Какой должен быть доход для взятия ипотеки? Как определить сумму займа?

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Чтобы определиться с величиной заработной платы, которая должна быть у заемщика для возможности получения ипотечного кредита, необходимо предварительно провести соответствующие расчеты.

Во-первых, определиться с величиной самого займа и срока его возмещения. В зависимости от этих параметров будет высчитан размер ежемесячной выплаты, которую потребуется выплачивать заемщику. Во-вторых, немаловажное значение имеет процентная ставка и общая величина переплаты по кредиту. Так как ее также придется гасить ежемесячно.

Большая часть финансовых учреждений готова оказать услуги ипотечного кредитования заемщикам, если величина ежемесячного платежа по ипотеке составляет 40-45% от их заработка.

Самостоятельно прикинуть, хватит ли заработной платы для получения услуги, можно путем умножения суммы регулярной выплаты по займу на 2,5.

Не следует забывать, что при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика финансовые структуры оценивают не только его зарплату. Решение о кредитовании принимается на основании оценки совокупности параметров.

Величина ежемесячной выплаты по ипотеке не может превышать доли 50% от заработной платы заемщика

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Один из крупнейших банков России установил среднее значение минимального заработка, необходимого для оформления ипотечного займа, на уровне 40 тысяч рублей. Разумеется, эта цифра является условной, поскольку для разных регионов страны средний уровень заработной платы и цены на недвижимость разный.

Чтобы понять, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке в конкретном регионе, рекомендуется обратиться за консультацией в офис учреждения. При рассмотрении заявки на кредит оценивается зарплата заемщика на фоне установленного прожиточного минимума в области выдачи займа, а также средняя стоимость жилья по региону.

Заработок супруга или других родственников заемщика принимается в расчет только в случае, если они привлекаются в качестве созаемщиков по ипотеке.

Сколько процентов может составлять платеж по займу

Расчет ориентировочной величины ежемесячного платежа по ипотеке поможет понять, при какой зарплате можно взять ипотеку. Для каждого конкретного случая решение банки принимают в индивидуальном порядке, но общие правила все-таки существуют.

Величина ежемесячного платежа по ипотечному займу не должна превышать 40% от суммы дохода заемщика.

В противном случае выполнение долговых обязательств для него может стать затруднительным. Максимально допустимая часть платежа по ипотеке в структуре заработной платы может составлять 50%.

Процентное соотношение может измениться в том случае, если для выплаты кредита привлекаются созаемщики. Тогда для расчета ежемесячного платежа в учет берутся и их доходы, что дает банку дополнительные гарантии в возврате кредитных средств.

Минимальная зарплата для граждан РФ

В России действуют различные программы ипотечного кредитования категорий населения с низким уровнем доходов. В их рамках гражданин РФ может зарабатывать 20 тысяч рублей и предоставить необходимые документы, чтобы одобрили ипотеку при государственной поддержке.

В остальном для определения достаточного уровня дохода граждан РФ при оформлении ипотеки действуют стандартные принципы вычисления ежемесячной выплаты по займу. И на основании ее – необходимого заработка заемщика.

При кредитовании иностранных граждан недвижимость, как правило, находится в собственности у банка до момента полного погашения задолженности

Минимальная зарплата для иностранцев

Чтобы получить ипотеку, иностранцу необходимо получить вид на жительство и прилично зарабатывать. Как минимум, в несколько раз больше среднего уровня заработной платы по региону.

Такие жесткие требования банковских учреждений связаны с ограниченным доступом к кредитной истории иноземного заемщика. Для минимизации рисков банки, как правило, оформляют недвижимость в залоговое обременение. Жилье находится в собственности банка до момента полного погашения задолженности.

Согласно статистике, минимальный уровень заработка для иностранных граждан составляет 50 тысяч рублей. Цифра условная, зависящая от дополнительных факторов, выявленных в процессе рассмотрения заявления от потенциального заемщика.

