку в Сбербанке? Узнайте здесь.

Какие проценты по ипотеке в Банке Союз? Подробная информация в этой статье.

Выгодно ли?

На срок до 10 лет выгодней оформлять ипотеку с выплатой по дифференцированной системе. Такой вариант лучше, когда заемщик уверен, что досрочно погасит кредит.

вначале выплачивается более значительная часть тела займа;
при досрочном погашении сумма будет меньше.

В остальных случаях, более эффективен аннуитет. Эта система предусматривает и психологический фактор.

Заемщик, получая определенный доход должен его часть направить на обслуживание кредита, что в случае дифференцирования составляет значительную сумму и заставит отказаться от многих трат.

Аннуитет располагает к образованию привычки, которая, как известно, становится второй натурой, и, следовательно, с течением времени не сможет существенно влиять на уровень благосостояния домохозяйства.

Способ быстро погасить

Все банковские кредиты оплачиваются либо дифференцированными платежами, либо аннуитетными. Многие кредиторы позволяют самостоятельно определить лучший для клиента вариант. Но некоторые могут ограничивать потенциальных заемщиков в их правах.

Дифференцированный платеж – большая нагрузка для клиента на начальном пути. Первый год имеет существенную нагрузку, так как платеж максимальный за весь срок кредитования. На основании платежа рассчитывается общая платежеспособность гражданина. После половины срока выплат сумма платежа снижается значительно, что позволяет человеку выплачивать кредитные обязательства.

Аннуитетный предполагает равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Но изначально собственник выплачивает проценты, а сумма основного долга не изменяется. Фактически банк минимизирует свои риски в случае потери трудоспособности оплачивающего. Этот вид платежа способствует минимальной переплате при досрочном погашении.

Для проведения транзакции клиенту нужно заблаговременно известить кредитное учреждение. Это совершается только при письменном запросе в отделении кредитора. Как корректно заполнить подскажут специалисты. Но, например в Сбербанке, возможно досрочно погасить, подав заявку через онлайн сервис.

Досрочное погашение может быть нескольких видов:

полное;
частичное.

Полное предполагает выплату всей суммы кредитных средств единовременным платежом. Частичное предполагает внесение платежа сверх установленного. Долг погашается за счет сокращения срока кредитования или платежа. Чаще при ипотечном кредитовании используется последний метод.

Досрочное погашение может производиться за счет:

собственных накоплений;
рефинансирования;
материнского капитала;
государственного субсидирования.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Есть ли недостатки у дифференцированных платежей

С одной стороны, очевидно, что переплата по аннуитету значительно больше, чем по дифференцированной схеме. Но у последней есть и свои недостатки:

От заемщика потребуется подтверждение довольно высокого заработка, поскольку первоначальный размер платежей большой.
Поскольку риск невозврата немного увеличивается, банк может подстраховаться и предоставить в кредит меньшую сумму, чем предоставил бы для погашения по обычной аннуитетной схеме.
К тому же банк может предложить не столь выгодные условия, повысив ставку, страховые взносы и т.п.

Определенный риск есть и у самого заемщика. При дифференцированной схеме он должен обеспечить предоставление больших ежемесячных сумм для погашения ипотеки. В случае с аннуитетом можно просто перечислять равные взносы. А для экономии переплаты за проценты гасить долг досрочно, внося немного большую сумму, чем требуется.

Обратите внимание! В большинстве случаев банки предоставляют ипотеку и другие кредиты именно с аннуитетной схемой погашения. Благодаря этому они снижают свои риски и риски самого заемщика.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Это интересно: Решение межведомственной комиссии. Оспаривание в суде

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

Выгодно или нет

Несомненно, ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, положительный. В любом случае если вы оплатите ссуду раньше установленного срока – это выгодно. Ведь вы платите проценты за каждый месяц пользования заемными средствами, а если вы вернете долг раньше срока, то соответственно переплата будет меньше.

Другой вопрос в том, что обойдется вам дешевле – снижение размера ежемесячной выплаты или сокращение срока кредитования. На самом деле разумнее сократить срок. Почему? Потому что вы выплачиваете проценты за каждый месяц пользования кредитными средствами, соответственно, чем меньше срок, тем меньше вы переплатите банку. Но если семейный бюджет едва выдерживает финансовую нагрузку, то вам уменьшить сумму ежемесячной выплаты.

Таким образом, вы можете без особых препятствий досрочно выплачивать кредит, только обязательно с письменного заявления, в противном случае, средства пойдет не на выплату основного долга, а ежемесячного платежа следуя графику. Далее, вы сами можете решить, что вам выгоднее уменьшить платеж или сократить срок.

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в данном направлении. И может делать свой выбор осознанно. Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

Есть ли выгода от досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах?

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Типичный график аннуитетных ипотечных платежей

Типичный график дифференцированных ипотечных платежей

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного . Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

В чём выгода от досрочного погашения?

Безусловно, достоинства имеются:

Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

Частичное или полное

Все желающие провести транзакцию по досрочному погашению должны знать о том, что выгоднее – полное или частичное.

Если кредитование оплачивается равными суммами, то лучше погашать досрочно только в первой половине периода. Это связано с тем, что оплата процентов происходит именно в данный период времени. Погашение досрочно будет эффективно и полного типа, и частичного.

Если это дифференцированный платеж, то досрочный платеж будет эффективен как в начале, так и в конце оплаты. Если это частичное погашение, то здесь можно выбирать метод уменьшения срока.

Из этого следует, что исходя из конкретной ситуации, имеются свои «За» и «Против». В любом случае гасить ипотечное кредитование досрочно выгодно для заемщика, особенно при аннуитетных платежах.

Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!

Какие нюансы следует учесть заранее?

Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.