Досрочное погашение ипотеки Сбербанка

Досрочное погашение ипотеки: условия в банковских структурах

Когда заемщик осуществляет преждевременный возврат денег, на счету банка появляются неучтенные свободные средства, которые кредитный отдел должен немедленно запустить в работу. Процесс работы сложный, поэтому в каждом банке разработаны индивидуальные правила для тех, кто пожелал вернуть заимодателю его средства заблаговременно до наступления установленной в договоре даты. Разработанные специальные правила зависят от того, каковым будет размер погашения. Также значимым является аспект погашения обязательств – организации важно – они гаситься будут в полном размере или частично. Работа всех финансово-кредитных учреждений имеет строгую привязку к календарям, для них каждый день — это прибыль. Поэтому решив раньше времени вернуть финансово-кредитному учреждению его средства, лицо, взявшее деньги во временное пользование, должно знать, что такую операцию за один день выполнить вряд ли получится. Здесь каждый кредитор потребует от заемщика уведомления наперед. Чаще всего, по официальным условиям уведомление о возврате долга сообщается за один месяц, однако по факту процедуру возврата могут провести гораздо быстрее. Когда разговор идет о том, что гражданин возвращает лишь часть, то при согласии банка назначается определенная дата. Многие ведущие кредиторы России (Сбербанк, ВТБ24 и многие другие) допускают проведение частичной преждевременной оплаты в день осуществления обычного платежа.

Порядок досрочного погашения кредита

Полностью процедура описывается в кредитном договоре в разделе «Права заемщика». Перед тем как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, заемщик должен лично подать соответствующее заявление. Оно может быть заполнено от руки или напечатано на компьютере. В тексте документа нужно указать:

• ФИО;
• номер кредитного договора;
• сумму погашения;
• дату, когда он планирует внести деньги.

Этой информации достаточно, чтобы сотрудники банка подготовили все документы. При этом заемщик выбирает, как ему изменить график выплат. Это нужно для пересчета размера ежемесячных платежей.

Также заемщиков интересует, как лучше гасить ипотеку досрочно в Сбербанке.

С учетом того, что на размер процентов прямо влияет количество дней пользования займом, вносить деньги досрочно нужно ближе к первому числу месяца. Так быстрее уменьшается тело кредита, а значит, снижается размер начисленных процентов.

Что касается способа оплаты, здесь клиент волен выбирать – через интернет-банкинг или же в отделении финучреждения.

Нередко спрашивают, как правильно погасить ипотеку досрочно в Сбербанке. Это зависит от вида досрочной выплаты. Правда, на специализированных форумах пользователи довольно часто выражают сомнения по поводу корректного пересчета размера ежемесячных платежей после частичного досрочного погашения. Для выяснения подобных нюансов рекомендуется посетить обслуживающее отделение банка.

Каковы в Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки

Сбербанк на преждевременное закрытие долговых обязательств — ограничений не накладывает. Однако он имеет ряд условий, не позволяющих дифференцировать платежи. Так, в военной ипотеке используется аннуитет, затрудняющий преждевременный возврат кредитору его денег, а преждевременные выплаты при частичном закрытии кредита предусматривают пересчет процентной ставки. При этом срок выплаты долга сокращению не подлежит. Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке схожи с правилами многих кредиторов России. Поэтому плательщик, прежде чем приступить к преждевременному возврату денег, должен определиться с двумя моментами:

• каким платежом (аннуитетный, дифференцированный) он пользуется при закрытии оформленного кредита;
• при каких условиях разрешается проводить закрытие обязательств раньше положенной даты (учитывается размер выплаченной суммы).

Условия, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, предусматривают новый расчет графика выплат долга после частичной досрочной выплаты. Получив новый график, заемщик ставит на нем свою подпись.

Калькулятор Сбербанка

Для облегчения работы с клиентами, и быстроты решения вопроса, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, на страницах сайта описываемой выше структуры функционирует специальный калькулятор. Он в автоматическом режиме просчитывает сумму возврата денежных средств, которые будут возвращены кредитору раньше времени с учетом многих нюансов:

• учитывается дата, когда оформлялся договор с банковским учреждением;
• размер займа;
• процентная ставка по договору;
• какого типа платежи;
• размер суммы, которую должен заемщик вернуть финансовому учреждению;
• указывается желаемая дата, когда запланировано закрытие задолженности.

