Как переоформить ипотеку

Можно ли переоформить ипотеку на другое лицо?

Взаимоотношения кредитодателя и заёмщика регулируются ФЗ №-102 «Об ипотеке», согласно которому смена заёмщика допускается только с согласия банка.

Процедура переоформления ипотеки не принесёт кредитору какой-либо выгоды, однако банк может пойти навстречу клиенту, чтобы получить свои средства обратно.

Переоформление ипотечного кредита представляет собой непростую процедуру, которая производится только после получения согласия кредитной организации.

Стоит помнить, что банк согласится на переоформление ипотеки на иное лицо только в том случае, если будет абсолютно уверен в платёжеспособности нового заёмщика.

Вместе с тем кредитная организация никогда не даст своего согласия на переоформление ипотеки, если у заёмщика не будет на то веской причины. Какие основания можно назвать серьёзными?

Самыми распространёнными причинами считаются:

• Потеря заёмщиком трудоспособности и, как следствие, платёжеспособности.
• Наличие тяжёлых или неизлечимых заболеваний.
• Переезд в другую местность.
• Развод супругов.

Вышеуказанные причины влекут за собой необходимость переоформления кредита, однако сделать это получится только определёнными способами, такими как:

• переоформление кредита на другого гражданина РФ в пределах одного и того же банка;
• перекредитование ипотеки в другом банке (рефинансирование);
• переоформление ипотечного кредита на другую жилую площадь.

Других разновидностей переоформления ипотеки на сегодняшний день не существует. Банки могут согласиться на эту процедуру только в вышеперечисленных случаях и по указанным выше причинам.

Человек, на которого будет переоформляться ипотека, должен соответствовать всем требованиям банка в отношении благонадёжности, финансовой репутации и наличия необходимых документов. Только после успешного прохождения всех проверок банк согласится на смену заёмщика и переоформление ипотечного займа.

Другие возможные варианты

Как уже говорилось, более применяемый выход из ситуации, требующей переоформления долга на покупателя жилой недвижимости – это поиск возможностей рассчитаться с банком первоначальным заемщиком. Речь идет об ипотечном рефинансировании, суть которого заключается в том, что другая банковская организация (или даже этот же банк, выступающий залогодержателем по ипотеке) выдаёт финансы для погашения ипотечной задолженности с оформлением соответствующего кредитного договора.

Получив потребительский кредит, залогодатель жилья может рассчитаться с долгом, а покупатель, при необходимости, уже может оформить ипотеку для приобретения жилой недвижимости, с которой снялось обременение.

Если перекредитование по каким-то причинам вызывает сложности, можно воспользоваться вариантом, при котором третье лицо, например, родственник заемщика, оформляет на себя новое кредитное обязательство, чтобы направить получаемые средства на оплату соответствующего ипотечного долга.

Теоретически, третьим лицом может стать даже потенциальный покупатель, который передаст средства продавцу жилья (должнику банка) для погашения последним ипотечной задолженности и снятия обременения. После этого продавец может продать квартиру, свободную от обременения. Однако, конечно, такой вариант связан с определенными рисками и временными тратами потенциального приобретателя жилья, поэтому убедить его действовать данным образом будет не просто.

Ипотечное кредитование для российских военнослужащих

Правовые особенности договора купли-продажи земельного участка

Дачная амнистия что это, упрощение или новые сложности в оформлении

Ликвидация ТСЖ

Договор мены квартиры

Бланк договора аренды (найма) квартиры, образец, советы по составлению

Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другого человека?

Переоформлением ипотеки занимаются только крупные кредитные организации, включая и Сбербанк.

Если в качестве причины заёмщик указал снижение своей платёжеспособности, то в Сбербанке предложат реструктуризацию ипотеки на срок до 10 лет с действующей на момент обращения процентной ставкой (подробнее условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке смотрите здесь).

Отсутствие счёта в Сбербанке повысит ставку на 0,5%. При этом свою неплатёжеспособность заёмщику придётся подтвердить документально.

Переоформить ипотеку в Сбербанке можно при:

• замене залогового имущества;
• выходе одного из участников договора;
• продлении срока договора;
• передаче обязательств по погашению долга.