Как получить ипотеку?

Получение ипотеки всегда сопровождается тщательной проверкой документации, дохода и прочей информации о заемщике.

Поэтому прежде, чем подавать в банк заявку на получение ипотеки, необходимо заранее:

1. Выбрать подходящий банк и определиться с программой ипотеки;
2. Проверить, подходите ли Вы всем требованиям банка;
3. Собрать пакет требуемых для оформления ипотеки документов;
4. Выбрать жилье, которое бы идеально подходило всем параметрам, установленным в банке;
5. Собрать сумму, необходимую для первого взноса по ипотеке.

Однако все эти пункты содержат множество нюансов и тонкостей, которые необходимо разобрать прежде, чем обращаться к банку.

Таким образом, Вы сможете заранее подготовиться к процессу оформления ипотеки, сделав его для себя проще и понятнее.

Требования к заемщику

Любой банк будет предъявлять к своим заемщикам по ипотеке определенные требования. Такая практика необходима, так как банк не может выделять деньги для кого угодно. Поэтому каждый банк будет тщательно проверять, проходите ли Вы по всем установленным параметрам, и являетесь ли вообще надежным заемщиком. В зависимости от специфики банка и, иногда, программы по ипотеке, список требований будет отличаться.

Требования к заемщику

Но какой бы не была ипотека условия получения кредита будут базироваться на следующем:

• Возраст заемщика. В большинстве своем, банки устанавливают возрастной порог в 21-70 лет. Однако Вы не сможете получить ипотеку, если Вам, к примеру, 69. Дело в том, что максимум 70 Вам должно быть уже на момент внесения последнего платежа по ипотеке. Таким образом, если Вы хотите оформить ипотечный кредит на 15 лет, то на момент оформления Вам должно быть максимум 55 лет. Наряду с этим, учитывайте, что некоторые банки устанавливают порог в 60-65 лет. Определенное число банков занижает его для женщин, выставляя порог в 55 лет;
• Стаж работы. В зависимости от специфики банка, могут установить минимальный трудовой стаж в 1-3 года. Причем, имеется ввиду, что столько нужно проработать за всю жизнь. Некоторые банки (к примеру, РСХБ) указывают, что 1-3 года нужно отработать за последние 5 лет жизни. Отдельным пунктом является стаж работы за последний год. На текущем рабочем месте Вы должны работать уже, как минимум, полгода;
• Доход. Банки не устанавливают определенный размер зарплаты, необходимый для ипотеки. Но Вы должны зарабатывать в месяц ровно столько, чтобы хватило на внесение ежемесячных платежей и потом еще остались средства на нормальное проживание;
• Кредитная история. Для того, чтобы Вам одобрили ипотеку, необходимо иметь положительную кредитную историю. А именно – не иметь просрочек по прошлым кредитам или ситуаций с невыплатой. В противном случае, Вам вероятнее всего откажут в ипотеке, ведь недобросовестный заемщик не нужен никому;

Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно на этой странице.

Рекомендуем к просмотру:

• Наличие обеспечения по кредиту. Обеспечение – это гарантия того, что ипотека будет погашена в обязательном порядке, даже если Вы, по каким либо причинам, перестанете платить. Обычно, для этого привлекается поручитель или отдается в залог ценное имущество. Чаще, в качестве залога выступает квартира, которую Вы купили в ипотеку;
• Гражданство и регистрация. В большинстве случаев, для того, чтобы дали ипотеку, необходимо быть гражданином России и иметь здесь постоянную прописку. Некоторые банки дают возможность получить ипотеку и иностранцам, однако для этого необходимо иметь регистрацию в РФ и постоянно проживать на территории этой страны;
• Место работы. Но даже если получать большие деньги, но не предоставить банку подтверждение того, что Ваш доход официальный и стабильный, то в ипотеке Вам откажут. В таком случае, банку даже неинтересно, какой должен быть доход. Главное лишь, чтобы не было рисков, что Вы его потеряете на каком-то году кредитования;
• Залоговая недвижимость. Особым пунктом являются требования к недвижимости. Каждый банк устанавливает свои параметры, однако суть сводится к одному – жилье должно быть ликвидным.