Рассмотрим пример. Заемщик желает раньше времени выплатить сумму в размере 600 тысяч рублей организации, которая дала ему деньги взаймы. В официальное учреждение, которое выдавало деньги для временного ими пользования, подается заявка и менеджер разрешает оговоренное количество денег вернуть в день, когда будет выполняться очередная оплата. Условия полного закрытия займа не ограничивают выбор дня, однако устанавливается срок выплаты и способ расчета. Приниматься средства могут как наличкой, так и путем безналичного расчета. В соответствии с поправками, внесенными в работу банков в 2011 году, каждый человек, получивший заем, автоматически получает возможность решать, когда и как выполнить его возврат.

Пример расчета задолженности

Расчет задолженности проводится по достаточно простой схеме. Так, зная, что сумма обязательств складывается из тела кредита и процентной ставки, можно рассчитать задолженность: ставка по ипотеке делится на количество дней в году. Получившееся число умножается на количество дней, пройденных от прошедшей выплаты. Рассмотрим пример. Заемщику осталось отдать долг в 60 000 рублей при ставке в 0,14%, последний взнос был проведен 14 суток назад. Расчет выполняем так:

1. 0,14(проценты)/365 х 14(дней) = 0,0053%
2. 0,0053 х 60 000 рублей = 318 рублей.

Таким образом, остаток долга составляет 60 318 рублей, где 60 000 рублей – это тело кредита, 318 рублей – проценты, начисленные на эту сумму. Многие будущие заемщики, перед тем, как обратиться в банк за займом – внимательно изучают разные банковские предложения. Тем, кто совсем скоро планирует стать заемщиком – полезно будет изучить тему: «Ипотека с государственной поддержкой: 5 лучших предложений от банков на 2017 год для разных категорий граждан РФ»

Требования Сбербанка

Для Сбера, как и для иных финансовых организаций, невыгодно, когда заемщик преждевременно погашает задолженность по длительному кредиту. Но, в отличие от иных банков, Сбербанк не препятствует такому желанию заемщика. Но клиентам, которые хотят узнать, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо знать ряд требований, выдвигаемых банком:

1. Срок договорных обязательств не меняется. При досрочном погашении можно лишь снизить общую сумму долга, но не изменить количество предусмотренных графиком выплат.
2. Поступление средств от заемщика будет произведено только на следующие банковские сутки с момента внесения платежа.
3. Досрочно закрыть ипотечную ссуду плательщик сможет только через месяц после оформления ипотечного договора.

Какая выгода для заемщика будет от преждевременного закрытия долга?

Только возврат долга раньше срока позволяет сэкономить денежные средства и уменьшить нагрузку от кредита. Когда учреждение дало разрешение на такое действие, между заемщиком и кредитором устанавливается новая схема отношений. Если произошло частичное закрытие долга, то можно использовать этот факт и сделать выбор:

• последующие взносы могут быть уменьшены в размере суммы;
• можно уменьшить размер тела кредита.

При этом стоит обратить внимание, что преждевременное освобождение от кредитного бремени позволяет уменьшить заем, однако ставка изменению не подлежит. Также невозможна ликвидация процентов. Но возможно их существенное уменьшение, если средства клиент финансового учреждения вернет организации за первые пять лет срокакредитования. Этот факт обусловлен тем, что на протяжении первых пяти лет кредитные структуры вытягивают из заемщика все свои проценты. Поэтому если заемщик желает вернуть деньги финансово-кредитному учреждению раньше срока, организация вынуждена выполнить перерасчет. Закрывать кредит по истечении пяти лет уже не будет иметь смысла, так как тяжесть займа ощущается от процентов, выплачиваемых в большей мере в первой пятилетке.

Общий порядок действий

В случае полного или частичного погашения заёмщику необходимо соблюдать следующие условия:

1. Уточнить условия банка, о которых сказано в предыдущем разделе.
2. Уведомить банк за необходимый период времени.
3. В назначенное время явиться в банк с деньгами, паспортом и договором ипотеки или положить средства на счёт.
4. Подать заявку на досрочное погашение в офисе или через личный кабинет.
5. Получить распечатку обновлённого графика/справку о закрытии долга.
6. Обратиться к страховщику для пересмотра условий полиса/возврата части взноса.

Если процедуру проводит представитель заёмщика, ему необходимо иметь при себе удостоверение личности и нотариальную доверенность.