Ипотеку, взятую в Сбербанке, охотнее переоформят, если заявитель планирует соединить воедино ипотечный и другие кредиты.

При этом банк поднимет ставку на 1 %, если клиент:

• отказывается страховать свои жизнь, здоровье, трудоспособность;
• не может предоставить банку документы по кредиту;
• идёт процесс регистрации кредита.

Сбербанк также может предложить клиенту переоформить договор на другого, платёжеспособного заёмщика. Альтернативным вариантом переоформления может послужить замена объекта залога (например, на другую квартиру). Но такой вариант встречается на практике довольно редко.

Процесс переоформления ипотеки.

• Подача заявления на сделку с указанием причин и приложением документальных доказательств.
• Получение письменного согласия банка на сделку.
• Представление пакета документов (как от текущего, так и будущего заемщика): паспорт, трудовая книжка, справки о доходах, анкеты, заявления просьбой о передаче обязательств.
• При положительном ответе, договор заключается на оставшуюся сумму долга. Все вопросы, касаемые уже выплаченных денег, решаются без участия банка.
• Процедура оформления займет от пары дней до месяца. До того, как новый клиент вступит в свои права, все обязательства по-прежнему числятся на старом заемщике. В случае их неисполнения, банк может отказать в сделке.

Стоит отметить, что данный процесс еще до конца не отлажен банками, поэтому имеет ряд тонкостей. Это связано с ситуацией, почему клиент решил переоформить ипотеку. Рисковать в одиночку здесь не стоит, и лучше обратиться к опытному юристу, который расскажет обо всех тонкостях сделки.

Из ипотеки. Существуют особенности изменения состава участников сделки. Банки не всегда лояльны к подобным переменам, поэтому граждане вынуждены использовать максимум аргументов в подобных ситуациях.

Как переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление ипотеки на другое лицо возможно, если:

• новый кредитополучатель окажется платёжеспособным;
• один из созаёмщиков выходит из договора;
• банку предоставлен дополнительный залог.

Каждый банк самостоятельно определяет условия переоформления ипотечного кредита. Общая схема процедуры переоформления будет примерно такой:

1. Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором обязательно указывает вескую причину возникновения необходимости переоформления.
2. Находит покупателя на ипотечную квартиру (кроме тех случаев, когда ипотека переоформляется на другого члена семьи).
3. Собирает необходимый пакет документов на покупателя. Стоит помнить, что у нового заёмщика должна быть чистая кредитная история и стабильный официальный доход.
4. Подаёт пакет документов на рассмотрение, приложив к нему заявление с просьбой о переоформлении ипотеки на другое лицо.
5. Банк рассматривает заявку и принимает по ней решение.
6. Если кандидатура нового заёмщика одобрена банком, то заключается кредитный договор на часть долга, оставшуюся к выплате.

Заёмщику, передающему ипотеку другому лицу, следует помнить, что на протяжении всего процесса переоформления вплоть до момента заключения банком кредитного договора с новым заёмщиком ипотека всё ещё числится на нём и ему придётся своевременно вносить платежи согласно графику.

Алгоритм переоформления ипотеки

Детали могут различаться, но в целом схема такова:

1. Заемщик и его «преемник» обращаются в банк для получения разрешения на проведение операции и за уточнением списка необходимых документов.
2. Новый потребитель осуществляет сбор документов, оформляет заявку и ждет положительного решения.
3. Прежний кредитополучатель в это время должен продолжать осуществлять платежи. Если образуется просрочка, то ему придется сначала ликвидировать ее, иначе переоформление станет невозможных. Вся процедура редко занимает меньше месяца, так что минимум один платеж внести придется.
4. В случае одобрения кандидатуры нового плательщика можно переходить непосредственно к переоформлению ипотеки. О том, как покупатель может повысить свои шансы на получение ссуды, читайте .
5. В назначенное время прежний и новый плательщики подходят в банк. Прежний плательщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита за счет средств, предоставленных ему новым владельцем недвижимости. Тот в свою очередь оформляет заявку на получение ипотечного кредита на остаток суммы задолженности. О досрочном погашении жилищного займа рассказываем

Ипотечный договор заключается на длительное время. В этот период может произойти в жизни заемщика многое, что вызовет необходимость избавиться от ипотеки. Чаще всего в ипотечной практике встречаются случаи продажи ипотечной квартиры. Данный механизм отлажен до мелочей, поэтому ни у покупателя, ни у продавца не возникает вопросов.