Какие доходы учитываются при одобрении ипотеки

Не только официальная заработная плата учитывается банком при рассмотрении заявки на получение ипотечного займа. Минимальная зарплата для ипотеки может быть лишь частью доходной составляющей, указанной заемщиком в своем заявлении.

В качестве подтверждения своего благосостояния можно представить документы о наличии дополнительных источников заработка: договора на оказание услуг, сдачи в аренду имеющегося имущества, подработки во фрилансе, справку о доходах супруга или родственника. Договор аренды должен быть официально заверен, а с полученного дохода уплачиваться налоги.

Ведение предпринимательской деятельности также рассматривается в качестве дополнительных источников денежных поступлений. При этом вся документация должна быть открытой, с полученной прибыли выплачиваться положенные налоговые взносы.

Официальная зарплата

Официальная заработная плата является ключевым параметром при оценке платежеспособности потенциального заемщика. В дополнение к справке о доходах банковские учреждения запрашивают и копию трудовой книжки, в которой должны стоять соответствующие отметки о найме. Особое внимание сотрудники кредитного отдела уделяют продолжительности стажа заемщика на каждом месте работы. Если он часто меняет работодателей или общий трудовой стаж не соответствует требованиям банка, учреждение может отказать в кредитовании.

Величина и факт получения официальной зарплаты указывается в справке о доходах заемщика.

Она может быть оформлена на бланке банковской организации, по бухгалтерской форме 2-НДФЛ или на бланке предприятия, где трудоустроен заемщик. В документе должны быть указаны суммы, полученные работником, периодичность их получения, а также суммы, уплаченные в качестве обязательных налоговых взносов.

Величина официальной зарплаты указывается в справке 2-НДФЛ либо на специализированных бланках

Корректно заполненную выписку необходимо приложить к заявлению на оформление ипотеки. Банк проверит подлинность предоставленной информации, так что не стоит пытаться подделать или приукрасить реальное положение дел. Это может повлиять на принятое учреждением решение.

Черный и серый доход

Для оценки надежности клиента банки рассматривают не только его официальный заработок, но и дополнительный. Так поступают практически все кредитные организации, кроме тех, кто кредитует население по стандартам АИЖК. Дополнительный доход может быть черным и серым.

Серый заработок – доход, получаемый гражданином частично в официальном порядке, частично – по выписке в произвольной форме. Со второй части при этом не уплачиваются налоговые взносы в бюджет. При получении черного дохода никаких выплат в бюджет не производится вообще.

В случае с серой зарплатой на неофициальную ее часть должна иметься санкция ответственного лица: бухгалтера, руководителя или исполнительного директора трудоустраивающей заемщика организации. Величина официальной части при этом ни на что влиять уже не будет.

Черная зарплата рассматривается в качестве источника дохода исключительно в том случае, если ее получение не противоречит законодательству РФ.

Какой доход учитывают банки?

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.
Основным доходом считается:

• Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
• Доходы от деятельности в ИП;
• Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

• Заработок от труда по совместительству.
• Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
• Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Подтверждение имеющихся доходов

Банк запрашивает у заемщика в качестве подтверждения доходов либо справку 2-НДФЛ, либо выписку на бланках с места работы или из банка (чаще всего, особенно в случаях серого дохода).

Дополнительные источники заработка могут быть учтены при предоставлении учреждению следующих документов:

• выписка по счетам из финансовых учреждений (лицевым, карточным, с обязательным указанием назначения платежа);
• договор аренды на движимое или недвижимое имущество;
• отметки в трудовой книжке;
• налоговая декларация с указанием величины полученной выручки и уплаты положенных взносов с нее (для юрлиц и ИП).