Внесение части долга

СОВЕТ: Начинать платить досрочное частичное погашение выгодно как можно раньше, но лишь при условии, что происходит снижение основного долга. Так как в структуре аннуитетного платежа заложен принцип очень медленного снижения «тела» кредита.

Это правило делает ипотеку доступнее для большинства, но увеличивает стоимость пользования деньгами при долгосрочных кредитах.

Процедура выглядит так:

1. Определиться со свободной суммой, которую можно пустить на «досрочку».
2. Если в банке предусмотрен уведомительный период, подать заявку заблаговременно (в заявлении указывается сумма сверхурочного платежа).
3. Положить деньги на счёт и убедиться в списании либо в оговорённую дату явиться с наличными в кассу кредитора.
4. Оформить в офисе банка Доп. соглашение к ипотечному договору (новый график платежей).
5. Поскольку изменился размер «тела» кредита, снизилась и страховая сумма по полису. Уведомьте об этом страховщика: часть взносов вряд ли вернут, но, возможно зачислят их в счёт следующего платежа.

Внесение всей суммы раньше срока

1. Узнать в банке остаток задолженности.
2. Уведомить о желании внести все средства раньше срока, если требуется извещение.
3. Положить деньги на счёт или явиться с документами и наличностью в офис банка.
4. Через несколько рабочих дней после погашения, взять справку об отсутствии обязательств перед банком.
5. Расторгнуть договор страхования и вернуть часть средств за неистекший период.
6. Снять обременение с жилья, предоставив в Росреестр требуемый пакет документов, включая закладную с отметкой банка, и таким образом закрыть кредит.

Позиция банка в отношении преждевременного закрытия кредита на приобретение жилых квадратных метров

Как известно, для банковских структур ипотечные займы – это источник доходов с долговременной перспективой. На процесс оформления ипотеки были затрачены время и определенные ресурсы. Поэтому, когда раньше времени закрывается кредит, перестает работать источник прибыли, а значит, усилия, вложенные в него, не оправдали себя. Второй «минус» для финансового учреждения от закрытия займа раньше срока заключается в том, что деньги, выданные для ипотеки, были получены на платной основе. Получив денежные средства обратно, он продолжает делать за них выплаты инвестору. При этом какое-то время они не будут приносить банку прибыль.

Как виды платежей влияют на правила возврата банку средств раньше положенного срока

При подборе программы кредитования, будущие клиенты банка чаще всего смотрят на ставку процента. Однако следует отметить, что размер суммы к выплате зависит от методов начисления и закрытия кредитного займа. Сейчас используется два отличающихся между собой расчетных метода: расчет по дифференцированному методу и расчет по аннуитету. Специалисты утверждают, что более выгодными являются условия дифференцированных платежей. Просчитано, что при одной годовой ставке общий итог к возврату гораздо меньше, чем при аннуитетных платежах. Особенность дифференцированных платежей заключается в равномерном погашении долга, где проценты распределяются по остатку займа. В результате все последующие взносы будут иметь меньшую сумму. В данном случае преждевременные платежи для погашения обязательств не ограничиваются временем и суммой, поэтому позволяют выиграть на процентах. Условия аннуитетных платежей предусматривают равномерное распределение выплат на протяжении всего срока кредитного договора. При этом первый период выплат – это погашение суммы процентов. В результате, размер ежемесячных выплат небольшой на фоне общего показателя суммы процентов. При досрочном закрытии долга наблюдается следующая зависимость от платежа: Дифференцированный платеж: чем меньше долговое обязательство – тем меньше сумма процента начисляется на него. Здесь выгодные условия для лица, на котором лежит обременение, очевидны: сегодня выполнили оплату – завтра меньшая сумма начислена. Дифференцированная схема не ограничивает размер преждевременной выплаты, а также ее сроки. Аннуитетный платеж может только уменьшить промежуток выплаты займа, при этом вносит ограничение на минимальную сумму (10 — 50 тысяч рублей) и задает определенную дату. Поэтому досрочное закрытие ипотечного кредита в такой схеме не выгодно. Практика показывает, что кроме тех, кто желает заблаговременно возвратить обратно банковские деньги, есть процент граждан, желающих продать ипотечное жилье. Об особенностях такой процедуры – грамотно рассказано в статье: «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!» .

О досрочном погашении кредита

На сегодняшний день досрочное погашение ипотеки в Сбербанке осуществляется без комиссий и дополнительных платежей и доступно абсолютно всем заемщикам. Однако не все должники знают о таком своем праве, некоторые упускают реальную возможность досрочно выплатить долг и снять с недвижимости обременение.

В банковской практике различают два типа досрочного погашения:

• полное;
• частичное.

Как первое, так и второе больше выгодно клиенту, чем финансовому учреждению. Поэтому банк создает специальные правила, которые необходимо соблюдать, чтобы платеж был засчитан. Все они четко прописываются в кредитном договоре. Поэтому клиенту всегда перед подписанием рекомендуется тщательно изучить соглашение и получить ответы у кредитного менеджера на возникшие вопросы. Какие же основные различия между полным и частичным досрочным погашением?

Полная выплата

Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке означает, что клиент вносит сумму, которая соответствует остатку на кредитном счете, и закрывает его. После этой операции считается, что долг выплачен и все обязательства перед банком выполнены.

На дату полной выплаты клиенту начисляются проценты за фактическое количество дней пользования кредитом — он их также обязан заплатить.

Перед тем как обратиться в банк с заявкой на досрочное закрытие кредита, рекомендуется уточнить, сколько в итоге придется заплатить, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

После зачисления платежа сотрудники банка подготавливают письма на снятие с недвижимости обременения. Заемщик может представить эти документы в Росреестр или же подождать, пока это сделают работники финансового учреждения. Полное досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке дает возможность клиенту стать полноправным хозяином своего дома раньше срока, указанного в договоре.

Частичное погашение

Досрочное частичное погашение ипотеки в Сбербанке отличается от полного тем, что клиент не закрывает кредитный договор, а просто увеличивает размер ежемесячных платежей. Таким образом, он приближает дату окончательной выплаты, сокращая срок обслуживания кредита. В Сбербанке частичное погашение реализовано в двух вариантах:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• уменьшение срока действия договора.

Оба способа выгодны клиенту. Стоит отметить, что выплачивать долг досрочно можно все время до окончательного закрытия кредита, при этом комбинируя вышеперечисленные варианты. Кроме того, частичное досрочное погашение ипотеки можно осуществить в Сбербанке Онлайн в личном кабинете.

В любом случае необходимо заблаговременно отправить заявку, в которой указать:

• сумму платежа;
• счет, с которого поступят деньги;
• дату проведения операции.

Затем клиент может распечатать новый график будущих платежей в зависимости от варианта, который он выбрал: уменьшить срок или сумму.

При этом стоит учесть, что полное досрочное погашение дистанционно провести не получится, в этом случае присутствие клиента в отделении банка обязательно, так как ему сразу же, кроме тела кредита, необходимо будет заплатить и начисленные проценты. При частичной досрочной выплате проценты не начисляются.

Как досрочно частично погасить ипотеку в Сбербанке — актуальный вопрос для всех заемщиков. Большинство из них через пару месяцев (а некоторые сразу же) хотят вносить сумму больше, чем указано в утвержденном графике. Платежи можно проводить онлайн и в отделении банка. При посещении отделения заемщику удастся избежать технический сбоев, на которые постоянно жалуются клиенты на специализированных форумах. Да и новый график платежей получить так проще — его по просьбе должника распечатают сотрудники банка.

Какие «подводные камни» заложены в условия погашения ипотеки досрочно?

С того момента, как произошло закрытие кредита, заемщик окажется в специальном списке кредитного учреждения. И последствием этого будет отказ в выдаче другого займа. Причина отказа будет банально проста: заемщик не принес банку доход в первый раз. Парадоксально, но наличие плохой кредитной истории даст клиенту финансового учреждения больше шансов на получение нового займа, чем отметка о том, что банку были возвращены его деньги раньше положенного времени. Заключая с финансовым учреждением кредитный договор, следует внимательно изучить раздел об условиях погашения долга заблаговременно до наступления оговоренной в договоре даты прекращения долговых обязательств. Как правило, финансовые учреждения хитрят, поэтому такой раздел с ограничениями по досрочному погашению пишут мелким шрифтом. Например, разрешают совершать досрочную выплату через какой-то определенный срок. Многие же кредитные организации дают такое право спустя полтора года от момента заключения кредитного договора. Так как федеральный закон внес для банкиров ограничения в получении дохода из-за такой операции, ими придуманы иные правила перекрытия убытка. Так, финансовые учреждения стали пользоваться правом менять размер ставки в одностороннем порядке. Поэтому следует понимать, что за обходительными и красивыми словами «с заботой к своему клиенту» стоит одна цель – извлечение прибыли для банка. Как видим, описанные выше «подводные камни», которые могут ожидать заемщиков, пожелавших преждевременно вернуть средства кредитору, не критичны. Поэтому желающих оформить кредит в финансово-кредитных учреждениях и на приобретение жилья – с каждым годом все больше. Молодым семьям, которые хотят с помощью банковских средств обзавестись собственными жилыми квадратными метрами полезно будет ознакомиться с материалом статьи: «Как взять ипотеку молодой семье – варианты, подводные камни и полезные советы!» .

Выводы о правилах досрочного погашения займа

На основании выше изложенного материала, граждане нашей страны должны четко понимать, что прежде, чем заключить с банком кредитный договор, им нужно изучить, как происходит досрочное погашение ипотеки,условия которой прописаны в соглашении. Для этого выясняются основные вопросы:

1. С какого промежутка времени допускается возврат банку средств, которые он ранее предоставлял своему клиенту.
2. Какой размер выплат допускается (полные, частичные)?
3. Какие ограничения накладываются на закрытие долга?
4. Накладывается ли штраф (пеня) на возврат денег раньше положенного срока?
5. При досрочном погашении будет ли изменен график погашения долга?

Если кредитный договор не позволяет получить информацию о порядке возврата заемных средств кредитору раньше положенного срока — то об этом нужно поинтересоваться у менеджера, оформляющего кредитный договор. Важно заблаговременно выбрать ту кредитную программу, которая будет благоприятной для лица, желающего взять во временное пользование банковские деньги.
Предыдущая статья: Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже! Следующая статья: Рефинансирование ипотеки: 3 варианта, достоинства и недостатки процедуры + описание условий рефинансирования ипотеки в 3 банках!

Пошаговое руководство по досрочному погашению ипотеки

Жилищная ссуда от Сбербанка может быть досрочно закрыта частично или целиком. У каждого варианта собственные особенности:

1. При полном расчете вам необходимо будет выплатить всю сумму ипотеки и проценты на момент осуществления операции. После оплаты, соглашение о сотрудничестве расторгается, Сбербанком выдается закладная на квартиру (или иной объект);
2. При частичном расчете вносить деньги на свой счет вы можете на протяжении всего периода действия договора. Проценты будут перечитываться, график платежей обновляться.

Актуальный вопрос: «Следует ли погасить ипотеку от Сбербанка маленькими суммами, и насколько несущественными они могут быть?». Отвечаем: в вашем соглашении должна быть прописана величина минимально возможного досрочного погашения. Выплачивайте хотя бы его, и остаток задолженности, также как и проценты, начнут пересчитываться в сторону уменьшения. Банк предложит вам:

• Уменьшить размер ежемесячного платежа;
• Сократить период сотрудничества по ипотеке.

Вы можете поочередно выбирать и первый, и второй варианты. Выгоду вы получите в любом случае. Важно! Внести деньги на счет – первый этап чтобы досрочно погасить ипотеку. Сбербанк не станет списывать их с вашего баланса, они будут просто «висеть» на нем. Вам необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка или выполнить несколько соответствующих операций через интернет. Формально мероприятия по досрочному расчету по кредиту на приобретение недвижимости должны быть проведены по такой схеме:

• Обратитесь к специалистам Сбербанка и расскажите им о своем желании полном или частичном досрочном погашении ипотеки. Не забудьте взять с собой в офис паспорт;
• Оформите стандартную заявку и передайте сотрудникам деньги. Представители Сбербанка расскажут вам о том, какая сумма от вас требуется.

Мы советуем вам досрочно погашать ипотеку целиком именно через представительства Сбербанка. В таком случае в будущем вы не столкнетесь с проблемами, внеся недостаточно денежных средств для полного погашения долга.
Если же досрочные платежи будут частичными, используйте сервис «Сбербанк Онлайн». Не забывайте сохранять копии всех операций – скриншотами в электронной форме или бумажными распечатками. Храните их несколько лет.

Некоторые заемщики не знают о том, насколько важно получение справки о закрытии обязательств перед банками. Представим, что вы случайно не погасили пару процентов или минимальную часть ипотеки – только этот документ позволит вам доказать свою невиновность.