Правда, на сделку нужно получить согласие банка, а оно дается только при обоснованной причине со стороны заемщика. Кроме продажи ипотечной квартиры есть также возможность переоформить ипотеку на другое лицо. Такая практика встречается довольно редко. Банки неохотно ее используют, хотя в арсенале имеется подобная возможность. Дело в том, что от такой сделки кредитор ничего не выигрывает, хотя затраты сил и ресурсов на проведение операции будут большие. Рассмотрим, что такое переоформление ипотеки на другое лицо, в каких случаях допускается такая процедура?

Особенности переоформления ипотеки при разводе с детьми

Заёмщику при переоформлении ипотечного займа на себя или на жену при разводе, кроме вышеупомянутого ФЗ, нужно обращаться и к Семейному кодексу (ст. 33-39, 45, 60), согласно которому защищаются не только интересы супругов, но также интересы несовершеннолетних детей.

Поскольку супруги несут общую ответственность за детей, то банк заставит их после развода погашать кредит совместно. Деление долга за ипотеку происходит в каждом случае по-разному, поскольку у всех разные доходы, обстоятельства.

Возможны следующие варианты:

• Внесение изменения в ипотечный договор и деление ответственности за погашение задолженности на установленные части по согласию супругов.
• Деление долга и квартиры согласно брачному договору или решению суда.

Ипотека может быть переоформлена только на одного из супругов, если банк удостоверится в его/её финансовой состоятельности, благонадёжности, хорошей кредитной истории.

Если муж или жена отказывается вносить деньги в счёт погашения ипотеки, то после развода долг переходит на плечи второго созаёмщика. При его несогласии квартира будет выставлена банком на продажу.

Если в квартире зарегистрирован ребёнок, то его нужно выписать. В этом случае суд может дать отсрочку родителям на поиск нового жилья.

Если ребёнка вовремя не снять с учёта, то органы опеки поставят вопрос о лишении их родительских прав на основании того, что родители не в состоянии обеспечить нормальные условия для проживания детей.

Список документов для переоформления ипотеки

В перечень документации для переоформления ипотеки входят:

• паспорт РФ;
• документы, подтверждающие трудоустройство;
• справка о заработке;
• заявление-анкета.

Дополнительно банк-кредитор может запросить:

• СНИЛС;
• ИНН;
• документы о семейном статусе;
• военный билет;
• загранпаспорт;
• сведения об имуществе, находящемся в собственности заявителя.

От прежнего заёмщика затребуют только паспорт РФ и подписанное заявление.

Возможные причины отказа в переоформлении

Банки обычно отказывают в переоформлении клиенту по следующим причинам:

• заёмщик допустил несколько коротких просрочек (до 3 дней) или одну длительную (20-30 дней);
• у клиента отсутствует страховка или недостаточная платёжеспособность;
• по причине плохой кредитной истории или недостаточной платёжеспособности;
• если заёмщику меньше 21 года или более 60 лет;
• в случае необоснованности причины переоформления.

Переоформить ипотеку на другого человека достаточно хлопотно. Самое главное, что необходимо, – согласие банка-кредитора.

При соблюдении всех требований к заёмщикам и обоснованности данной процедуры крупные банки, такие как Сбербанк, могут переоформить ипотеку на другого человека.

Вывод

Мы ответили на вопрос, как переоформить ипотеку на другого человека. Для этого нужно обратиться непосредственно к кредитору, так как он является заинтересованной стороной в этом вопросе. Именно он принимает окончательное решение о переоформлении кредитного договора. Если банк не пошел навстречу и отказал в переоформлении ипотеки, можно воспользоваться другими вариантами, например, рефинансированием кредита. Но такая возможность доступна лишь что в случае, если лицо, на которое переводится кредит, является созаемщиком по действующей ипотеке и непосредственным участникам в его выплате.