При необходимости уточнения информации или предоставления еще каких-либо данных, сотрудники банка уведомят об этом заемщика. В положенный срок ему потребуется донести соответствующие документы. Иначе в кредитовании может быть отказано.

Указанную в заявлении информацию о доходах заемщика банк в обязательном порядке проверит на подлинность

Как банк проверяет доходы

В отдельных случаях, когда заемщик готов оплатить 50% и более от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса, финансовая организация может и не проверять подлинность предоставленных им справок. Если такой возможности у плательщика нет, все документы будут перепроверены.

Официальные доходы проверяются без уведомления клиентов о проводимой процедуре. Государственные учреждения могут получить информацию от ПФР или портала Госуслуги о величине отчисляемых за заемщика взносов.

В обязательном порядке сотрудники кредитного отдела звонят работодателям потенциального клиента, чтобы проверить, действительно ли он у них трудоустроен, соответствует ли уровень его дохода указанному в заявке, и общую характеристику. Также интересуются перспективами его трудовой деятельности: не планируется ли сокращение, не подавал ли он заявление на увольнение и т.п.

При указании в заявлении дополнительных источников доходов банк постарается проверить и их подлинность. Для этого будут запрошены документы, справки, а также возможно личное посещение сотрудниками учреждения места работы потенциального клиента.

Как определяется сумма займа?

Банк формирует требования по кредиту по двум факторам: срок кредитования и какая сумма денег нужна клиенту. Исходя из этого, чтобы узнать минимальный уровень дохода нужно рассчитать сумму ежемесячного платежа.

Это можно сделать даже при помощи обычного калькулятора с функцией «ипотека». Там нужно ввести исходные значения срока кредитования, суммы займа и процентной ставки. Далее просто нажать кнопочку «рассчитать» и получим необходимую минимальную сумму ежемесячного погашения кредита.

Максимальная сумма кредитования рассчитывается банком на основании оценочной стоимости недвижимости. Проводит оценку специалист и представляет банку полный отчет.

Даже если хозяева жилья зависят цену, то банк может отказать в предоставлении кредита, ориентируясь только на оценку экспертов. Так какой доход для ипотеки нужен, чтобы можно было безболезненно для своего бюджета погашать долг?

При выдаче кредитов на большие суммы банк будет всячески себя страховать от любых рисков не возврата долга заемщиком. Но и клиенту следует обдумать все возможные варианты, ведь выплачивать кредит он будет как минимум несколько лет.

На этот период заемщику следует тщательно следить за своим финансовым положением, чтобы весь ежемесячный доход не уходил на оплату долга. И стоит помнить, что если клиент потеряет свой источник дохода не по уважительным причинам, то банк может продать недвижимость, потому что она является залогом.

Вы можете воспользоваться калькулятором по ипотеки и узнать все необходимые параметры:

Что делать, если дохода не хватает

Если подтвержденного уровня заработка недостаточно для получения ипотечного займа, можно принять меры по изменению ситуации в положительную сторону.

Для увеличения суммы можно принести в банк дополнительные справки, которые позволят подтвердить более высокий уровень дохода. Это могут быть договора аренды движимого или недвижимого имущества, выписки о наличии активных депозитных счетов, ценных бумаг, драгоценностей и пр.

Можно привлечь третье лицо в качестве созаемщика, тогда в расчет будет браться совокупная величина заработной платы всех плательщиков ипотеки. Согласно условиям ипотечного кредитования, супруг/супруга заявителя автоматически становится созаемщиком по кредиту.

Возможен вариант предоставления в залоговое обеспечение ипотеки уже имеющегося в собственности имущества. В случае нарушения условий кредитования банк будет иметь право реализовать его для покрытия своих убытков. Зато его стоимость будет учтена при расчете величины ипотечного займа.

Привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредитования